Долгое время Сбер методично «оптимизировал» свою инфраструктуру: закрывал отделения не только в крошечных деревнях, где он был единственным окном в финансовый мир, но и в крупных городах. Там, где раньше гордо стояли два банкомата, оставался один, а кое-где и вовсе появлялись устройства других банков.
Причина до боли проста — вечная охота за максимальной прибылью. Да, региональные филиалы приносили доход, но, увы, не такие «жирные», как в Москве.
Для отчетности все это красиво подавалось как «повышение эффективности». На деле же — классическая жадность, когда клиент превращается из партнера в обузу.
Закрывая сельские филиалы, банк отрезал миллионы людей от базовых финансовых услуг. Все ради сверхприбылей от кредитов под конские проценты. Логика проста: зачем тратить ресурсы на доступность, если можно выжимать маржу из и так закредитованного населения?
История бизнеса не раз показывала, чем заканчивается подобная недальновидность. Вспомним хотя бы трагедию компании «Kodak»: монополия казалась вечной, но рухнула, как карточный домик.
Причина вовсе не в «цифре» — «Fujifilm» тоже столкнулась с цифровой трансформацией, но сумела выжить. А «Kodak» не сумел, потому что выбрал жадность вместо клиента.
Новые игроки: маркетплейсы захватывают банковский сектор
Сегодня улицы российских городов пестрят логотипами Ozon, Wildberries и Яндекса. И это уже не просто торговые площадки — это будущие финансовые империи.
Каждый маркетплейс обзавелся собственным банком или МФО. Схема проста: клиенту предлагают карту или кошелек со скидками на товары. Постепенно это перерастает в полноценные финансовые отношения — вклады, ЖКХ без комиссии, кэшбэк, накопительные сервисы.
Пункты выдачи заказов становятся естественной опорой для банков маркетплейсов. Здесь можно не только забрать посылку, но и пройти идентификацию, а заодно воспользоваться банкоматом.
Характерный пример: Ozon-банк уже ставит свои банкоматы в Москве. И угадайте, кого они вытесняют? Да-да, тех самых зеленых «динозавров» Сбера.
Переток кадров и новая расстановка сил
Символично, что бывший глава розничного блока ВТБ ушел строить банк… в Wildberries. Очевидно, не для того, чтобы продавать свитера с оленями. Речь о создании полноценного финансового института. И у маркетплейсов есть три козыря:
- огромная клиентская база, завязанная на скидки и удобство;
- десятки тысяч точек выдачи, работающих фактически «в ноль»;
- гибкость и скорость внедрения решений, недоступные бюрократичным банкам.
Эти козыри уже играют против традиционных гигантов.
Сбер: империя башен вместо империи клиентов
Что делает Сбер в ответ? Запускает масштабные, но спорные прожекты:
- строит собственный маркетплейс;
- внедряет биометрию (которая благополучно перешла в государственную систему);
- возводит офисные башни в Москве, будто планирует переселиться в «Сбер-Сити».
Да, когда-то именно Сбер был новатором: переводы по номеру телефона, интеграция с Госуслугами, быстрые сервисы. Но время изменилось, и инициативы теперь перехватывают государство и регулятор. Итог — «король» остается у разбитого корыта.
Кто будет «новым Сбером»?
Все выглядит предсказуемо: роль финансового «монополиста» страны постепенно перетекает к банкам маркетплейсов.
Вполне возможно, что через несколько лет отделения Сбера станут обычными пунктами выдачи товаров, а культовые зеленые вывески займут свое место в музее рядом с логотипом «Kodak».
Банки в роли МФО: новая реальность
Есть и еще один любопытный тренд. Под давлением Центробанка банки начали активно развивать собственные микрофинансовые проекты.
В их распоряжении проверенная база клиентов, которая уже сто раз доказала свою платежеспособность. Почему бы не выдать займ? Проценты здесь в разы выше, суммы меньше, а одобрение — куда проще.
Пример: Альфа-Банк создал свою МФО «А Деньги» и не скрывает этого. Первый займ — под 0% на 7 дней, затем всего 8 рублей в день за каждую тысячу.
Плюс открывается кредитный лимит, который можно использовать постоянно. Главное условие — возвращать вовремя. Вроде бы удобно, но выгоду, как всегда, получает не клиент.
Вывод
Сбер явно заигрался в имперские амбиции и пропустил момент, когда рынок поменял правила игры. Он стал слишком тяжелым и неповоротливым, чтобы угнаться за цифровой эпохой. Башни в «Сбер-Сити» смотрятся внушительно, но клиентов они не привлекают.
Маркетплейсы же действуют просто и логично: удобство + выгода = лояльность. И пока «зеленый гигант» тратит силы на прожекты, конкуренты уже формируют новые финансовые привычки у миллионов россиян. А это значит, что революция в банковской сфере уже началась.
А вы как считаете — смогут ли маркетплейсы окончательно «съесть» Сбер и занять его место, или зеленый гигант еще способен на неожиданное возвращение? Делитесь своим мнением в комментариях — обсудим!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: