В этом году запланировал пролечить все зубы и заняться проверкой своего здоровья. Чтобы хоть немного сэкономить, задумался об оформлении полиса ДМС. По идее, с ним я смогу уменьшить свои расходы на 50-70%. Для тех, кто не знает, что такое полис добровольного страхования жизни (ДМС) и как он работает, подготовил статью. В ней же сравнил условия, которые предлагают разные страховые по моим параметрам 👇
Что такое ДМС?
В России есть два вида медицинского страхования 👇
Обязательное медицинское страхование (ОМС). Оно дает право всем гражданам РФ, находящимся на территории страны, получать всю необходимую медицинскую помощь в поликлиниках и больницах бесплатно.
👉 Медицинские услуги, которые входят в обязательное медицинское страхование, закреплены в статье 35 Федерального закона №326-ФЗ.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) тоже дает право на получение медицинской помощи, но на платной основе в частных и государственных поликлиниках и больницах.
👉 Суть полиса ДМС заключается в том, что страховая компания берет на себя большую часть расходов — как правило, от 70% до 100%. Остаток же (если он есть) нужно доплатить застрахованному.
Чем ДМС отличается от ОМС?
🤔 Отличия между полисами добровольного и обязательного медицинского страхования существенные:
- Стоимость. Оказание медицинских услуг по ОМС бесплатное, полис ДМС платный — его стоимость зависит от региона проживания клиента, его возраста, наличия хронических заболеваний, услуг, входящих в полис.
- Срок действия. Полис ОМС бессрочный. ДМС же заключается на ограниченный срок — как правило, он составляет 1 год. По истечении этого времени нужно перезаключать договор со страховой компанией.
- Территория действия. По ОМС можно получить услугу на всей территории России, а по ДМС — только в регионе проживания или заключения договора.
- Оказываемые медицинские услуги. В случае с полисом медицинского страхования можно получить все медицинские услуги, закрепленные в законе. А в случае с ДМС — только те, которые включены в полис и прописаны в договоре.
- Медицинские учреждения. По ОМС можно получить услуги во всех государственных поликлиниках (как правило, по месту проживания) и больницах. По полису добровольного медицинского страхования можно обратиться только в те учреждения, с которыми у страховой заключен договор.
Что входит в полис ДМС?
Список услуг, входящих в полис добровольного медицинского страхования, определяет страховая компания. Но, как правило, это:
- амбулаторно-поликлинические услуги (приемы у врачей, лабораторные и инструментальные исследования, массаж, физиотерапия и так далее);
- вызов врача на дом;
- скорая медицинская помощь;
- стационар (пребывание в отделении, диагностика и лечение, хирургия, уход и так далее);
- стоматология (консультация у врачей, анестезия, лечение, хирургия, рентген и так далее).
❗ Список услуг, входящих в полис ДМС, определяет страхования компания. Если услуга не входит в договор, в ее оказании будет отказано.
Как работает добровольное медицинское страхование?
Все просто. При оформлении полиса ДМС вы получаете доступ к платным медицинским услугам в учреждениях-партнерах страховой компании. Найти их список можно на сайте страховой или в своем договоре.
👉 Если вы хотите получить медицинскую помощь, вам нужно обратиться в любую организацию из списка партнеров. Но сначала необходимо убедиться в том, что нужная вам услуга входит в оплаченный пакет.
В медицинском учреждении вам необходимо записаться на удобную дату. Это можно сделать либо через регистратуру, либо через поддержку страховой компании.
Уже на месте вам потребуется оплатить часть расходов. Как правило, страховая компания покрывает только большую часть трат (около 70%). А остальная сумма ложится на плечи застрахованного лица.
Как выбрать страховую компанию?
Страховых компаний не очень много и они предлагают примерно одинаковые услуги за +- похожую стоимость. В основном разница заключается только в списке учреждений, с которыми сотрудничают организации.
👉 При выборе страховой компании для оформления ДМС я рекомендую обращать внимание на следующее:
- медицинские учреждения, с которыми сотрудничает страховая компания;
- медицинские услуги, которые входят в пакет ДМС;
- есть ли франшиза (часть стоимости расходов, которые оплачиваете вы, а не страховая — как правило, от 30% до 50%);
- стоимость полиса с учетом потребностей.
Как оформить полис ДМС?
👉 Для оформления страхового полиса необходимо сделать следующее:
- выбрать страховую компанию, обращая внимание на факторы, о которых рассказал выше;
- изучить предлагаемые программы ДМС и выбрать ту, что больше подходит по потребностям;
- подготовить необходимые документы (как правило, страховые запрашивают медицинские карты, чтобы оценить свои риски);
- подать заявку;
- оформить страховой договор и оплатить полис;
- получить страховой полис в бумажном или электронном виде.
В каких компаниях можно получить ДМС в 2025 году?
Страховых компаний, которые предлагают к оформлению полис ДМС для физических лиц, не очень много.
Вот самые популярные компании, в которые вы можете обратиться:
- СберСтрахование с покрытием от 70% до 100% расходов;
- Альфа-Страхование с возможностью списать до 5% от стоимости полиса баллами;
- Ингосстрах с возможностью получения лекарственных препаратов в аптеках;
- Ренессанс страхование для тех, кто живет в Москве и ближнем Подмосковье;
- СОГАЗ с покрытием от 50% до 75% расходов;
- ЕВРОИНС с возможностью страхования иностранных граждан.
Какие условия предлагают разные страховые?
Во всех компаниях указываю одинаковые параметры:
- город проживания — Челябинск
- клиент — мужчина, возраст 36 лет
- хронические заболевания отсутствуют
- требуется стоматология
СберСтрахование
СберСтрахование за год ДМС просит 46 500 рублей. В эту стоимость входят поликлиника и помощь на дому с суммой покрытия 70%, скорая и стационар с суммой покрытия 100% и стоматология с суммой покрытия 70%.
Альфа-Страхование
Альфа-Страхование вообще не оказывает услуги в моем городе.
Ингосстрах
В Ингосстрахе нужно заполнить большую анкету, в которой необходимо указать все свои заболевания. За умалчивание хотя бы одного договор страхования может быть расторгнут.
С учетом указанных сведений полис обойдется мне в 62 390 рублей.
Ренессанс страхование
Ренессанс страхование не работает в моем регионе.
СОГАЗ
СОГАЗ предлагает полис за 10 490 рублей. Но судя по стоимости ДМС у конкурентов, в полис включен меньший перечень услуг, чем у других страховых. Кроме того, размер франшизы тут составляет 50% (то есть половину стоимости я должен буду оплатить сам).
ЕВРОИНС
ЕВРОИНС не оказывает услуги в моем регионе.
С учетом того, что половина страховых не работает в моем регионе, я могу оформить ДМС в:
- СберСтраховании за 46 500 рублей в год;
- Ингосстрахе за 62 390 рублей в год;
- СОГАЗ 10 490 рублей в год.
Стоимость полиса ДМС в Ингосстрахе достаточно высокая. Скорее всего, полис не окупит свою стоимость, даже если я пройду полный чек-ап организма и пролечу все зубы.
Стоимость полис в СОГАЗе кажется мне слишком низкой в сравнении с ценами у конкурентов. Скорее всего, в этот ДМС входят далеко не все услуги, которые есть у Сбера и Ингосстраха.
По предварительным расчетам у СберСтрахования адекватная стоимость полиса. Если в действительности она окажется такой же, я куплю полис. Скорее всего, он себя окупит.
Вывод
✅ В завершение поделюсь, когда оформление полиса ДМС оправдано, а когда — нет. Однозначно стоит оформить ДМС, если вы предпочитаете лечиться в частных клиниках и делаете это часто. Также стоит воспользоваться добровольным медицинским страхованием, если у вас запланировано длительное лечение.
Например, я в этом году планирую пролечить все зубы, поэтому в моем случае оформить полис ДМС будет оправдано — он окупит себя в первые 2-3 месяца.
❌ Если же вы в основном лечитесь только в государственных учреждениях и делаете это очень редко, ДМС вам ни к чему. Также не стоит оформлять полис, если вы живете в маленьком городе — скорее всего список учреждений-партнеров будет очень маленьким.
🤫 Кстати, вы можете вернуть 13% от стоимости полиса, оформить налоговый вычет. И можете еще немного сэкономить, если расплатитесь картой с кэшбэком (MCC 6300, 8099, 3991 — нужно проверять код непосредственно перед покупкой, в разных банках и разных страховых может отличаться) в страховых компаниях. Также можно оплатить кредитной картой, а свои разместить на накопительном счете.
А что вы думаете о ДМС? Делитесь своим мнением в комментариях!
Вас заинтересует
➡️ И не забывайте подписываться на телеграм-канал и телеграм-чат. Там мы делимся акциями и выгодными предложениями от банков и обсуждаем интересные темы.