Появление цифрового рубля вызвало волну заголовков о том, что банки якобы лишатся до 20% депозитов. Аргумент звучит так: люди предпочтут цифровые кошельки Центрального банка, ведь там средства не зависнут в случае банкротства коммерческого банка. На первый взгляд логично. Но если копнуть глубже — картина куда спокойнее.
Вклады vs. цифровые кошельки
Главное различие очевидно: вклад — это инструмент с доходностью. Даже при нынешних ставках, которые не поражают воображение, вклад приносит проценты. Цифровой рубль — это аналог наличных в электронном виде. Он надёжен, но абсолютно «бездоходен».
Поэтому массового перетока депозитов в «цифру» ждать не стоит. Вкладчики, особенно те, кто размещает сбережения на долгий срок, вряд ли добровольно откажутся от пусть небольшой, но гарантированной прибыли.
Где риски для банков на самом деле
Если банки и почувствуют последствия внедрения цифрового рубля, то не в депозитах, а в ликвидности текущих счетов. Возможен отток средств с карт на цифровые кошельки: удобно, безопасно, подконтрольно государству.
Но и это не катастрофа. Банковский сектор уже умеет адаптироваться: вспомним, как раньше банки начисляли проценты на остаток по карте, конкурируя за клиента. Вполне возможно, такие продукты вернутся.
Перспективы
Опасения экспертов в части вкладов выглядят скорее теоретической моделью, чем практическим прогнозом. Чтобы люди действительно массово перешли на цифровой рубль, они должны увидеть очевидные преимущества. Пока таких преимуществ нет: скорость переводов и надёжность уже обеспечены существующими банковскими сервисами.
Таким образом, говорить о 20% потерь депозитов преждевременно. Скорее нас ждёт постепенное привыкание к новой форме денег и корректировка продуктов со стороны банков.
Личное мнение
Я убеждена, что цифровой рубль не станет убийцей вкладов. Это не революция, а дополнительный инструмент. Банки всегда будут предлагать клиентам то, что даёт им доход, и именно это определяет выбор большинства. Поэтому говорить о «конце депозитов» из-за цифрового рубля — сильное преувеличение.
А вы как считаете — цифровой рубль может стать полноценной альтернативой вкладам или это просто «новая игрушка» от ЦБ? Делитесь в комментариях — будет интересно обсудить.
И, конечно, подписывайтесь на канал и ставьте лайк этой статье — впереди ещё больше разборов финансовых мифов и трендов.
Что еще почитать: