Долгосрочные сбережения: Общие особенности

Ч.1💰 Долгосрочные сбережения: как государство готово докладывать к вашим накоплениям до 36 000 ₽ в год (и зачем вам это знать уже сегодня!)

Представьте, что вы кладёте деньги в копилку, а каждый год кто-то добавляет туда сверху ещё пачку купюр. Бесплатно. Без конкурсов репостов. И это не сказка, а вполне официальная программа долгосрочных сбережений (ПДС). Вопрос только — пользуетесь ли вы этим или всё ещё откладываете «на потом»? 😉

Что такое ПДС?

Это специальный счёт в НПФ, который создан для накоплений на долгий срок (пенсия, крупные покупки, финансовая подушка). И на него государство готово добавлять вам свои деньги, если вы кладёте свои.

1️⃣Общие характеристики и «плюшки» счёта ПДС

1. Сроки и «старт отсчёта»

Счёт открывается в НПФ (через банк или напрямую).

🔸Отсчёт всех льгот (госпрограмма, гарантии) начинается с года первого взноса. Поэтому лучше открыть как можно раньше, так как пойдет срок в 15 лет

🔸Срок софинансирования от государства — 10 лет, но сам счёт может работать дольше.

🔸Господдержку в полном объёме можно забрать через 15 лет с открытия или по возрасту (55 лет — женщины, 60 лет — мужчины).

🔸Есть возможность досрочного расторжения — можно забрать взносы и инвестиционный доход в полном объёме, но без денег от государства и налоговых льгот

2. Когда можно закрыть счёт

🔸В любое время — забрать свои деньги (и доход) можно досрочно, но тогда:

Господдержка вернётся только по правилам (см. выше).

Если был налоговый вычет, удержат НДФЛ.

Но помните, что использовать господдержку можно только 1 раз. При досрочном расторжении договора, второй раз открыть и получить господдержку уже не получится. По сути раз в жизни

🔸В плановом порядке:

Единовременная выплата.

Срочные выплаты (на определённое количество лет).

Пожизненные выплаты (аннуитет) Даже, если сумма в итоге будет больше, чем вы накопили. Или наоборот, если вы умираете раньше, деньги остаются в фонде

3. Какие взносы можно вносить

🔸Личные средства — любое количество и размер, но:

Минимум 2000 ₽ в год для участия в программе софинансирования.

Максимум для вычета — 400 000 ₽ в год.

🔸Государственные взносы — до 36 000 ₽ в год (по условиям дохода и взносов). Дальше и на них начисляется доход от инвестиций

🔸Инвестдоход с этого же счета— весь доход от размещения средств на счёте (и ваших, и господдержки) реинвестируется раз в год по окончанию года

🔸Накопительную часть пенсии тоже можно перевести сюда. Но на эту часть, конечно, софинансирование не полагается. Но на мой взгляд отличный способ пристроить с пользой "болтающиеся" деньги

4. Виды дохода по счёту

Государственное софинансирование — «бесплатные» деньги от государства на 10 лет.

Налоговый вычет — возврат части уплаченного НДФЛ. Переводится на другой счет. С одной строноны это вроде и не совсем доп доход, но точно выгода. Действует одновременно с ИИС и общая сумма будет делиться на ИИС и ПДСами

Инвестиционный доход — ежегодная доходность от управления средствами (прогноз на 2025 — зависит от Управляющей Компании и ситуации на фондовых рынках и в экономики).

5. Плюсы и защита

✅Страхование в АСВ — до 2,8 млн ₽ (в 2 раза выше, чем по банковским вкладам).

✅Неделимость при разводе — не считается совместно нажитым имуществом.

✅Защита от взыскания — на эти деньги не могут наложить арест.

✅Компенсация убытков раз в 5 лет — НПФ возмещает отрицательный результат инвестиций. Что это значит? По итогам каждого периода гарантийного восполнения (который в договоре может быть 1–5 лет) НПФ обязан восполнить отрицательный результат инвестирования по счёту ПДС до нуля. Часто фонды ставят период = 5 лет, но это их настройка, а не общая норма.

✅Инвестдоход до 30 млн ₽ в год при назначении выплат — не облагается НДФЛ.