Разговоры о цифровом рубле официально перешли из теории в практическую плоскость — президент подписал закон, который устанавливает конкретные этапы и сроки внедрения новой формы национальной валюты. На фоне этой новости появилось множество слухов, главный из которых — о скором массовом переводе пенсий и социальных выплат в «цифру». Однако, как подчеркивают официальные лица, эта информация не соответствует действительности.
«Ни о каком массовом переходе соцвыплат на цифровые рубли речи не идет. Вопрос выплаты социальных пособий с помощью цифрового рубля на данный момент не прорабатывается», — пояснила вице-премьер Татьяна Голикова.
Что же тогда представляет собой цифровой рубль, как будет устроен процесс его внедрения на самом деле и какие цели преследует государство, запуская этот масштабный проект? Разбираемся в деталях.
Что такое цифровой рубль? Объясняем ключевые отличия
Чтобы понять суть цифрового рубля, нужно разобраться в его фундаментальном отличии от уже привычных нам денег. На сегодня мы используем две их формы:
- наличные — банкноты и монеты, которые находятся у вас в кошельке. Это прямое обязательство Центрального банка;
- безналичные — средства на ваших счетах. Это обязательство коммерческого банка (Сбер, ВТБ, Тинькофф и т.д.) перед вами.
Цифровой рубль становится третьей формой денег. По сути, это те же безналичные средства, но они являются прямым обязательством уже не коммерческого банка, а непосредственно Центрального Банка РФ. Важно понимать: это не криптовалюта, не «русский биткоин». Цифровой рубль — это официальная государственная валюта, просто в новой технологической оболочке.
Как это будет работать для обычного человека?
Механика предполагается следующая: у каждого гражданина или компании будет один цифровой кошелек, который открывается на платформе Банка России. Доступ к этому кошельку можно будет получить через мобильное приложение любого банка, клиентом которого вы являетесь.
Ключевые преимущества, которые заявляет регулятор для граждан:
- бесплатные переводы и платежи: Все транзакции между гражданами, а также оплата товаров и услуг будут проходить без комиссий;
- доступность: Пользоваться кошельком можно будет через привычные банковские приложения, не устанавливая ничего нового;
- надежность: Средства в цифровых кошельках — это прямое обязательство ЦБ, что обеспечивает максимальный уровень сохранности. В перспективе также обещают возможность проводить операции с цифровыми рублями в офлайн-режиме, без доступа к интернету.
Дорожная карта: когда и кого подключат к системе?
Внедрение цифрового рубля — это многолетний и поэтапный процесс, четко расписанный в законе. Важно понимать, что первыми и главными пользователями новой системы станут не граждане, а само государство, которое будет подключать свою бюджетную систему в несколько шагов.
Первый подготовительный этап начнется с 1 октября 2025 года, когда использование цифрового рубля будет тестироваться на ограниченном перечне расходов федерального бюджета. Уже с 1 января 2026 года возможности системы расширятся на все расходы и доходы федерального бюджета. Завершающим шагом в интеграции госсектора станет 1 июля 2027 года, когда механизм будет распространен на региональные и местные бюджеты.
Параллельно будет происходить интеграция коммерческого сектора. К 1 сентября 2026 года возможность проводить операции с цифровыми рублями должны обеспечить крупнейшие банки страны и их клиенты из числа крупных торговых компаний. Через год, к 1 сентября 2027 года, к системе подключатся другие универсальные банки. Финальным этап начнется 1 сентября 2028 года, когда интеграция станет обязательной для всех остальных банков и компаний.
То есть, если все будет хорошо, планируемое полномасштабное внедрение цифрового рубля планируется завершить ближе к концу 2028 года.
Зачем это нужно на самом деле? Цели, выгоды и риски
Хотя для граждан основными преимуществами заявляются удобство и бесплатные переводы, ключевые цели проекта лежат в плоскости государственного управления и трансформации финансового рынка.
«Окрашенные» деньги и контроль за гос расходами
Главная цель, которую преследует государство — это обеспечение беспрецедентного уровня прозрачности и контроля за целевым расходованием бюджетных средств. Технология цифрового рубля позволяет создавать так называемые «окрашенные» деньги.
С помощью смарт-контрактов можно будет запрограммировать условия, при которых цифровые рубли могут быть потрачены. Например, субсидию, выделенную фермеру на покупку семян, невозможно будет потратить на что-либо другое. Оплата по государственным контрактам сможет происходить автоматически, только после выполнения всех прописанных в контракте условий. Это принципиально новый уровень контроля, который должен минимизировать нецелевые траты и коррупционные риски.
Что это даст бизнесу и банкам?
Для бизнеса внедрение цифрового рубля несет ощутимые выгоды. В первую очередь, это снижение издержек на эквайринг — комиссии за прием безналичных платежей. По прогнозам, экономия для бизнеса может составить 30–50 миллиардов рублей в год.
Для банков ситуация сложнее. С одной стороны, они рискуют потерять значительную часть комиссионных доходов от переводов и эквайринга. С другой — у них появляется возможность заработать на создании новых сервисов и продуктов на базе платформы цифрового рубля, что, по оценкам, может принести им 5–8 миллиардов рублей дохода в год. Однако многие эксперты предупреждают о риске «дезинтермедиации», то есть снижения роли коммерческих банков как посредников между клиентом и его деньгами.
Безопасность и главные опасения
Внедрение столь масштабной системы неизбежно порождает вопросы, связанные с безопасностью данных и конфиденциальностью. Основные дискуссии разворачиваются вокруг двух ключевых аспектов: тотального контроля со стороны государства и потенциальных новых угроз со стороны мошенников.
Все транзакции под контролем?
Одним из самых обсуждаемых и спорных моментов является вопрос финансовой приватности. Поскольку все цифровые кошельки и транзакции будут находиться на единой платформе Банка России, это обеспечивает государству полный и прямой доступ ко всей информации о финансовых потоках. Привязка кошелька к подтвержденной учетной записи на «Госуслугах» (ЕСИА) сделает каждую операцию полностью персонифицированной.
У власти появится очень мощный инструмент для борьбы с теневой экономикой и незаконными финансовыми операциями. Для граждан и бизнеса — это существенное снижение финансовой анонимности, к которой они привыкли в рамках существующей банковской системы.
Новая защита от мошенников или новые угрозы?
С другой стороны, ЦБ обещает, что цифровой рубль обеспечит повышенный уровень защиты от мошенничества.
«Цифровой рубль обеспечит пользователям более быстрые и безопасные транзакции без комиссий за переводы и с защитой от мошенничества» поясняет доцент РУДН Софья Главина.
Благодаря уникальным цифровым меткам каждую единицу валюты можно будет отследить, что теоретически усложнит хищение средств и позволит возвращать их владельцам.
Но, как мы знаем, при появлении новой технологии неизбежно возникают и новые мошеннические схемы. Злоумышленники могут переключить свое внимание с прямого хищения денег на методы социальной инженерии, убеждая граждан самостоятельно перевести цифровые рубли на их счета. Особенно уязвимыми могут оказаться люди, еще не до конца разобравшиеся в особенностях работы новой системы.
Таким образом
Цифровой рубль призван стать инструментом для построения новой, более прозрачной финансовой системы под полным контролем государства. Для граждан и бизнеса это компромисс: удобство и снижение издержек в обмен на существенное уменьшение финансовой анонимности. Как будет на самом деле — увидим в самое ближайшее время.
Важно, что процесс внедрения рассчитан на годы вперед, что дает всем участникам рынка время на адаптацию к новой реальности, которая, без сомнения, изменит привычный нам финансовый ландшафт.
Чтобы быть в курсе того, как эти и другие технологические изменения повлияют на нашу жизнь, подписывайтесь на OBAYTI и обязательно прочитайте наш предыдущий материал: