У вас долги, ночью тревожат штрафы и звонки коллекторов, и кажется, выхода нет? На самом деле закон даёт шанс «перезагрузиться» — для кого-то через суд, для кого-то через МФЦ. Важно понять, как работает эта процедура, какие плюсы и подводные камни.
Что такое банкротство физического лица ❓
Это официальный способ избавиться от долгов, когда человек больше не может их погашать — и когда нет условий (с доходами или имуществом), чтобы рассчитаться с кредиторами. Право на это закреплено в законе № 127-ФЗ.
Банкротство — не наказание, а возможность начать с чистого листа.
Для кого подходит
Вы можете задуматься о банкротстве, если:
- долг стал неподъёмным, и платить уже просто не получается;
- доходов не хватает, даже если работаете;
- нет ликвидного имущества или его очень мало;
Пример: Ирина имеет кредитов на 800 000 рублей, зарплата 50 000, двое детей, квартира — своё жильё, единственное. После вычета расходов на жизнь и обязательных платежей по долгам денег почти не остаётся. Это — классический случай, когда банкротство может быть реальным выходом.
Два пути: судебный и упрощённый через МФЦ
Основные шаги судебного банкротства
- Собрать документы. Долги, доходы, имущество, брачные соглашения, справки. Всё, что показывает, что вы действительно не можете платить.
- Выбрать финансового управляющего. Он будет вести дело: управлять имуществом, доходами, контактировать с кредиторами.
- Подать заявление в суд. С приложениями, платой за управляющего (депозит).
- Первое судебное заседание. Суд проверит, готовы ли вы, подтвердите ли неплатёжеспособность.
- Реструктуризация долгов или реализация имущества. Можно попытаться договориться о новом графике выплат (до 5 лет), либо, если реструктуризация невозможна, продать имущество, ликвидное, чтобы покрыть долги.
Что не спишут ❌
Есть долги, которые остаются даже после банкротства — закон прямо говорит, что они «сгорают» не полностью. Например:
- алименты;
- ущерб жизни и здоровью, если дело грубой ответственности;
- наказания, штрафы за умышленный ущерб;
Сколько времени и денег потребуется ⌛️
- Упрощённая процедура через МФЦ обычно длится 6 месяцев.
- Судебная может занять от 7-9 месяцев до 1-2 лет, иногда больше — всё зависит от суммы долгов, числа кредиторов, наличия имущества.
- Затраты: юридическая помощь, услуги управляющего, публикации, сбор документов и т.д. В судебном варианте сумма может быть от 100 000 до 200-250 000 рублей «под ключ».
Плюсы и минусы 👇
Плюсы:
- законный способ освободиться от долгов;
- защита от коллекторов и приставов;
- возможность начать с чистого листа;
- снятие ограничений после завершения процедуры.
Минусы и подводные камни:
- возможно потеря части имущества;
- часть доходов может изыматься;
- ограничения на займ и кредиты в течение нескольких лет;
- если были «недобросовестные сделки» — суд может отказать в списании долгов;
Несколько практических лайфхаков 📝
- Проверяйте, не совершали ли вы крупные подарки или продажу имущества за последние три года — такие сделки часто «пересматриваются».
- Соберите всё заранее: договоры, справки, данные по доходам — чем чётче подтвердите свою ситуацию, тем меньше вероятность отказа.
- Подходит упрощённая процедура? Если да — используйте её, это быстрее и дешевле.
- При судебном варианте — выбирайте финансового управляющего с хорошей репутацией; от ошибок и затягиваний многое зависит.
Вывод
Банкротство физического лица — серьёзный шаг, но иногда единственно разумный. Если долги действительно превышают ваши возможности, и нет дорогого имущества, которое придётся продавать, — процедура может стать «финансовой перезагрузкой». Главное — быть честным с самим собой, подготовиться и не идти на крайности, которые могут обернуться отказом.