С 1 октября в России вступает в силу важное изменение для малого и среднего бизнеса, а также для самозанятых. Теперь они смогут официально взять паузу в выплатах по кредитам. Разбираемся, как это работает, для кого предназначена эта мера и какие подводные камни стоит учитывать.
В чем суть нововведения?
С 1 октября субъекты МСП и самозанятые граждане получают право обратиться за кредитными каникулами сроком до шести месяцев. Федеральный закон был подписан главой государства еще в конце июля. Это механизм, позволяющий легально приостановить платежи по кредитам и займам, чтобы избежать банкротства в период временных экономических трудностей.
Главная цель — сохранить бизнес, а не списать долги
Ключевая задача нововведения — дать предпринимателям «передышку», чтобы восстановить финансовую устойчивость и продолжить работу. Важно понимать, что это не прощение долга, а лишь отсрочка. Кредитная история при этом не ухудшается, и заемщик избегает штрафных санкций за просрочку.
Проценты никуда не исчезают
Это самый важный момент, который нужно учесть. На время действия каникул начисление процентов по вашему кредиту не прекращается. Они будут капитализированы, то есть добавлены к основной сумме долга. В итоге, после окончания льготного периода общая сумма долга вырастет, и выплачивать ее придется полностью.
Кому могут отказать?
Право на каникулы не является автоматическим. Решение остается за банком. Как правило, поддержку получат те, кто столкнулся с временными кассовыми разрывами или задержками платежей от контрагентов, но в целом сохраняет потенциал для возврата к нормальным выплатам. Если же у бизнеса хронические проблемы и нет прогнозируемых доходов, банк, скорее всего, предложит другие варианты реструктуризации в рамках своих внутренних программ.
Ожидать ли новых массовых послаблений?
Эксперты сходятся во мнении, что рассчитывать на масштабные меры поддержки, как во время пандемии, не стоит. Текущая мера носит точечный и превентивный характер. Дальнейшие решения будут зависеть от макроэкономической ситуации и, вероятно, будут направлены на наиболее пострадавшие сектора экономики.
Есть ли риски?
Основной риск — это рост общей долговой нагрузки из-за начисления процентов. Для некоторых заемщиков каникулы могут стать лишь отсрочкой неизбежного, если проблемы носят системный, а не временный характер. Однако для многих это реальный шанс пережить сложный период без банкротства и испорченной кредитной истории.
Комментарий эксперта
Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева: «Кредитные каникулы, зарекомендовавшие себя как эффективный инструмент государственной поддержки для граждан и компаний, с 2022 года расширяются и охватывают всё больше категорий заёмщиков. Каникулы, по сути, выгодны всем участникам: кредиторам, должникам и государству. Кредиторы, даже с учетом паузы, в конечном итоге выигрывают, поскольку проценты продолжают начисляться, а основная сумма долга будет погашена позже. Таким образом, должник не освобождается от своих обязательств, а получает временную отсрочку для улучшения своего финансового состояния. Хотя не все заёмщики без труда справляются с льготной реструктуризацией, статистика показывает, что процент дефолтов после таких каникул остаётся низким. Предоставление кредитных каникул выгодно кредиторам, поскольку оно укрепляет доверие заемщиков к финансовому рынку и помогает удержать их в клиентской базе. Для кредитора всегда предпочтительнее клиент, успешно преодолевший финансовые трудности, чем безнадежный должник. В последнем случае кредитор либо несет убытки при банкротстве, либо продает долг коллекторам за мизерную сумму. Если же безнадежный долг не списывается и не передается, кредитору приходится создавать дополнительные резервы, что снижает его прибыльность. Таким образом, кредитные каникулы являются важным инструментом для поддержания стабильности финансовой системы и экономики страны. Утверждать, что предоставление кредитных каникул малому и среднему бизнесу, а также самозанятым, неизбежно приведет к увеличению просрочек, некорректно. Причины неплатежей у этих категорий заемщиков иные. Напротив, государственная реструктуризация может помочь избежать возникновения таких задолженностей. Если же за период отсрочки предприниматель не найдет способов решить свои финансовые трудности, заключить новые сделки, привлечь инвесторов или скорректировать бизнес-план, то дальнейшее существование его бизнеса окажется под угрозой. В такой ситуации бизнесмену потребуется кардинально пересмотреть свои методы работы, возможно, пройти обучение, накопить опыт и усовершенствовать навыки. Процедура банкротства, которая в последнее время становится более доступной и менее пугающей «аварийной» мерой, может способствовать этому. В ближайшее время ожидать дальнейших послаблений не стоит. Регулятор обоснованно ужесточил денежно-кредитную политику. Для МСП действуют льготные программы, тогда как для других заёмщиков условия стали жёстче. «Аттракцион невиданной щедрости» маловероятен».
Заключение
Кредитные каникулы — это полезный и своевременный инструмент, но не панацея. Это «скорая помощь» для бизнеса, столкнувшегося с временными трудностями. Прежде чем обращаться за ними, необходимо трезво оценить свои финансовые перспективы: сможете ли вы в будущем выплатить возросшую из-за процентов сумму долга? Главное — использовать эту передышку не для отдыха, а для того, чтобы наладить бизнес-процессы и найти новые точки роста.
#банки #кредиты #кредитныеканикулы #бизнес #законы