Небольшая разница в процентной ставке может быть критичной — при крупных суммах кредита ежемесячный платеж может измениться на десятки тысяч рублей, и для многих это имеет значение уже сейчас.
Рефинансирование — по сути оформление нового займа, поэтому оно требует расходов, близких к затратам при получении кредита, хотя обычно чуть ниже.
Основные расходы включают: оценку квартиры (примерно 3–7 тыс. руб.), государственную пошлину за регистрацию перехода ипотеки (около 1 тыс. руб.; часто банк возмещает эту сумму или включает в свои комиссии), а также оформление страховых полисов — придется заново страховать имущество и, возможно, жизнь или титул для нового кредитора. Это не столько дополнительный платеж, сколько замена действующего полиса, поэтому по стоимости обычно сопоставимо с прежним.
Если жилье было приобретено в браке как совместная собственность, потребуется нотариальное согласие второго супруга на изменение условий кредитного договора — услуги нотариуса стоят примерно от 1 до 5 тыс. руб. и выше в зависимости от тарифов.
Многие банки борются за клиентов акциями типа «бесплатное рефинансирование», компенсируя расходы на оценку и госпошлину либо возвратом денег, либо прямым погашением этих затрат.
Рефинансирование выгодно, когда экономия от снижения ставки превышает расходы на саму операцию. Для оценки нужно вычислить снижение ежемесячного платежа, сложить все затраты на рефинансирование и поделить их на размер ежемесячной экономии — так получится срок окупаемости. Если вы собираетесь выплачивать ипотеку значительно дольше этого срока, смена кредита имеет смысл.
На больших и долгосрочных ипотечных займах целесообразность рефинансирования появляется даже при разнице ставок в 0,5–1%.
Предварительные расчеты удобно сделать в любом онлайн-калькуляторе ипотеки. Подавать заявки лучше сразу в несколько банков с выгодными условиями и выбрать лучший вариант после одобрения.
Когда процентные ставки понизятся снова, можно рефинансироваться повторно, но каждую операцию, скорее всего, придется оплачивать отдельно.
Однако есть и минусы. При ставках рефинансирования порядка 20% данный продукт теряет привлекательность, особенно на фоне долгосрочной тенденции к снижению ключевой ставки. Для тех, кто уже испытывает проблемы с обслуживанием ипотеки, уменьшение ставки в таких пределах вряд ли существенно поможет — многие просто не смогут платить по займу с таким высоким процентом.
В результате спрос на рефинансирование сейчас невысок. Реальный всплеск вероятен, когда ключевая ставка вернется к уровням 13–14%, а средние ставки по рефинансированию опустятся примерно до 15–16%.
Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Дистанционно отменит судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса. Поможет выгодно выкупить долг у банка или коллектора. Подробнее на сайте юриста