Любая кредитная карта – тот же кредит, и если не платить банку, вы станете должником. А к должникам применяют штрафные санкции. На примере Т-Банка разбирался, что именно вас ждёт, если будете игнорировать задолженность.👇
Когда появляется просрочка
Все деньги, которые вы берёте из кредитного лимита, нужно вернуть банку. Это снятия в банкомате, переводы, платежи, а ещё оплата допуслуг, например уведомлений и подписок. Плюсом к этому – все начисленные проценты, если операция не вошла в льготный период.
Задолженность по карте «Платинум» можно проверить в приложении через раздел «Задолженность». Будет указана дата, не позднее которой нужно оплатить долг.
✔️Просрочка может появиться в двух случаях:
- вы не внесли ежемесячный минимальный платёж;
- вы не погасили обычную задолженность, например, после снятия денег или оплаты товаров.
❗Пока вы делаете минимальные платежи, Т-Банк начисляет только обычные проценты. Если вообще не гасите кредитку, будет штраф 20% годовых.
Какие штрафы начислят
В целом по кредитным продуктам есть такие штрафные санкции (п. 21 ст. 5 Закона №353-ФЗ):
- Если, пока действует просрочка, на сумму долга начисляются проценты, банк может удержать штраф в размере не больше 20% годовых от суммы просроченного долга. Штраф единоразовый.
- Если на сумму задолженности не начисляются проценты, применят пеню по ставке 0,1% от суммы долга (начисляется каждый день).
Как происходит начисление штрафа по общему правилу:
- вы тратите на покупки весь кредитный лимит, допустим 100 000 рублей;
- надо внести всю сумму - 100 000 рублей, но вы этого не делаете;
- пару дней или чуть больше банк ждёт, потом начинает звонить и писать, но уже со следующего дня после появления просрочки имеет право начислить штраф 20% годовых + обычные проценты за кредитные деньги;
- оплата так и не поступает, у вас есть долг 100 000 рублей, на него начинает начислять ставка по договору - у Т-Банка максимальная по кредитке Платинум 59,9% годовых (тарифы) + начнёт применяться штраф 20% годовых;
- если весь месяц не будете платить, за 30 дней набежит долг по ставке 59,9+20 = 79,9% годовых - с 100 000 рублей это 6 658 рублей;
- если не платите и дальше, долг растёт - ещё через месяц к нему добавят штраф за прошлый месяц 6 658 рублей и начислят проценты на уже повышенную сумму;
- и так около 3 месяцев - потом банк начинает требовать досрочного погашения и напрямую без суда подаёт запрос в ФССП, идёт в суд или к коллекторам.
❗За 3 месяца соберётся долг более 20 000 рублей.
Штрафы не могут начисляться бесконечно. Есть понятие их соразмерности сумме кредитного лимита. Банк не должен брать больше, чем понёс расходов, то есть выдал клиенту заёмных средств. Но некоторые так и делают, а обосновывать несоразмерность приходится должникам в суде.
📌Если внесёте минимальный платёж, штраф в 20% Т-Банк обещает не применять, но долг при этом продолжит увеличиваться, поскольку каждый месяц будут начисляться проценты по высокой ставке. А ещё, скорее всего, заблокируют карту, чтобы должник не смог потратить остаток денег.
Что будет, если проигнорировать долг
Представим, что вы перестали вносить ежемесячные платежи, долг быстро увеличивается, не гасите и его, банк применяет штрафные санкции, но вы всё равно не платите. Что происходит дальше?
Банк передаст информацию в бюро кредитных историй
⛔ Ваша КИ будет испорчена. Даже если после этого вы вернёте весь долг, погасите штрафы, запись из кредитной истории уже не удалят.
Естественно, в будущем вам могут отказать в любом банке, особенно, если захотите взять ипотеку, автокредит, кредитную карту с большим лимитом, а иногда и с маленьким.
Банк будет пытаться связаться с вами
Сначала это будут SMS и уведомления в личном кабинете и приложении. Вас будут предупреждать, что уже образовался долг и хорошо бы его закрыть.
⛔ Потом начнутся звонки, на которые вы, конечно, можете не отвечать. Но эти звонки могут быть очень назойливыми. Ещё сотрудники могут наведаться к вам домой, присылать письма по месту регистрации должника.
Чтобы избежать общения, можно направить кредитору или его представителям (коллекторам) письменный отказ от взаимодействия.
Судебное разбирательство – лишняя головная боль для банков, поэтому служба взыскания просроченной задолженности будет пытаться всеми способами заставить вас платить. Например, могут предлагать оформить новый кредит для погашения старого. Некоторые должники сталкиваются с прямыми угрозами и разными формами психологического давления. Всё это делается для того, чтобы избежать судебных разбирательств.
Банк будет требовать погасить всю сумму и расторгнуть договор
☝️ Просроченная задолженность – нарушение условий договора. Банк имеет полное право требовать досрочного закрытия. На этом этапе может прийти официальное письмо, в котором банк официально уведомит клиента, что к определённому числу (обычно в течение 5 дней) хочет уплаты всей суммы долга.
Банк может слить долг коллекторам
Кредитные долги не передают просто так, их продают. На это у банка есть законное право – ст. 382 ГК РФ, которая позволяет кредиторам взаимодействовать с коллекторами.
📌Должника уведомят перед переуступкой долга. К тому же, в кредитных договорах обычно есть пункт о том, что долг может быть переуступлен.
Чаще продают те кредиты, по которым нет залога, к ним относятся и кредитные карты. Обычно это происходит не ранее, чем через 3 месяца безуспешных попыток взыскания, и при достаточно внушительной сумме - от 300 000 – 500 000 рублей.
✅Долг может быть передан в рамках агентского договора или договора цессии, но для должника это не имеет значения – придётся взаимодействовать уже с коллекторами, а не с сотрудниками банка. Отличие лишь том, что договор цессии обычно заключают для длительных просрочек от года и более, а агентский договор, если просрочка 3–6 месяцев.
Банк имеет право обратиться в суд
Обычно это последний этап в истории с просроченными задолженностями. Должник просто получит повестку, а потом ФСС через приставов будет взыскивать задолженность.
❌Также могут быть дополнительные ограничения:
- Запрет на выезд за пределы страны и даже управление транспортными средствами.
- Арест имущества, которое могут изъять, продать, а вырученными деньгами погасить долг.
- Арест счетов – в первую очередь заблокируют карты для зарплаты, пенсии и других подобных выплат, причём в основном начинают с крупных банков. Но нет гарантии, что пристав не будет достаточно усердным, чтобы обнаружить ваши карты в небольших региональных или онлайн-банках.
Если в какой-то момент денег на счетах должника не будет, а имущество, которое можно продать, закончится, исполнительное производство приостановят. Но возобновят, как только появится что-то, что поможет рассчитаться с кредитором.
Что можно сделать при просрочке, а чего делать не стоит
❌Начнём с того, чего не нужно делать, если вы всё-таки хотите решить вопрос мирно:
- скрываться от банка;
- грубить или угрожать сотрудникам, которые звонят по вопросам задолженности;
- прятаться 3 года, чтобы прошёл срок исковой давности.
✔️Что стоит делать:
- Предупредить банк, если понимаете, что платить нечем.
- Попытаться урегулировать вопрос мирным путём. Например, можете попросить о кредитных каникулах сроком до 6 месяцев. Для этого нужно подтвердить снижение дохода за последние 2 месяца минимум на треть или проживание в зоне чрезвычайных ситуаций.
- Оформить рефинансирование. Пока нет просрочки, кредитную карту можно закрыть с помощью обычного рефинансирования или при помощи другой кредитки, что удобнее, поскольку можно включить долг в льготный период. Как это сделать: в ОТП-Банке, ВТБ, Совкомбанке, Альфа-Банке.
Если твёрдо решили не платить, важно понимать, что у вас не должно быть официального дохода и имущества, которые банк мог бы забрать по суду. Кажется, что можно просто подождать 3 года, чтобы истёк срок исковой давности. Но здесь тоже не всё просто:
- 3 года – срок для обращения банка за взысканием, а не для должника на оплату долга. Поэтому если банк уложится в эти 3 года, взыскивать с вас задолженность могут и 5, и 10 лет.
- Если в течение 3 лет должник внесёт хотя бы 10 рублей на кредитный счёт, срок исковой давности обнулится и начнётся заново с этой даты. А ещё его обнуляет фактическое признание долга, например, запись телефонного разговора с сотрудниками банка. Если такое признание будет, банк может обратиться в суд спустя 3 года, а судья откажет вам в применении исковой давности.
☝️ Ещё один вариант – официально стать банкротом. Но и банкротство имеет смысл, только если у вас нет имущества и дохода, поскольку имущество смогут продать, а при наличии дохода дадут рассрочку платежа, но долги не спишут. С момента начала банкротства останавливается начисление всех неустоек.
Несмотря на общий порядок действий при просрочках почти во всех банках, возможны разные сценарии. Но никто не отменяет человеческий фактор – если не хотите вечно ходить в должниках, выходите на диалог с сотрудниками банка и пытайтесь урегулировать проблему до суда и передачи долга коллекторам.
Информация собрана на просторах интернета, в поддержке банка и не основана на личном опыте. Расскажите в комментариях, был ли у вас подобный опыт, и как решилась проблема? Это поможет нам и другим читателями, которые столкнулись с такой проблемой впервые.
Вас заинтересует
➡️Обязательно подпишитесь на наш телеграм-канал и чат. Тут делимся интересными способами заработка и экономии на банковских продуктах и не только.