Идея выкупа собственного долга у банка выглядит привлекательно только на первый взгляд. На практике подобная процедура редко приводит к успеху
Существует не слишком распространенная, но часто встречающаяся в последнее время практика выкупа своих кредитов у банков. Как выкупить свой долг у банка: какие существуют возможности и риски?
Проблемный долг
Как работает этот механизм?
«Когда заемщик длительное время (обычно от 90 до 180 дней) не платит по кредиту, банк переводит этот долг в категорию «проблемного». Держать такой долг на балансе невыгодно и рискованно для банка. Банк формирует портфель из таких проблемных долгов и выставляет его на открытые электронные аукционы. Покупателями выступают профессиональные коллекторские организации. Ключевой момент — долги продаются со значительным дисконтом, который может достигать 50-80% от общей суммы задолженности. То есть долг в 100 000 рублей может быть продан всего за 20 000 — 50 000 рублей», — рассказал «Московской газете» руководитель Управления урегулирования ипотечных и корпоративных активов, АО «Свой Банк» Александр Климкин.
Возврат средств
Разве не выгоднее сделать так, чтобы заемщик вернул средства?
«Это решение основано на экономической эффективности и управлении рисками. Деньги сегодня всегда дороже, чем завтра. Получить пусть и небольшую, но гарантированную сумму сейчас выгоднее, чем годами судиться с заемщиком с непредсказуемым результатом. Тем более, что банк трезво оценивает, что с каждым месяцем вероятность возврата долга стремительно падает. Заемщик может стать банкротом, скрыться или просто не иметь имущества для взыскания. Да и взыскание долга через суд и приставов — это долгий, дорогой и трудозатратный процесс. А еще наличие большого объема безнадежных долгов ухудшает финансовые показатели банка и может привести к проблемам с регулятором. Продажа долга очищает баланс и улучшает отчетность», — добавил эксперт.
Доходность кредита
Почему банкам важно вернуть проценты, а не само тело кредита?
«Это не совсем верное утверждение. Для банка важна полная доходность кредита, куда входят и тело долга, и проценты. Однако в структуре долга, который продается, уже начислены штрафы, пени и неустойки за просрочку. Именно эта «наросшая» часть долга часто является виртуальной и маловероятной к возврату. Банк понимает, что взыскать ее практически невозможно. Продавая долг, банк часто списывает эти штрафные санкции, оставляя в стоимости долга тело кредита и часть начисленных процентов. Таким образом, он возвращает хотя бы часть основных средств», — отметил Александр Климкин.
Как выкупить свой долг у банка
«Ряд банков проводят индивидуальные цессии по кредитам, но важно отметить, что уступка долга невозможна на самого заемщика. В схеме индивидуальной цессии должно участвовать другое физическое или юридическое лицо. Для этого перед цессией нужно получить согласие заемщика на уступку. После банк подписывает с ним индивидуальный договор цессии и передаем новому кредитору права требования. Далее кредитор может просто простить долг (например, по договору дарения) или позволить погасить его по реально уплаченной им цене, а не по полной сумме долга. Но такие попытки выкупить свой долг через третьих лиц могут быть крайне рискованны. Ваш «покупатель» должен быть предельно надежным. Юридически долг будет принадлежать ему, и он сможет потребовать с вас всю сумму долга, указанную в договоре цессии, а не ту, что он заплатил. Вместо рискованных схем с выкупом долга, лучше направить усилия на реструктуризацию долга или мировое соглашение с банком до того, как долг будет продан», — резюмировал эксперт.
Процедура рискованная
Что следует принять во внимание должнику?
«Выкуп собственного долга — это экзотическая, сложная и рискованная процедура, которая редко бывает выгодна должнику. Вместо этого гораздо практичнее рассмотреть другие варианты. Можно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга до того, как его продадут коллекторам. Банк может пойти на снижение процентной ставки, увеличение срока кредита или предоставить кредитные каникулы. Если дело уже в суде можно попытаться заключить мировое соглашение с банком на выгодных условиях, часто тоже со скидкой. Если долг уже продан, следует договариваться с коллекторским агентством о скидке при единовременной оплате. Они часто согласны закрыть долг за 50-70% от первоначальной суммы. Все договоренности в этом случае критически важно оформлять в письменном виде до перечисления денег. Таким образом, идея выкупить свой долг выглядит заманчиво, но на практике гораздо проще, безопаснее и выгоднее добиваться реструктуризации или договориться о скидке на погашение с текущим владельцем вашего долга», — сказала «Московской газете» консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор ООО «Вместе.ПРО» Олеся Бережная.