🔥 Срок или платёж? Разбираем стратегии досрочного погашения ипотеки

Досрочное погашение ипотеки — инструмент, который может сэкономить вам миллионы, но только если использовать его правильно.

💡 Из чего складывается платёж по ипотеке

🔹основного долга (тело кредита),

🔹процентов банку.

👉 В первые годы почти 80% платежа уходит на проценты.

К концу срока всё наоборот — проценты занимают уже совсем мало, и вы гасите почти один долг.

Поэтому чем раньше вносить досрочные платежи, тем больше сэкономите.

Есть два варианта:

1️⃣ Сократить срок кредита → меньше лет выплат и минимум процентов.

2️⃣ Снизить ежемесячный платёж → нагрузка на бюджет становится легче, но экономия меньше.

📊 Пример: ипотека на 3 млн под 21% на 10 лет.

— Если через 4 месяца внести 300 тыс. ₽ и сократить срок — экономия составит 1,4 млн ₽, а срок уменьшится на 2 года 5 месяцев.

— Если направить те же деньги на снижение платежа — выгода всего 403 тыс. ₽, но платёж снизится с 60 до 54 тыс. ₽.

📌 Когда выгоднее вносить досрочные платежи

🔹Лучше всего — сразу после списания ежемесячного платежа. Тогда деньги идут целиком в тело долга.

🔹Если вносить до списания, часть спишется на проценты за месяц.

⚖️ Что выбрать: сокращение срока или уменьшение платежа?

✅ Если у вас стабильный доход → выгоднее сокращать срок.

✅ Если есть риск падения дохода, нестабильная работа или высокая нагрузка → лучше уменьшить платёж, чтобы спокойно «дышать».

✅ Можно комбинировать: один раз сокращать срок, другой — снижать платёж.

🚫 Когда досрочно гасить ипотеку невыгодно

🔹Если ставка ниже 10% и прошло уже 3–5 лет выплат.

🔹В этом случае выгоднее разместить деньги на депозите и получать процент, который может перекрыть экономию.

✅ Вывод

🔹Досрочное погашение ипотеки работает на вас, а не на банк.

🔹Самая большая выгода — в первые годы кредита.

🔹Даже небольшие суммы, внесённые регулярно, позволяют сэкономить сотни тысяч.

🔹Сокращение срока даёт максимальную экономию, уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет.