Раньше Поток принадлежал Альфа-Банку и развивался как его внутренний проект. Затем его выкупили два инвестора: Юрий Попов и Антон Еременко, которые практически до фундамента пересобрали платформу. Это их рассказ о том, как всё выглядело изнутри: от создания IT-части до налаживания бизнес-процессов.
Это был своеобразный прыжок веры
Поток появился как внутренний проект Альфа-Банка в 2017 году. Через два года приоритеты изменились: крупный банковский бизнес требовал много внимания, которое нельзя было распылять на другие управленческие задачи. И несмотря на то, что Поток уже был довольно перспективным, Альфа-Банк решил его продать. Нужен был кто-то, кто полностью возьмёт на себя развитие проекта. Такими инвесторами стали мы — Юрий Попов и Антон Еременко.
Платформа в своей первой версии росла буквально изнутри банка и была тесно связана с его системами, но это было неприемлемо для внешнего сервиса. Поэтому одной из первых задач было перейти на взаимодействие с системами Альфа-Банка по стандартным банковским протоколам и API. Для банка это было важно ещё и с точки зрения безопасности, так что эти доработки стали одними из важных условий сделки: их предстояло реализовать в максимально сжатые сроки.
С самого начала предполагалось, что делать все придется самостоятельно. Альфа-Банк поддерживал нас как партнер, но в плане ресурсов мы могли рассчитывать только на себя. Мы оба много лет занимались финтехом в разных областях, и верили, что Поток будет успешным. Но работа над ним всё равно была экспериментом: никто не мог сказать, к чему мы придём в конечном итоге.
Засучили рукава и начали работать
Глобальная перестройка стартовала во втором полугодии 2019 года. С одной стороны, нужно было переделывать все взаимодействие с банком в соответствии с его требованиями, например, прием и отправку платежей. Одновременно с этим вышел текст нового федерального закона №259, который регламентирует деятельность инвестиционных платформ. Он ввёл несколько фундаментальных изменений в то, как должен работать Поток. Например, если раньше мы открывали отдельный счёт под каждый собираемый заём, то теперь требовалось работать через единый номинальный счёт. Сложные архитектурные вводные были сформулированы сразу с двух сторон.
При этом продукты Потока не развивались уже довольно давно. Долгое обсуждение судьбы платформы сказалось на мотивации команды: сотрудники начали покидать компанию. Банк, в свою очередь, не был готов инвестировать в то, что скоро будет продано. К моменту сделки накопилось много проблем, которые нужно было решать в режиме «вчера». Кредитная политика отстала от реальности, из-за чего росло количество дефолтов. При этом практически не было работы по взысканию долгов. Инвестором могло стать только физическое лицо со счётом в Альфа-Банке, а для заёмщиков был доступен всего один вид займа со сроком на 6 месяцев.
Что из этого было самым сложным? Всё. Бизнес не останавливался ни на один день. Это было похоже марафон, во время которого вам делают операцию по пересадке сердца. Нужно было одновременно переписывать ядро платформы и продолжать обычную деятельность: выдавать новые займы, обслуживать старые и выплачивать доход инвесторам. О работе «с 9 до 6» можно было забыть.
Мы просто не могли себе позволить повесить табличку «закрыто» и несколько месяцев заниматься только IT-частью. Конечно, это было стрессом и вызовом для всей команды, но и послужило мощным толчком. Благодаря ему мы сделали так много важных изменений в короткий срок: по сути, разобрали здание до фундамента и выстроили его заново.
Переписали 80% IT-части
Нужно было убедиться, что у нас есть люди, которые будут реализовывать IT-задачи. В Потоке уже была команда разработки, но долгое ожидание сделки подействовало и на неё. К началу нашего проекта компания уже несколько месяцев жила без технического директора, вслед за ним ушла и часть программистов.
Было ясно, что через традиционный поиск кандидатов на рынке труда мы не сможем нарастить команду достаточно быстро. Поэтому мы решили привлечь компетентных внешних подрядчиков. Такой подход даёт скорость, но требует гораздо больше организационных усилий. Нужно наладить эффективное взаимодействие между всеми частями этого организма: придать людям импульс к победе, быстро выявлять узкие места и отреагировать на них.
К сожалению или к счастью, но у нас не было возможности три месяца писать подробное ТЗ, а потом еще девять спокойно его реализовывать. Конечно, команда продумывала архитектуру, но многие решения приходилось принимать «по ходу пьесы», иногда возвращаясь назад, чтобы что-то переделать. Но это дало нам гибкость и ощущение прогресса: было видно, что команда не застревает в долгих дискуссиях, а шаг за шагом движется к цели, пусть даже нам приходится иногда на ходу корректировать маршрут.
24 декабря 2019 года мы выдали первый заём на новой платформе, а сразу после январских праздников открыли её для пользователей. Вот что было сделано:
- Теперь инвестором мог стать человек со счётом в любом банке, а также индивидуальный предприниматель или юридическое лицо.
- В личный кабинет инвестора, который в старой версии был малоинформативен, добавили расчёт доходности, список инвестиций, дефолтных займов и многое другое.
- Упростилась подача кредитной заявки для заёмщика, а Поток интегрировался напрямую с бюро кредитных историй.
- Сделали новый дизайн и массу других изменений «под капотом».
Диверсификация и работа по взысканию
Мы полностью пересобрали алгоритм автоинвестирования. Сейчас средства инвесторов распределяются минимум в 50 займов. На каждого конкретного заёмщика приходится не более 2% портфеля инвестора — это основной принцип диверсификации. Старый алгоритм ограничивался 20 займами, из-за чего сильно страдала доходность: даже один лишний дефолт мог существенно её уронить. Мы решили эту проблему и увеличили доходность, на которую могут рассчитывать инвесторы.
По статистике за август 2023, средняя доходность на платформе за последние 12 месяцев после вычета дефолтов составляет 21,4% годовых.
Параллельно нужно было наладить работу по взысканию. Тут пришлось всё строить практически с нуля. Начали с ранней просрочки: требовалось как можно быстрее запустить прозвон должников и наладить с ними взаимодействие. Чтобы не тратить время на организацию собственного call-центра, мы подключили проверенное коллекторское агентство и передали наши скрипты. А затем, уже в 2020 году, создали внутренний юридический отдел. В старом Потоке пробовали поручать судебную работу специальным фирмам: они судились с заёмщиками от имени платформы. Но это не работало, потому что они не были заинтересованы в результате так, как мы.
Согласно статистике за второй квартал 2023 года мы возвращаем в график платежей 94% заёмщиков на этапе досудебной работы.
Что ещё было сделано:
- Вместо сотен отдельных счетов перешли на работу с единым номинальным счётом через API Альфа-Банка. Деньги на нём — собственность инвесторов, а не Потока. Мы не можем распоряжаться ими по своему усмотрению. Закон предусматривает небольшой закрытый перечень разрешённых операций: выдача займов, вывод на расчётный счёт инвестора по его распоряжению и т.д.
- Разработали продукты для заёмщиков под разные бизнес-ситуации. Одно предложение с жёсткими параметрами не может подходить всем.
- Доработали изначальный скоринг Потока. Интегрировали алгоритм с крупнейшими кредитными бюро и другими провайдерами данных, чтобы быстро получать всю необходимую информацию.
Мы не останавливаемся на достигнутом: впереди ещё много работы по улучшению платформы. Главная задача — сделать её максимально удобной и выгодной для наших пользователей.