Оказалось, что не казалось, очередной опрос показал, что более половины граждан России готовы заводить детей после приобретения собственного жилья. И это поставило в тупик некоторых ответственных лиц, поскольку так много сделано для финансового стимулирования рождаемости, но что-то пошло не так. А что именно, мы рассмотрим в этой статье.
Материнский капитал и прочее финансовое стимулирование
В общем и целом государству нужно не только повышение уровня рождаемости, но и качество. То есть ему нужно трудоспособное население, активно участвующее в экономической сфере жизни государства. По сути, приносящее налоги, создающее оборот средств, формирующее объем военнообязанного населения, достаточного для охраны государства и далее по списку.
Чтобы получить желаемое требуется целый спектр действий с реализацией не только на бумаге. В итоге из бюджета выделили деньги на стимулирование рождаемости и ... Что-то пошло не так. Точнее не так как предполагалось.
Да, всплеск рождаемости произошел в аккурат через пол года после введения мат.капитала, а количество абортов снизилось. Прирост состоялся, а дальше начались «НО» в плане качества.
Самые классные ребята по качеству прироста - цыгане. Там даже детей не заводилось, просто осваивались деньги. И думаю о них на этом все, поскольку частично все-таки они прирост давали. На этом все.
Вторая строчка - всплеск рождаемости за счет новоиспеченных россиян (гражданство получают в среднем около 700 000 человек в год) и смешанных браков. Качество такого прироста коренное население уже оценило, а вот объемы прироста нет, поскольку статистика по объемам рождаемости и выплатам данной категории скрыта.
Третья строчка, послужившая приростом – неблагополучное население. Собственно с участием данной категории прирост идет, часть детей в последствии изымается, однако не об этом. С участием данной прослойки в среднем за год выводится около 1 млрд рублей, то есть в среднем это около 700 случаев, подлежащих уголовному наказанию.
А вот те самые, на кого была направлена мысль о государственной поддержке, не особо то и разбежались рожать. И тут основными камнями преткновения были финансовая нестабильность, отсутствие собственного жилья и неуверенность в завтрашнем дне. То есть проблема комплексная «НО».
В большинстве случаев материнский капитал рассматривался как средство втягивания человека в долговые обязательства. Опосредованное средство стимулирования населения к работе с банком.
Семейная ипотека
В настоящее время рыночная ипотека это вообще мифический зверь, но и до 2022 года мало кто мог позволить себе ипотеку по рыночной ставке. И вот, государство решило, что необходимо произвести вливания в банковский сектор. Выглядело это так: Государство выделяет бюджет на льготную процентную ставку для семей с детьми. Банки, выдающие ипотеку по льготному проценту, получают от государства компенсацию в виде покрытия недополученной при были. А за весь банкет заплатило население, потому что в этот же период государство увеличило налоговую нагрузку. – Произошло увеличение налогов, сборов и прочего счастья, влияющего на стоимость товаров и услуг.
Семейная ипотека, как и другие льготные ипотеки, подстегнули рост стоимости недвижимости и вопрос с доступностью жилья снова был не решен. Точнее на бумаге все было, а вот по факту уровень изымаемой банками недвижимости у ипотечников рос параллельно росту выданной ипотеки.
А потом программа государственной щедрости подошла к концу. Процент покрытия государством недополученной прибыли банком был снижен, кредиторы начали повышать требования к заемщикам и опять не получается спрогрессировать в приросте за счет коренного населения.
Программа доступного жилья
Ипотека – мертвое тело животного, около которого продолжают судорожно скакать с бубном. В первую очередь данный инструмент мертвый из-за процентной ставки и если кто не знал, снижение ключевой ставки не повлияло на среднюю стоимость ипотеки. Можно называть банки жадными, желающими загнать в долговой стойло клиента и не выпускать его оттуда никогда. Однако все намного банальнее.
Банк покрывает свои риски за счет включения в процентную ставку предполагаемые потери по всему кредитному портфелю. То есть, чем больше людей не платит банку, тем выше процентная ставка. А в России объем неисполняемых обязательств очень высокий. У этого есть свои причины и сегодня не об этом, а о математике, которая толкает вверх стоимость кредита.
Даже если у вас все хорошо и вы готовы залезть в ипотеку, вам ее просто не дадут из-за несоответствия требованиям банка. А их он вводит, основываясь на критериях соответствия показателям центрального банка. То есть, вам могут отказать просто потому, что банк выпадет в группу риска, если возьмет вас в работу.
Получается, банк может быть и жадный, но не злой. Вы ему очень нужны и он бы хотел с вами работать, но не может из-за требований Центрального банка.
Отсюда вывод: надо перестать пинать ипотеку и начать работать через другие инструменты приобретения жилья. В первую очередь позволяющие преодолеть магию ипотеки, во вторую дающие возможность вводить персональную ответственность, а не круговую поруку.
Магия ипотеки заключается в том, что вы становитесь номинальным собственником недвижимости и ее заберут, если не потянете. Вспоминаем про финансовую нестабильность – не потянуть можно в любой день недели. При этом, вас привязывают долговыми обязательствами, из которых можно выйти так, что без квартиры останешься, но с долгами.
Соответственно, для того, чтобы этого не произошло, человек должен иметь возможность жить в квартире, но не быть привязанным к долговым обязательствам. А это сделать можно только в случае, если недвижимость, до конца исполнения обязательств, остается у того, кто для вас купил эту квартиру. При этом, если что-то пошло не так, арендная часть остается у собственника, а вам возвращается выкупная часть денег. То есть, если с обязательствами не справились, то квартиру не получили, но и по миру вас не пустили.
С другой стороны, должно быть индивидуальное проектное финансирование, при котором вы просто не получите недвижимость, но за счет этой недвижимости можно покрыть вами неисполненные обязательства.
То и другое снизит стоимость недвижимости по одной простой причине – не будет диких годовых процентов. Это, конечно, не снизит рыночную стоимость недвижимости, но и не задерет ее.
Заключение
Идея проста и думаю много кому приходила, но денег в ней не много, да и зачем она нужна, когда есть «ипотека». Но у нас есть ей замена «альтернатива ипотеке».