Часто слышу споры насчёт частичного досрочного погашения ипотеки.
Как поступить, если появилась в семье некоторая сумма денег и хочется внести её в счёт погашения ипотеки, чтобы уменьшить кредитную нагрузку?
Кто-то считает, что выгоднее вносить дополнительные платежи, сокращая срок ипотеки. Кто-то доказывает, что нужно уменьшать ежемесячный платеж. А кто-то уверен, что вообще суетиться не стоит при нынешней инфляции, вскоре платёж сам по себе станет не очень обременительным.
Чтобы определить наиболее выгодный способ внесения досрочных платежей по ипотеке, важно учитывать несколько факторов.
Уменьшение ежемесячного платежа
Преимущества:
Ослабляется финансовая нагрузка на семейный бюджет каждый месяц.
Повышается комфортность выплат и появляется больше свободных денег для непредвиденных расходов или инвестиций.
Недостатки:
Длительность ипотеки остается прежней, следовательно общая переплата банку практически не меняется.
Общая сумма процентов по кредиту уменьшается незначительно.
Сокращение срока кредита:
Преимущества:
Значительное снижение общей переплаты по процентам.
Возможность быстрее избавиться от долгового обязательства.
Недостатки:
Ежемесячный платеж остается таким же высоким, финансовое давление сохраняется на протяжении всего оставшегося периода выплаты.
Как выбрать оптимальный вариант?
Оцените свою финансовую стабильность: Если ваш доход стабилен и нет риска снижения доходов в будущем, лучше выбирать сокращение срока кредита. Это позволит минимизировать общую сумму переплат и скорее закрыть ипотеку.
Подумайте о возможных изменениях в жизни: Например, ожидаете рождение ребенка или планируете переезд? Тогда удобнее уменьшить ежемесячную нагрузку, сохранив срок кредита неизменным. Однако, имейте ввиду, что требуется довольно крупная сумма взноса, чтобы ежемесячный платеж реально уменьшился.
Посчитайте экономическую выгоду: Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы сравнить два сценария и увидеть разницу в итоговых суммах переплаты и длительности кредитования.
...
То есть, если ваша цель минимизация переплаты и скорейшая выплата долга, выбирайте сокращение срока кредита.
Если хотите снизить регулярную финансовую нагрузку, уменьшайте размер ежемесячных платежей.
Из своего опыта могу сказать, что выгоднее вносить дополнительные платежи, уменьшая срок кредита.
Например, первый свой ипотечный кредит при размене квартиры, я брала в 2013 году на 15 лет. Выплатила за 4 года, внося в счёт погашения каждый месяц дополнительные суммы.
Если бы я этого не делала, то до сих пор висел бы на мне этот кредит.
Но каждый раз, при внесении даже небольшого дополнительного платежа, срок моего кредита сокращался на несколько месяцев. И сумма общей переплаты, соответственно, тоже уменьшалась.
Важно начать вносить дополнительные платежи как можно раньше, чтобы значительно сократить срок ипотеки. В конце срока это уже не так эффективно.
А дожидаться, пока инфляция сделает ваш платеж незначительным, вообще не имеет смысла. Например , мой ежемесячный платёж в 2013 году составлял 12 тысяч рублей. Но и сейчас, при высокой инфляции, эта сумма не является для меня незначительной, было бы очень обидно отрывать её сегодня от семейного бюджета.
Таким образом, я двумя руками голосую за сокращение срока кредита при внесении дополнительных платежей по ипотеке. Это позволит уменьшить переплату и ускорит освобождение от ипотечной кабалы.
...
Тем спорщикам, которые всё-таки настаивают на том, что уменьшение ежемесячного платежа является более выгодным, советую сначала внести 20 тысяч в счёт уменьшения ежемесячного платежа, а в следующем месяце — внести 20 тысяч в счёт уменьшения срока кредита. И сравнить показатели. В первом случае выгода будет копеечной, а во втором — значительно уменьшится переплата по процентам, и срок кредита уменьшится на несколько месяцев.
...
Но если кто-то до сих пор не уверен в выгоде сокращения срока кредита, могу привести железобетонный аргумент:
Некоторые банки при выдаче ипотечных кредитов вносят в договор пункт о запрете сокращения срока кредита. Почему они это делают? Да потому, что банкам это не выгодно.
Следовательно — выгодно нам!