Вы когда-нибудь задумывались о том, на что будете жить в старости?
Многие из нас, особенно в провинции, привыкли надеяться на государство: отработал честно всю жизнь — получи пенсию. Так было с нашими родителями. Но времена изменились, и сегодня миллионы людей в России, которые трудятся не покладая рук, могут в старости оказаться у разбитого корыта, даже не подозревая об этом.
Речь идет о самозанятых. Это не какие-то далекие бизнесмены из столиц, а самые обычные люди, которых много в любом, даже самом маленьком городе. Это таксисты, которые возят нас на своих машинах, мастера по ремонту квартир и бытовой техники, швеи, вяжущие на заказ, репетиторы, няни, курьеры, привозящие продукты из магазина. Их уже больше 13 миллионов по всей стране, и их число быстро растет. Они честно платят налоги по специальной, очень низкой ставке — всего 4% или 6%. И в этом кроется главная ловушка.
Дело в том, что с этих налогов ни копейка не идет в Социальный фонд России — ту самую организацию, которая как раз и отвечает за наши будущие пенсии, больничные и прочие социальные гарантии. Получается, человек работает, крутится как белка в колесе, платит государству, но при этом ему не идет ни день пенсионного стажа, не копятся никакие пенсионные баллы. Он как будто бы и не работает вовсе.
Государство, правда, предлагает им выход: можно добровольно, сверх своего налога, делать взносы в тот самый Соцфонд. Но об этой возможности почти никто не знает! Ее не рекламируют, не объясняют людям в налоговой, когда те регистрируются. В итоге таким добровольным пенсионным страхованием пользуются меньше 5% самозанятых. Остальные живут в полной уверенности, что раз они платят налоги, то и о пенсии государство позаботится. Это огромное и опасное заблуждение.
Финансовые эксперты уже бьют тревогу и называют ситуацию с самозанятыми «бомбой замедленного действия». Почему? Да потому что наш менталитет не изменился: мы по-прежнему верим, что начальство или государство должно о нас позаботиться. А государство, в свою очередь, не проводит никакой разъяснительной работы. В результате, когда нынешние таксисты или мастера по маникюру лет через 20-30 решат выйти на заслуженный отдых, их ждет жестокое разочарование.
Им назначат не трудовую пенсию, которую получают те, кто официально трудился по книжке, а так называемую социальную. А это — сущие копейки. На сегодняшний день такая пенсия составляет в среднем по стране около 8800 рублей. Попробуйте представить, можно ли на эти деньги прожить даже в нашем, не самом дорогом городе, оплачивая коммунальные услуги, покупая еду и лекарства? Это уровень физиологического выживания, а не достойная старость.
Но отсутствие пенсии — это лишь верхушка айсберга. Самозанятый человек лишен всех социальных гарантий, которые есть у обычного работника. Заболел? Никакого больничного. Сиди дома без работы и без денег, пока не поправишься. Попал в аварию или получил травму и не можешь работать несколько месяцев? Это катастрофа для всей семьи. Никаких пособий, никаких выплат по инвалидности. Весь груз проблем ложится на плечи самого человека и его близких.
Почему же люди идут в самозанятость, зная о таких рисках? Ответ прост — деньги здесь и сейчас. Сравните сами: обычный работник с завода или из конторы с зарплаты отдает подоходный налог 13%, а его работодатель за него платит еще около 30% в различные фонды (включая пенсионный). В сумме набегает почти половина от фонда оплаты труда! Самозанятый же платит со своих доходов всего 4-6%. Разница колоссальная. Конечно, когда нужно кормить семью сегодня, а о старости думается как о чем-то очень далеком, выбор кажется очевидным: платить меньше и иметь больше «чистыми» на руки.
К тому же, у самозанятых часто нестабильный доход. Один месяц может быть очень удачным, а другой — провальным. Где уж тут думать о пенсионных накоплениях, когда непонятно, хватит ли денег до следующей зарплаты. Но именно в этом и заключается главная ошибка. Откладывать на старость нужно именно тогда, когда деньги есть, потому что в плохой месяц откладывать будет нечего.
Что же делать? Выход есть, и он, к счастью, довольно простой. У каждого самозанятого есть свой личный кабинет в приложении «Мой налог» или на сайте налоговой. Там есть прямой вход и в Социальный фонд. Там можно буквально в несколько кликов рассчитать, сколько примерно ты получишь пенсии при твоих нынешних доходах, и главное — сразу же добровольно внести взносы. Можно заплатить сразу за несколько месяцев вперед или настроить автоматические платежи. Это не сложнее, чем оплатить мобильный телефон или интернет.
Многие советуют также копить на старость самостоятельно через негосударственные пенсионные фонды или другие финансовые инструменты. Но, увы, статистика показывает, что меньше 1% самозанятых вообще об этом задумываются. Мы не привыкли планировать финансы на десятилетия вперед.
Эксперты предупреждают: если ничего не менять, то через несколько лет в стране появится огромная — в десятки миллионов человек — социальная группа пожилых людей, у которых не будет нормальной пенсии. Это создаст гигантскую нагрузку на их детей и родственников, а также на государственный бюджет, которому все равно придется содержать этих людей на уровне минимального прожиточного минимума.
Низкие налоги — это хорошо сегодня, но за них приходится платить отсутствием безопасности и уверенности в завтрашнем дне. Это не вопрос доверия государству, это вопрос личной ответственности и финансовой грамотности.
С. Вершинин