Вы тоже помните, что у вас должна быть какая-то «накопительная часть» пенсии, но никогда ее не видели и не знаете, где она? Вы не одиноки. Миллионы россиян находятся в таком же положении. Куда пропали эти деньги, работают ли они вообще и можно ли их забрать? Давайте разбираться в запутанной истории, которая длится уже больше 10 лет.
1. Что такое накопительная пенсия и куда она «пропала»?
Накопительная пенсия — это ваши личные деньги, которые должны были копиться на отдельном счете для будущей пенсии. В отличие от страховой части (которая идет на выплаты нынешним пенсионерам), эти средства должны были инвестироваться и приумножаться.
«Заморозка» — это не confiscation (изъятие)! Ваши деньги никуда не пропали. Они по-прежнему находятся на вашем индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде России (ПФР) или в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ), если вы его выбирали.
Почему же о ней все забыли? Потому что с 2014 года ее заморозили. Это значит, что все новые страховые взносы, которые за вас платит работодатель (22% от зарплаты), теперь идут только на страховую пенсию, а не на накопительную.
С тех пор «заморозку» ежегодно продлевают. В 2024 году она действует как минимум до конца года.
2. Зачем это сделали? Причины «заморозки»
Решение было вынужденным и преследовало несколько целей:
1. Восполнение дефицита ПФР. Основная причина. Денег для выплат нынешним пенсионерам не хватало. Направляя все взносы в «общий котел», государство закрывало эту дыру.
2. Экономия бюджета. Ранее государство софинансировало накопительные взносы (так называемая «программа софинансирования»), что было серьезной нагрузкой на казну. Заморозка позволила остановить эти траты.
3. Защита от рисков. Во время нестабильности на финансовых рынках были опасения, что инвестиции могут оказаться убыточными, и люди потеряют часть своих накоплений.
3. Что делать с вашей накопительной пенсией прямо сейчас?
Вот самый важный блок. У вас есть несколько вариантов, и от вашего выбора зависит будущее этих денег.
Вариант 1: Оставить всё как есть (ничего не делать)
· Что будет: Ваши уже сформированные накопления продолжат храниться там, где они есть (в ПФР или НПФ). Если они в НПФ, то фонд будет продолжать их инвестировать согласно своей стратегии.
· Плюсы: Не требует никаких усилий.
· Минусы: Доступ к деньгам вы получите только при достижении пенсионного возраста. Доходность может быть низкой, особенно если средства остались в государственном УК (ВЭБ.РФ).
Вариант 2: Перевести средства в НПФ (Негосударственный пенсионный фонд)
· Что это: Вы можете добровольно перевести свои «замороженные» накопления из ПФР в частный фонд, который, возможно, предложит более высокую доходность за счет инвестиций.
· Как сделать:
1. Выберите надежный НПФ с хорошей долгосрочной историей доходности.
2. Подайте заявление на переход в выбранный НПФ.
3. Перевод займет несколько месяцев.
· Плюсы: Потенциал более высокой доходности в долгосрочной перспективе.
· Минусы: Есть инвестиционные риски (доходность не гарантирована). Процесс перевода небыстрый.
Вариант 3: Наследование
· Важно знать: Накопительная пенсия не сгорает и ее можно унаследовать.
· Как это работает: Если вы не доживете до пенсии, право на получение этих денег перейдет вашим наследникам (указанным в завещании или по закону). Со страховой пенсией такой фокус не пройдет — она не наследуется.
4. Можно ли забрать все деньги сразу?
Короткий ответ: Нет, нельзя.
Закон не предусматривает единовременную выплату всей суммы накопительной пенсии до достижения пенсионного возраста. Это сделано специально, чтобы люди гарантированно имели доход в старости, а не потратили все сразу.
Когда можно получить деньги:
1. При достижении пенсионного возраста вы сможете получать их ежемесячной прибавкой к основной пенсии.
2. В виде срочной пенсионной выплаты на срок не менее 10 лет.
3. Единовременно можно получить только очень небольшую сумму накоплений (менее 5% от всей предполагаемой пенсии).
5. Что ждет накопительную пенсию в будущем?
· Продление заморозки: Большинство экспертов сходятся во мнении, что заморозку продлят и в 2025 году. О полном возврате системы речи не идет.
· Добровольные накопления: Будущее — за индивидуальным пенсионным планированием. Государство делает ставку на ИИС (Индивидуальный инвестиционный счет) и добровольное пенсионное страхование (ДПС), где люди сами копят на старость, получая при этом налоговые льготы.
Что делать вам прямо сейчас?
1. Не паниковать. Ваши деньги на месте.
2. Узнать, где они. Проще всего это сделать через личный кабинет на сайте СФР (социальныйфонд.рф) или на Госуслугах. Там будет указан размер накоплений и их текущий управляющий (ПФР или НПФ).
3. Принять взвешенное решение. Если сумма значительная, рассмотрите вариант с переводом в надежный НПФ с хорошей репутацией. Если сумма небольшая, возможно, проще оставить все как есть.
4. Думать о будущем. Не надейтесь на государственную накопительную систему. Рассмотрите открытие ИИС или ДПС для формирования собственной пенсии.
Материал носит ознакомительный характер и не является инвестиционной рекомендацией. Перед переводом средств в НПФ необходима консультация с финансовым советником.
А вы проверяли свою накопительную пенсию? Нашли ли там что-то? Делитесь в комментариях!