В прошлой статье мы разобрались, что семейный бюджет — это вовсе не скучная бухгалтерия и не бессмысленное «сведение дебета с кредитом», а карта, без которой любая семья плывёт вслепую. Мы научились видеть свои доходы и расходы, фиксировать их, анализировать и планировать. Это уже огромный шаг: теперь вы хотя бы знаете, куда утекают деньги и что на самом деле является вашими приоритетами.
Но на этом путешествие только начинается. Бюджет — это карта. Однако карта сама по себе не делает путешествие успешным. Она лишь показывает дорогу. А вот вопрос: поедете ли вы на надёжной машине, которая довезёт вас до цели, или на дырявой телеге, которая сломается через километр? Вот это как раз про то, какие у вас активы и пассивы.
Сегодня мы пойдём глубже. Мы научимся отличать доход от актива, расход от пассива и поймём, почему большинство людей всю жизнь работают на деньги, вместо того чтобы однажды заставить деньги работать на себя. И самое главное — мы поговорим о том, как обычная семья, без миллионов на счету и богатых родителей, может шаг за шагом строить свою систему активов.
1. Доходы и расходы: глубже, чем кажется
Когда мы говорим «доход», большинство людей автоматически думают о зарплате. Получил оклад — вот и доход. Всё остальное — вторично. Но на самом деле доходы бывают разные, и это различие определяет качество вашей финансовой жизни.
Активные доходы — это те деньги, которые вы зарабатываете своим временем и усилиями. Вы ходите на работу, тратите силы и получаете зарплату. Неважно, врач вы, программист, водитель или учитель — всё это активный доход. Пока вы работаете — деньги идут. Перестали работать — доход обрывается.
Пассивные доходы — это деньги, которые приходят к вам независимо от того, работаете вы или нет. Это могут быть дивиденды от акций, арендная плата за сдаваемую квартиру, проценты по вкладу или даже доход с социальных сетей, записав год назад ролик. Важный момент: на создание пассивного дохода почти всегда нужно вложить время или деньги заранее. Но потом он начинает работать без вашего постоянного участия.
Теперь о расходах. Здесь тоже всё не так однозначно.
- Нужные расходы — жильё, еда, коммунальные платежи, медицина. Без них жизнь невозможна.
- Необязательные расходы — развлечения, путешествия, гаджеты, одежда «для удовольствия». Они делают жизнь приятнее, но без них можно обойтись.
- Токсичные расходы — это те, которые не только забирают деньги, но и тянут вас вниз. Например, штрафы по кредитам за просрочку, переплаты из-за невнимательности, траты «на понты», которые создают лишь видимость достатка, но никак не приближают вас к целям.
И вот здесь появляется интересный момент: далеко не каждый доход одинаково полезен, и не каждый расход одинаково вреден. Ключ в том, чтобы научиться различать, что укрепляет вашу систему, а что делает её хрупкой.
2. Активы и пассивы: ключ к финансовой свободе
В экономике есть два простых слова, которые могут полностью перевернуть ваше отношение к деньгам: актив и пассив.
- Актив — это то, что кладёт деньги в ваш карман.
- Пассив — это то, что забирает деньги из вашего кармана.
Просто? Да. Но попробуйте применить эту логику к своим вещам — и вы удивитесь.
Многие думают: «У меня есть квартира — значит, у меня есть актив». Но если вы живёте в этой квартире и ежемесячно платите ипотеку, коммуналку, ремонт, налоги — это не актив, это пассив. Он забирает у вас деньги, а не приносит.
Теперь другой пример: та же квартира, но вы её сдаёте. Каждый месяц она приносит вам доход, превышающий расходы. Вот это уже актив.
Точно так же машина: если вы купили её в кредит, тратите деньги на бензин, страховку, парковку и ремонт — это пассив. А если вы используете её для работы в такси или доставки и она приносит стабильный доход выше расходов — она превращается в актив.
Телефон за 100 тысяч, купленный ради того, чтобы «не отставать от других», — пассив. А телефон за те же деньги, если вы используете его для работы блогером, дизайнером или фотографом, и он помогает вам зарабатывать в разы больше — актив.
Видите, как меняется взгляд? Богатые люди отличаются от бедных не тем, сколько у них нулей на счёте, а тем, что богатые целенаправленно покупают активы, а бедные — пассивы. И если вы хотите изменить своё финансовое будущее, начните с этого вопроса: «То, что я сейчас покупаю, — это актив или пассив?»
3. Психология пассивов: почему мы на них подсаживаемся
Если всё так очевидно, почему же большинство людей предпочитает покупать пассивы? Ответ прост: психология и реклама.
Мы живём в обществе, где успех часто измеряется внешними атрибутами. Машина, квартира в ипотеку, модный телефон, брендовая одежда — всё это подаётся как обязательный набор «успешного человека». Реклама делает своё дело: «Ты этого достоин», «Возьми сейчас, плати потом». Кредитные карты подсовывают ощущение доступности: деньги вроде как есть прямо сейчас, а про то, что отдавать придётся в два раза больше, мы думаем потом.
Но в этом кроется ловушка. Многие люди зарабатывают приличные деньги — 150–200 тысяч рублей в месяц, но живут от зарплаты до зарплаты. Потому что почти всё уходит на обслуживание пассивов: кредиты, ипотеки, дорогие автомобили, аренда, бессмысленные подписки и покупки.
И наоборот, есть семьи, которые получают 60–70 тысяч, но они живут скромнее, не загоняют себя в долги, каждый месяц откладывают, инвестируют и через 10 лет оказываются в куда более прочном положении.
Финансовая свобода зависит не только от суммы дохода. Она зависит от того, куда эти деньги идут. И если ваши деньги работают на вас — вы идёте к свободе. Если вы работаете только ради того, чтобы кормить свои пассивы — вы в рабстве.
4. Как управлять пассивами и превращать их в активы
С пассивами можно и нужно работать. Не все пассивы одинаково плохи, но управлять ими обязан каждый, кто хочет финансовой стабильности.
Минимизируем плохие пассивы
- Кредиты. Самый очевидный и самый тяжёлый пассив. Постарайтесь погасить потребительские кредиты и кредитки как можно быстрее. Это не просто долг — это петля на шее, которая мешает вам дышать.
- Подписки. Вспомните, сколько у вас подписок на сервисы. Netflix, Spotify, два облака, какой-то софт, который вы давно не открывали. Суммарно выходит несколько тысяч в месяц. За 5 лет это сотни тысяч.
- Импульсивные траты. «Скидка 50%, надо брать». Только потом оказывается, что вещь не нужна, а деньги ушли.
Используем хорошие пассивы
Да, есть и такие. Иногда пассив в моменте может быть полезен, если он помогает создать актив.
- Ипотека под сдачу квартиры. Вы платите банку, но квартира приносит доход, перекрывающий платеж.
- Кредит на образование. Вложения в себя или детей могут дать кратный рост дохода.
- Лизинг для бизнеса. Машина или оборудование в лизинг — пассив, но если они сразу приносят доход выше платежей, это оправдано.
Главное — спрашивать себя: «Этот пассив работает на меня или я работаю на него?»
5. Семейный баланс: бухгалтерия в миниатюре
Любая компания обязана вести баланс: список активов, пассивов и капитала. Почему бы не сделать то же самое дома? Это несложно, зато очень наглядно.
Ваш баланс может выглядеть так:
Активы:
- Квартира, сдаваемая в аренду (20 000 руб. в месяц).
- Вклад в банке (200 000 руб., проценты 10 000 руб. в год).
- Пакет акций (50 000 руб., дивиденды 3000 руб. в год).
Пассивы:
- Ипотека на жильё (25 000 руб. в месяц).
- Потребительский кредит (10 000 руб. в месяц).
- Машина (расходы на содержание 12 000 руб. в месяц).
Капитал семьи:
То, что останется, если вычесть пассивы из активов.
Когда вы это напишите, всё станет предельно ясно. Если активы слабые, а пассивы огромные — вы работаете на долги. Если активы растут, а пассивы снижаются — вы движетесь к свободе.
6. Практика: 5 шагов к улучшению личного баланса
- Запишите все активы. Всё, что приносит деньги: аренда, акции, депозиты, даже подработка.
- Запишите все пассивы. Все кредиты, расходы на жильё, машину, страховки, подписки.
- Посчитайте баланс. Сравните активы и пассивы. Если пассивов больше — тревожный сигнал.
- Уберите лишние пассивы. Начните с простого: закройте ненужные подписки, перестаньте покупать мелочи «на эмоциях».
- Создайте новый актив. Пусть маленький. Например, вложите 5000 руб. в облигации. Или запишите курс и начните продавать свои услуги онлайн.
Это как спорт: сначала тяжело, но потом становится привычкой.
7. История-пример: семья Ивановых
Возьмём условную семью: муж и жена, доход 100 000 рублей. Казалось бы, неплохо. Но каждый месяц у них дыры в бюджете. Почему?
- Ипотека 30 000.
- Машина в кредит 20 000.
- Ещё один потребительский кредит 15 000.
- Подписки, кафе, покупки «на эмоциях» — 15 000.
В итоге остаётся едва ли 20 000 на еду и бытовые расходы. Накоплений — ноль, стресса — много.
После анализа они поняли: главная проблема — пассивы. Решили продать машину, закрыть кредит и ездить на общественном транспорте. Да, стало неудобнее, но через год они полностью выбрались из долгов.
Дальше они начали откладывать хотя бы 10% от дохода и инвестировать. Купили гараж и стали сдавать его. Теперь это их первый актив. Через несколько лет они накопили на вторую квартиру для сдачи. И вот уже их баланс выглядит иначе: пассивов меньше, активов больше.
Это не сказка, а вполне реальный путь. Главное — понять принцип и начать.
Заключение
Финансовая свобода начинается с простого вопроса: «То, что я покупаю, — это актив или пассив?» Этот фильтр может кардинально изменить вашу жизнь.
Бюджет даёт вам карту. Но именно управление активами и пассивами определяет, доедете ли вы до цели или будете всю жизнь крутиться на месте, работая на долги.
Ваши действия на этой неделе:
- Составьте список активов и пассивов.
- Подумайте, какой пассив можно убрать уже сейчас.
- Придумайте, какой актив вы можете создать в ближайший год.
Помните: даже маленький шаг в сторону активов — это огромный скачок к свободе. Деньги должны работать на вас. И чем раньше вы это осознаете, тем быстрее выйдете из круга вечной гонки «зарплата — траты — долги».