Как получить ипотеку, если у вас нет кредитной истории или есть просрочки? Разберёмся, почему банкам важна ваша кредитная история и что делать, если она испорчена.
Зачем банку кредитная история
Кредитная история нужна банку, чтобы понять, насколько надёжен заёмщик. Она показывает, вовремя ли вносились платежи, были ли просрочки, оформлялись ли новые займы.
Банк оценивает не только факты просрочек, но и дисциплинированность клиента. Если кредиты выплачивались регулярно и без задержек, это повышает уровень доверия. Даже небольшие задержки могут вызвать настороженность, особенно если они происходили неоднократно.
Как кредитная история влияет на решение банка
Хорошая кредитная история заметно повышает шансы на одобрение ипотеки и позволяет рассчитывать на более выгодные условия — меньшую ставку или большую сумму ипотеки.
Например, вы уже брали кредиты, всегда платили вовремя или закрыли долг раньше срока — это положительно влияет на кредитный рейтинг. Банк видит, что вы дисциплинированный заёмщик, значит и доверяет вам больше. Успешно погашенные кредиты повышают кредитный рейтинг заёмщика.
📈С 1 января 2022 года введена единая шкала персонального кредитного рейтинга бюро кредитных историй. Это значит, что все БКИ в России используют одну и ту же числовую шкалу от 1 до 999 баллов для расчёта персонального кредитного рейтинга (ПКР). По количеству набранных баллов можно оценить кредитный потенциал заёмщика.
Уровни кредитоспособности по шкале НБКИ:
От 1 до 607 баллов — низкая кредитоспособность. Одобрение кредита маловероятно или возможно только под очень высокие проценты.
От 608 до 845 баллов — средняя кредитоспособность. Кредит выдадут на менее выгодных условиях.
От 846 до 977 баллов — высокая кредитоспособность. Больше шансов на одобрение и более низкую ставку.
От 978 до 999 баллов — очень высокая кредитоспособность. Максимальная вероятность одобрения и лучшие условия кредитования.
Разные БКИ и банки могут интерпретировать шкалу кредитного рейтинга по-разному, используя свои диапазоны.
Можно ли взять ипотеку без кредитной истории
Да, можно оформить ипотеку и без неё. Обычно, такие ситуации бывают у молодых клиентов или у тех, кто никогда не брал займы.
В этом случае банк делает упор на другие факторы: стабильный доход, официальное трудоустройство, размер первоначального взноса, состав семьи. Но нужно учитывать, что условия могут быть строже: ставка выше, а в некоторых случаях придётся подключать созаёмщика или поручителя.
Что делать, если кредитная история испорчена
Испорченная кредитная история — не приговор. Подобные случаи не редкость, но банки готовы работать с такими клиентами. Важно честно объяснить банку причину просрочек (болезнь, сокращение, форс-мажор).
На восстановление кредитной истории нужно время. Можно начать с малого: взять кредитку или небольшой потребительский займ и вовремя его закрыть. Пара успешно погашенных кредитов улучшит вашу репутацию.
Ещё один плюс к репутации — официальные доходы и стабильная работа. Это покажет банку, что сейчас ваша платёжеспособность выше и вы сможете выплачивать ипотеку.
Как повысить шансы на ипотеку
Вот несколько советов как это сделать:
- Закрыть (по возможности) старые кредиты и кредитные карты.
- Собрать максимум документов, подтверждающих официальные доходы и занятость.
- Рассмотреть программы господдержки или ипотеку с созаёмщиком — это повышает доверие банка.
Итоги
Хотя кредитный рейтинг важен, это не единственный критерий для одобрения ипотеки. Банки учитывают доход, долговую нагрузку, возраст, стаж и другие параметры. Даже с одинаковым баллом условия и в разных банках вероятность одобрения займа может отличаться. Главное — показать, что вы надёжный и платёжеспособный клиент. Чем прозрачнее доходы и стабильнее работа, тем выше шансы получить ипотеку на выгодных условиях.