Когда на руках «крупные деньги», главная задача — сохранить и удобно ими управлять. Ниже — простой план: что страхует АСВ, как разбить сумму между банками и на какие нюансы смотреть.
Что такое АСВ — в двух словах
АСВ (Агентство по страхованию вкладов) — государственная защита денег на счетах и вкладах в банках-участниках системы. Если у банка отзовут лицензию или введут мораторий на выплаты, АСВ вернёт деньги в пределах лимита. Возмещают 100% средств (с процентами на дату события), но не больше установленной «потолочной» суммы на одного человека в одном банке.
Лимиты на сегодня (коротко)
- 1,4 млн ₽ — базовый лимит по вкладам и счетам физлиц в одном банке (включая проценты).
- 2,8 млн ₽ — для долгосрочных безотзывных вкладов сроком более 3 лет (новая норма, принята в июле 2025).
- До 10 млн ₽ — для «повышенного возмещения» в отдельных случаях (в т.ч. временные высокие остатки и эскроу в жилищных расчётах; детали — по условиям АСВ).
Если вклад был в валюте, АСВ платит в рублях по курсу Банка России на дату страхового случая. Это важно для понимания валютного риска.
Простая логика распределения «крупной суммы»
- Дробим по банкам.
Лимит действует на одного вкладчика в одном банке. Любая сумма свыше лимита — в другой банк (из числа участников ССВ). Так вы множите «зонтик» защиты. - Делаем «слоёный пирог» по доступности.
Слой 1 — быстрый доступ: накопительный счёт / вклады «до востребования» под текущую подушку и ближайшие платежи.
Слой 2 — 1–6 месяцев: короткие вклады/«лестница» из вкладов (каждый месяц что-то доходит до срока).
Слой 3 — 1–3 года: если знаете, что не тронете часть суммы.
Слой 4 — >3 лет и точно без снятия: безотзывный вклад — ради ставки и лимита АСВ 2,8 млн ₽ на этот тип. Решение для «железной» части капитала. - Учитываем валюту.
Доля в валюте — это курсовой риск и выплата АСВ в рублях по курсу на дату события. Если цель — «рублёвые расходы», не стоит уходить в 100% валюты. - Следим за условиями.
Смотрите автопролонгацию, возможность пополнения, «ставка для новых денег», штрафы за досрочное закрытие (по безотзывным — закрытия чаще нет).
Как именно разбить деньги (пример-шаблон)
Предположим, у вас 6 млн ₽ на цели 1–3 года.
- Банк А: 1,4 млн ₽ (предел базовой страховки).
- Банк Б: 1,4 млн ₽.
- Банк В: 1,4 млн ₽.
- Банк Г: 1,4 млн ₽.
— Итого 5,6 млн ₽ — полностью под «зонтиком» АСВ (базовый лимит). Остаток 400 тыс. ₽ докладываем к любому из банков, или держим на отдельном счёте «до востребования» и постепенно переводим при появлении свободного лимита (например, при расходах/перевыкладке).
Если готовы «заморозить» часть денег больше чем на 3 года и вас устраивают условия безотзывного вклада, можно по каждому банку довести «железный слой» до 2,8 млн ₽ именно в формате «безотзывный >3 лет» (с пониманием рисков ликвидности).
«Лестница» вкладов — чтобы деньги «доходили» по очереди
Разбейте сумму на 3–6 частей с погашениями, например, каждый месяц. Тогда каждый месяц возвращается часть вклада плюс проценты — удобно перекладывать на новые условия и не волноваться о внезапной нужде в деньгах.
Важные нюансы и типичные ошибки
- «Разные филиалы — это разные банки?» Нет. Лимит считается по банку в целом, а не по отделениям/брендам.
- «Переведу всё в валюту — безопаснее?» Выплата АСВ всё равно будет в рублях по курсу на дату события — учтите колебания курса.
- «Подожду, пока банк начнёт выплаты — это быстро?» АСВ запускает выплаты обычно до 14 дней с даты события, дальше переводят в рублях; всё чаще доступны быстрые безналичные выплаты (в т.ч. через карты «Мир», СБП/цифровой рубль).
- «Банк не в системе?» Оформляйте вклады только в банках-участниках ССВ (проверяйте на сайте АСВ).
Чек-лист перед тем, как разместить «крупную сумму»
- Разбил(а) деньги по нескольким банкам, не превышая лимит на банк.
- Определил(а) слои по срокам: быстрый доступ / 1–6 мес. / 1–3 года / >3 лет (по желанию — безотзывный).
- Проверил(а) банк в реестре участников ССВ.
- Понимаю, как банк платит проценты (ежемесячно/в конце) и что включено в «ставку для новых денег».
- Снял(а) галочку автопролонгации, если не хочу автоматического продления на новых условиях.
- Для валюты — понимаю, что АСВ выплатит в рублях по курсу на дату события.
Данные актуальны на 16.09.2025. Лимиты и правила страхования могут меняться; точные условия проверяйте на сайте АСВ и в договоре вашего банка в день оформления. Проценты по вкладам и счетам — облагаются НДФЛ, порядок и ставки зависят от вида дохода и действующих норм.
Следующая статья (17.09): «Все виды вычетов — на одном экране (обзор без частностей)».
Материал носит образовательный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.