Для большинства простых людей, абсолютного большинства, если верить опросам, ипотека – единственный способ приобретения квартиры. А момент отказа в ней столь катастрофичен, но только на первый взгляд, потому что помимо ипотеки есть и другие инструменты приобретения жилья.
Но для начала давайте разберемся, почему вам могут отказать в ипотеке, даже если, на первый взгляд, у вас все хорошо.
Причины отказа в ипотеке
Не будем о банальностях и посмотрим на то, как проходит одобрение или не одобрение заявки на кредит (ипотеку). Из чего станет понятно, почему при хороших вводных, вы не получите ипотеку.
Человек, обратившийся за кредитом в банк, проходит автоматическую оценку на благонадежность – кредитный скоринг. Программа запросит сведения из внешних источников и оценит данные, предоставленные ей оператором из анкеты, после чего выведет оценку – скоринговый балл. Собственно он и будет влиять на решение банка.
В систему оценки и принятия решения кредитором входит комплекс требований Центрального банка по работе с заемщиком и оценке финансовой устойчивости самого банка при работе с таким клиентом. Иначе говоря, у банка есть лимиты по показателям надежности, и если клиент выводит банк в группу риска, то вероятнее всего банк от него откажется. Так же банк откажется, если у него исчерпаны лимиты по кредитной группе продукта, запрашиваемого заемщиком.
То есть, даже если бы банк и хотел вам выдать ипотеку, он этого не сделает, если из-за вас не вписывается в требования Центрального банка. Отсюда-то и растут ноги у отказов в ипотеке благонадежным гражданам и ее выдача неблагонадежным.
Банк никогда вам не покажет скориноговый балл, да и в свои личные показатели не посвятит, но оценить свое положение вы можете посмотрев кредитную историю. По сути, это один из элементов оценки, на него и посмотрим.
1. Прохождение банкротства
С точки зрения банальной логики, человек прошедший банкротство – идеальный заемщик при наличии достаточного дохода. Идеальный потому что у него нет чрезмерной финансовой нагрузки, зато есть «никакая» кредитная история и это прекрасно. В ближайшие «Х» лет он не сможет нарастить долговой объем, поскольку не пройдет оценку банка по критериям, установленным Центробанкам.
И да, тут минутка очередного лицемерия, потому что законом не запрещено получать ипотеку после банкротства, но требования оценки для получения кредита вы не пройдете.
Кстати это печалит банки, поскольку человек, прошедший банкротство – рабочий материал. Но нет.
2. Наличие исторических долгов
Историческими долгами называют кредиты, которые взыскать уже невозможно, но в кредитной истории они отображаются. Соответственно оценка благонадежности имеет скверный вид. И, возвращаясь к требованиям оценки, банк бы может бы и хотел вам простить ошибку молодости, но нет.
3. Отсутствие кредитной истории
Вы для банка в серой зоне, поскольку он не может оценить ваше финансовое поведение. То есть, вы очень хороший человек, потому что у вас нет финансовой нагрузки в виде кредитов, но денег вам не дадут. Не могут, ведь вы высокорисковый клиент. Точнее могут, если в кредитном портфеле высокорисковых еще есть местечко.
А вот еще один интересный финансовый момент
4. Недостаточность подтвержденного дохода
На финансовую стабильность влияет такой показатель как уровень дохода. По сути, подход банка к данному вопросу соответствует интересам государства. То есть, банку надо выбеливать доходы, соответственно вся оптимизация, не попавшая в налоги, не учтется. Соответственно, независимо от оборотов интересно только то, что попало в налоги, а иначе нарушается подход оценки.
Зато вы теперь можете оценить, почему, когда у банка слиты показатели, он может выдавать кредиты направо и налево, а потом все.. Но сегодня не об этом, сегодня о том, что из-за бумажного дохода самозанятые и ИП попадают в особую группу при оценке.
Путь преодоления
Не будем о серых схемах с рисованием документов, поиском доноров и прочей недобропорядочной практикой. Поговорим о нормальном.
При всех положительных вводных и наличии вышеуказанных факторов получить квартиру можно через рассрочку. Поскольку рассрочка формируется компаниями, к которым не применимы требования Банка России по работе с клиентом и оценке устойчивости, то и скоринг настраивается иначе.
В нем больше логики финансовой и меньше технических моментов, не позволяющих человеку получить положительное решение. Одним из таких проектов является «Программа доступ», о которой более подробно вы можете прочитать по ссылке: https://вдоступе.рф/
Иначе говоря, такого рода проекты осуществляют поддержку лояльности к клиенту в случае, если система скорига не позволяет банку выдать человеку ипотеку. То есть, своего рода инструмент, закрывающий технические огрехи в оценке потенциального клиента.
Таким образом, у человека всегда остается шанс приобрести недвижимость, а у банка ... но это уже совсем другая история.
Заключение
Рынок никогда не будет стоять на месте и постоянно будет вырабатывать новые инструменты лояльности. Ведь участники рынка знают и уже давно привыкли к неповоротливости и заторможенной реакции регулятора на внешние изменения. К примеру, массовое кредитование населения началось в 1999 году. На новый инструмент рынка была дана реакция со стороны государства в 2013 году. Система контроля доработана регулятором до вменяемого вида .... – этого еще не произошло.