Сегодня утром сидел с калькулятором и считал свои финансовые планы на следующий год. И тут до меня дошло — мы живем в эпоху, когда взять кредит могут позволить себе только состоятельные люди. Парадокс, но факт.
Решил поделиться своими расчетами, потому что цифры получились откровенно пугающими.
Реальность кредитного рынка 2025
Вчера зашел в банк — просто так, из любопытства узнать актуальные ставки. Консультант с каменным лицом озвучила: автокредит 29%, потребительский 35%, ипотека 26%. Я сначала подумал, что она ошиблась. Переспросил. Нет, все правильно.
Быстро прикинул в уме: машина за 2 миллиона при ставке 29% превращается в 3,8 миллиона за 5 лет. Почти в два раза! А квартира за 8 миллионов в ипотеку под 26% — это 24 миллиона переплаты за 20 лет. Три квартиры вместо одной.
Получается, что кредит теперь не инструмент доступности, а налог на нетерпеливость. Причем очень дорогой налог.
Мои личные расчеты
У меня есть старая ипотека под 8,5%, взятая в 2022 году. Тогда казалось дорого — сейчас понимаю, что это была последняя возможность. Остается 4,2 миллиона долга, платеж 54 тысячи в месяц.
Если бы я покупал эту же квартиру сегодня, при нынешних ставках платеж составил бы 156 тысяч рублей. При моей зарплате в 180 тысяч это означает одно — я просто не смог бы себе этого позволить.
Три года назад я был средним классом с возможностью улучшить жилищные условия. Сегодня я был бы финансовым изгоем, обреченным на съемное жилье.
Кто выигрывает от высоких ставок
Банки, разумеется. Их маржа выросла в разы. Берут деньги у ЦБ условно под 21%, выдают населению под 30%. Разница в 9% — это космическая прибыль.
Выигрывают и те, у кого есть свободные деньги. Депозиты под 18-20% годовых — это реальная доходность выше инфляции. Деньги делают деньги буквально на глазах.
А проигрывают все, кто рассчитывал на кредитное плечо для улучшения жизни. Молодые семьи, предприниматели, все, кто не успел "заскочить в последний вагон" до 2022 года.
Стратегия выживания в новой реальности
Лично я принял несколько решений:
Никаких новых кредитов — принципиально. Лучше копить дольше, чем попадать в долговую яму с такими процентами.
Максимальное досрочное погашение старых кредитов. Каждая свободная тысяча идет в тело кредита. 8,5% годовых экономии — это лучше любого депозита без риска.
Накопления частично в валюте. При такой монетарной политике рубль может ослабнуть еще сильнее. Диверсификация валютных рисков — не роскошь, а необходимость.
Психология новой эпохи
Знаете, что самое странное? Мы привыкаем к абсурдным ставкам. Через год 25% будет казаться нормой. Через два года — 30%. Целое поколение вырастет, считая кредиты недоступной роскошью.
Это кардинально меняет модель потребления. Раньше люди покупали на кредиты машины, технику, делали ремонты. Стимулировали экономику своими тратами. Теперь все замерло — все копят наличные.
Экономика превращается в дефляционную спираль. Люди не тратят, потому что кредиты недоступны. Бизнес не развивается, потому что кредиты не по карману. Все ждут лучших времен, которые могут не прийти.
Философские размышления
Иногда думаю — а может, это и к лучшему? Поколение отучится жить в долг, научится планировать и копить. Финансовая дисциплина вместо кредитной зависимости.
Но с другой стороны, доступный кредит — это социальный лифт. Возможность для энергичного человека без стартового капитала построить бизнес, купить жилье, инвестировать в образование. Сейчас этот лифт сломался.
Получается замкнутый круг: чтобы улучшить свое положение, нужны деньги. Чтобы взять деньги в кредит, нужно уже быть состоятельным. Бедные остаются бедными, богатые богатеют. Классовое общество возвращается через финансовые инструменты.
Что дальше?
ЦБ обещает снижение ставок во второй половине 2025 года. Но даже если ключевая ставка упадет до 18%, кредиты для населения все равно будут стоить 22-25%. Это по-прежнему космически дорого по историческим меркам.
Возможно, мы навсегда прощаемся с эпохой доступных кредитов. И нужно принять новую реальность — или у тебя есть деньги, или ты довольствуешься тем, что есть.
А как вы приспосабливаетесь к этой новой финансовой реальности? И видите ли какой-то выход из сложившейся ситуации, или придется просто смириться и ждать лучших времен?