В юридической практике существует важное понятие — срок исковой давности. Для просроченных займов в микрофинансовых организациях он составляет 3 года.
На первый взгляд это внушает надежду многим заемщикам: если МФО в течение этого времени не подала иск, долг как будто растворяется. Но все гораздо сложнее.
Как работает срок исковой давности?
Главное, что нужно понимать: срок исковой давности не применяется автоматически. Чтобы суд учел его, об этом обязательно должна заявить одна из сторон. Если заемщик промолчит, судья сам по себе этот момент не учтет.
Срок исковой давности считается отдельно по каждому обязательству: по основному долгу, штрафам, пеням и другим начислениям. Это означает, что рассчитать его правильно непросто, особенно неподготовленному человеку.
Ошибка может привести к тому, что должник будет уверен в истечении срока, а на деле окажется, что он еще действует.
Ловушки и хитрости кредиторов
Стоит учитывать, что кредиторы, особенно коллекторы, часто пытаются воспользоваться юридической неграмотностью заемщиков.
Классический пример: МФО спустя 10 лет продает долг коллекторскому агентству. Оно идет в суд и утверждает, что срок исковой давности не истек, потому что долг получен недавно.
Хотя Верховный суд однозначно указывает, что срок исчисляется с момента просрочки, на практике отдельные суды поддерживают подобные аргументы коллекторов. В таких случаях крайне важно обжаловать неправомерные решения.
Надежда на то, что МФО «забудет» о заемщике и пропустит срок, выглядит наивной. Сегодня в кредитных организациях процессы автоматизированы, и контроль за сроками ведется четко. Однако если просрочка действительно переваливает за трехлетний рубеж и иск не подан, долг взыскать в судебном порядке уже не получится.
Пример из практики
Представим ситуацию: заемщик не платил по договору 5 лет, и только сейчас МФО решает обратиться в суд. В этом случае должник вправе заявить о сроке исковой давности, и тогда он будет обязан погасить задолженность лишь за последние 3 года, а не за все 5.
Важно помнить: продажа долга коллекторам не обнуляет срок давности. Если МФО продает долг, она списывает его со своего баланса. Коллекторы приобретают такие обязательства за 5–7% от суммы и далее пытаются взыскать долг уже самостоятельно. Если же срок исковой давности истек до продажи, у коллектора просто не будет шансов взыскать задолженность через суд.
Иногда случается и наоборот: МФО продала долг вовремя, но коллекторы по какой-то причине сами пропустили срок исковой давности.
Какие МФО не спешат обращаться в суд?
На практике не все микрофинансовые организации стремятся сразу подать иск. Часть компаний предпочитает решать проблему напрямую с клиентом, понимая, что суд — это и расходы, и длительные процессы. К таким МФО можно отнести:
МФО «Екапуста»
Известная онлайн-МФО, предоставляющая микрозаймы круглосуточно. Компания выстраивает лояльную коммуникацию с клиентами и в случае просрочек старается договориться о реструктуризации или индивидуальном графике платежей.
Первый займ новым клиентам выдает под 0% на 21 день. Если докажете свою благонадежность и порядочность, то могут выдать параллельно второй займ и существенно увеличить лимит.
МФО «Мани Мен»
Один из крупнейших игроков на рынке МФО. Отличается гибкой политикой: клиентам предлагают пролонгацию займа, скидки до 70% на погашение займа или частичное списание штрафов при готовности закрыть долг. Судебные иски компания подает не сразу, а только в крайнем случае.
Первый займ новым клиентам выдает под 0% на 21 день. Проверенным клиентам может уже со второго займа увеличить лимит до 100 000 рублей сроком до 1 года.
МФО «А Деньги» от Альфа-Банка
Эта организация делает акцент на персональном подходе. При возникновении проблем с выплатами заемщикам предлагают несколько вариантов выхода из ситуации: от отсрочки до пересмотра условий договора. Судебные разбирательства для МФО «А Деньги» — не первый инструмент, а крайняя мера.
Первый займ выдает под 0% на 7 дней. Далее – 8 рублей за каждую 1000 рублей, взятую в долг. Предлагает клиентам кредитный лимит, пользоваться которым можно постоянно.
Для заемщика такие особенности работы МФО могут стать реальной поддержкой. Если есть желание решить вопрос миром, важно выйти на контакт и обсудить возможные варианты.
Риски займов в МФО, о которых важно всегда помнить!
Несмотря на возможность урегулировать вопрос с долгом без суда, важно помнить о рисках, которые несет любой заем в МФО:
- Высокие процентные ставки. Даже при коротких сроках задолженность может расти очень быстро.
- Штрафы и пени. Просрочка приводит к значительному увеличению суммы долга за счет штрафов, пеней и неустоек.
- Передача коллекторам. Даже если компания лояльна, в какой-то момент долг могут продать со всеми вытекающими последствиями.
- Психологическое давление. Коллекторы и службы взыскания умеют работать на эмоциях, что особенно тяжело для уязвимых категорий граждан.
Вывод
На мой взгляд, рассчитывать исключительно на срок исковой давности — крайне рискованная стратегия. Да, закон дает должникам инструмент защиты, но он работает только при активной позиции самого заемщика.
Гораздо разумнее еще на ранних этапах искать компромисс: договариваться с микрофинансовой организацией о реструктуризации задолженности, чем доводить дело до суда.
А вы как считаете: стоит ли надеяться на срок исковой давности или лучше заранее искать пути урегулирования долга? Обязательно делитесь своим опытом и мнением в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: