Если читаете финансовых блогеров, то наверняка видели советы, как уменьшить платеж по ипотеке. Решили разобраться, что реально работает в 2025 году, где прячутся подводные камни и как это сделать понятно и просто. Сохраняйте, чтобы не потерять, — пригодится и тем, кто уже платит, и тем, кто только выбирает квартиру.
Вот что можно делать, чтобы снизить платеж по ипотеке:
- рефинансировать кредит,
- погашать досрочно,
- получить господдержку для семей,
- вернуть налоговый вычет и направить его в ипотеку,
- воспользоваться реструктуризацией,
- выбрать выгодный ипотечный продукт на старте.
Рассказываем подробнее о каждом способе.
Рефинансировать ипотеку
Вы берете новый кредит под меньший процент и гасите им старый. За счет этого ежемесячный платеж падает, и переплата за весь срок — тоже.
Когда имеет смысл:
- процентные ставки на рынке просели;
- вы стали зарплатным клиентом банка и можете претендовать на процент ниже;
- у вас улучшилась кредитная история или вырос первоначальный взнос (актуально при покупке следующей квартиры).
Пример. Алиса купила квартиру в ипотеку на 25 лет под 14% годовых. Стоимость квартиры — 6 миллионов рублей, а ежемесячный платеж по кредиту — около 72 тысяч рублей. После рефинансирования под 10% она стала платить по 54,5 тысячи рублей в месяц. Экономия — около 17,7 тысячи рублей в месяц.
Важно. Учтите расходы на оценку залогового имущества, новые полисы страхования, комиссии (если есть) и время на одобрение.
Погашать досрочно
Раз в месяц или квартал вы вносите сумму сверх графика. Банк направит ее в основной долг, уменьшится остаток задолженности, а вместе с ним и проценты.
Что выбрать — сократить срок или платеж?
- Если хотите убрать финансовую нагрузку здесь и сейчас — просите у банка уменьшить сумму платежа по ипотеке.
- Если хотите сэкономить максимум на процентах — сокращайте срок кредитования.
Чем раньше вносить дополнительные деньги, тем сильнее эффект: в начале пути в платеж заложено больше процентов.
Пример. Раз в квартал Алиса направляет премию 50 000 рублей на досрочное погашение и просит банк уменьшить сумму платежа по ипотеке (не срок). Было 54,5 тысячи рублей в месяц, стало — 49 тысяч рублей. Экономия — 5,5 тысячи рублей ежемесячно плюс ощутимая выгода по общей переплате.
Лайфхак. Получили налоговый вычет или премию — направьте на досрочное погашение.
Воспользоваться господдержкой для семей
Если в семье появились дети, есть несколько рабочих способов снизить платеж по ипотеке без сложных схем.
Семейная ипотека
Льготная ставка 6% доступна только при оформлении нового кредита, поэтому совет актуален для тех, кто еще не купил квартиру. Перевести текущую ипотеку на семейную программу рефинансированием больше нельзя.
Подробнее об условиях программы рассказали в статье — там же собрали топ-5 проектов по семейной ипотеке. Посмотрите, как классно будет гулять с детьми в кварталах Самолет!
Материнский капитал
Маткапитал можно направить на частичное досрочное погашение — закрыть часть основного долга или процентов. В результате уменьшится остаток задолженности, а значит, и размер платежа по ипотеке.
Когда подходит:
- семья уже оформила сертификат;
- в договоре по ипотеке нет запрета на досрочное погашение.
Пример. Остаток долга по ипотеке Алисы — 2,3 миллиона рублей, а ежемесячный платеж — 49 тысяч рублей. Алиса направляет маткапитал на погашение части долга. После зачисления платеж снижается до 43-45 тысяч рублей в месяц, переплата по процентам становится меньше — сплошные плюсы.
Выплата до 450 тысяч рублей для многодетных семей
Государство гасит часть основного долга по ипотеке, если семья подходит под критерии программы для многодетных. Банк направит деньги на досрочное погашение, после чего уменьшится платеж.
Когда подходит:
- в семье трое и более детей, причем третий или последующий ребенок родился с 1 января 2019 года;
- у вас есть действующая ипотека.
Важно: выплату для многодетных нельзя использовать как первоначальный взнос.
Если вы должны банку меньше 450 тысяч рублей, то выплата будет равна сумме долга.
Получить налоговый вычет и направить его на погашение
Это один из самых простых способов снизить платеж по ипотеке без лишней бюрократии. Государство возвращает часть уплаченного НДФЛ — вы переводите деньги в банк как частичное досрочное погашение: падает основной долг, и вместе с ним ежемесячный платеж и переплата.
Вернуть можно НДФЛ за проценты по ипотеке и за покупку квартиры. Проценты зависят от вашей налоговой ставки.
Важно: вернуть можно только уплаченный НДФЛ. Если за год налогов удержано меньше, остаток вычета переносится на следующие годы. При совместной покупке супруги могут распределить вычет между собой.
Реструктуризировать кредит или взять кредитные каникулы
Если платить стало тяжело, не ждите просрочки. Есть два рабочих инструмента: реструктуризация и кредитные каникулы. Оба помогают снизить нагрузку, просто работают по-разному.
Реструктуризация. Банк может пересобрать ипотечный договор: продлить срок кредитования, снизить процентную ставку или временно уменьшить платеж. Причинами для этого могут быть, например, потеря работы или снижение доходов. Но решение принимает только кредитор, а значит, может отказать.
При этом в сложной ситуации изменение условий договора выгодно и клиенту, и банку: первому не приходится выплачивать штрафы и переживать из-за возможной потери недвижимости, второму — терять клиента и тратить время и деньги на суды, чтобы вернуть долг.
Кредитные каникулы. Это отсрочка по выплатам от одного до шести месяцев. Банк может предоставить ее, если вы оказались в сложной жизненной ситуации и можете это доказать. Причем программа действует на любые кредиты — не только ипотеку.
Но помните: проценты будут продолжать начисляться, а срок выплаты кредита увеличится. Рассматривайте этот вариант только как запасной.
Платить меньше до сдачи дома
В этом поможет траншевая ипотека. Банк делит кредит на несколько траншей: как правило, во время строительства дома суммы минимальны, а ближе к сдаче начинают возрастать.
Плюс такой ипотеки в том, что во время строительства дома будет легко покрывать аренду и откладывать на ремонт. Минус — платеж резко вырастет после ввода дома в эксплуатацию.
Как выгодно купить квартиру в проектах Самолет
В Самолет можно:
Уменьшить платеж по ипотеке реально — достаточно начать с простых шагов. Рефинансируйте, вносите дополнительные платежи или используйте материнский капитал и налоговый вычет.
Если еще выбираете недвижимость, в проектах Самолет вы легко сможете найти квартиру мечты, а наши менеджеры помогут вам выбрать комфортный способ расчетов.
Найти идеальную квартиру для жизни →
Подписывайтесь на телеграм-канал «Самолет», чтобы первыми узнавать об актуальных предложениях, скидках на квартиры и строительстве новых проектов!