Микрозаймы, несмотря на свою доступность и скорость оформления, часто становятся источником финансовых трудностей для граждан. Продление займа, или пролонгация, представляется как способ отсрочить выплату, но он может обернуться дополнительными расходами. К счастью, законодательство защищает права заемщиков, и существуют ситуации, когда можно оспорить и вернуть деньги, уплаченные за продление займа. Рассмотрим эти ситуации подробно, с акцентом на ваши права и порядок действий.
1. Завышенная стоимость продления: нарушение предельной ставки
Суть в том, что стоимость продления, как и проценты по самому займу, регулируется законом. Микрофинансовая организация (МФО) не имеет права устанавливать произвольную, завышенную цену за пролонгацию.
Нормативное регулирование:
Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ) устанавливает предельные значения процентных ставок по микрозаймам. Эти ограничения распространяются и на стоимость продления. МФО обязаны соблюдать эти лимиты.
Закон “О потребительском кредите (займе)” регулирует отношения между кредиторами и заемщиками, устанавливая требования к прозрачности условий займа и запрещая недобросовестные практики.
Как выявить нарушение:
1️⃣ Внимательно изучите договор займа и условия продления. Обратите внимание на следующие пункты:
✔Первоначальная процентная ставка по займу. Какая ставка была указана в договоре при оформлении займа? Это основная цифра для сравнения.
✔Стоимость продления: конкретная сумма, которую вы заплатили или должны заплатить за продление, выраженная в рублях или процентах. Важно понять, как рассчитывается эта сумма.
✔Условия продления: на какой срок продлевается заем, какие дополнительные условия (например, страховка) включены в стоимость.
2️⃣Сравните с актуальной предельной дневной ставкой. Информацию о текущей предельной ставке всегда можно найти на официальном сайте ЦБ РФ (www.cbr.ru) или на специализированных финансовых порталах, таких как Banki.ru или Finuslugi.ru. Убедитесь, что стоимость продления, пересчитанная в дневной процентной ставке, не превышает установленный предел.
3️⃣Рассчитайте переплату. Если стоимость продления оказалась выше предельной ставки, определите сумму переплаты. Это разница между фактически уплаченной суммой за продление и суммой, которую МФО имела право взимать.
Что делать, если вы обнаружили завышенную стоимость:
✅Зафиксируйте нарушение. Сделайте скриншоты (снимки экрана) страниц договора займа, где указаны условия продления и стоимость. Сохраните все квитанции об оплате продления, подтверждающие фактически уплаченные суммы. Соберите все имеющиеся переписки с МФО по поводу продления.
✅Направьте претензию в МФО. Составьте письменную претензию в адрес МФО. В претензии четко и ясно изложите суть нарушения: укажите на завышение стоимости продления, со ссылкой на конкретные пункты договора и действующее законодательство (укажите, что стоимость продления превышает предельную дневную ставку, установленную ЦБ РФ). Потребуйте возврата переплаченных средств. Укажите ваши банковские реквизиты для перечисления денег. Отправьте претензию заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы иметь доказательство того, что МФО получила ваше обращение. Сохраните копию претензии и почтовое уведомление.
✅Обратитесь в суд. Если МФО отказывается удовлетворить вашу претензию или игнорирует ее, следующим шагом является обращение в суд. Подготовьте исковое заявление, в котором подробно изложите обстоятельства дела, укажите на нарушение законодательства и потребуйте возврата переплаченных средств, а также компенсации морального вреда и судебных расходов. К исковому заявлению приложите копии всех документов, подтверждающих вашу позицию (договор займа, условия продления, квитанции об оплате, претензию в МФО и ответ на нее, если он был получен). Рекомендуется обратиться за помощью к юристу, специализирующемуся на защите прав потребителей финансовых услуг.
❗Важно: не затягивайте с обращением в суд. Срок исковой давности по таким делам составляет три года с момента, когда вы узнали о нарушении своего права (то есть, с момента оплаты завышенной стоимости продления).
2. Досрочное погашение займа: возврат части платы за продление
Закон защищает ваше право на досрочное погашение микрозайма. Если вы погасили заем досрочно (то есть, раньше срока, указанного в договоре), МФО обязана пересчитать проценты за фактический срок пользования займом и вернуть вам разницу. Это же правило распространяется и на плату за продление.
👉Логика проста: вы заплатили за продление на определенный срок. Если вы погасили заем раньше этого срока, вы не воспользовались продлением в полном объеме, и, следовательно, имеете право на возврат части уплаченных средств.
Что делать:
✅Уведомить МФО о досрочном погашении. Обязательно сделайте это в письменной форме. Напишите заявление о досрочном погашении, укажите дату, когда вы планируете внести всю сумму, и способ погашения. Отправьте заявление заказным письмом с уведомлением о вручении или вручите его лично представителю МФО под расписку на вашем экземпляре.
✅Потребовать перерасчет процентов и возврата части платы за продление. В заявлении о досрочном погашении четко укажите, что вы требуете перерасчета процентов за фактический срок пользования займом и возврата части платы за продление, пропорциональной неиспользованному периоду. Укажите ваши банковские реквизиты для перечисления возвращенных средств.
✅Сохраните все документы. Сохраните копию заявления о досрочном погашении, документ, подтверждающий факт досрочного погашения (например, платежное поручение или квитанцию об оплате), а также ответ МФО на ваше заявление (если он был получен).
✅Обратитесь в суд. Если МФО отказывается пересчитывать проценты и возвращать часть платы за продление, подавайте иск в суд. В исковом заявлении укажите на ваше право на досрочное погашение, факт досрочного погашения займа, требование о перерасчете процентов и возврате части платы за продление, а также отказ МФО удовлетворить ваше требование. Приложите к исковому заявлению копии всех необходимых документов.
Пример расчета возврата части платы за продление:
Предположим, вы продлили заем на 30 дней и заплатили за это 1000 рублей. Через 15 дней вы погасили заем досрочно. В этом случае вы имеете право на возврат 500 рублей (1000 рублей / 30 дней * 15 дней).
3. Многократное продление договора (более 5 раз): признание договора недействительным
Законодательство стремится ограничить злоупотребления со стороны МФО, когда заемщик попадает в “долговую яму”, бесконечно продлевая один и тот же заем. Поэтому, если вы продлевали договор микрозайма с одной и той же МФО более пяти раз, это может стать основанием для признания договора займа недействительным в судебном порядке.
Обоснование:
Многократное продление договора свидетельствует о том, что заемщик не может самостоятельно справиться с финансовыми обязательствами и находится в тяжелой финансовой ситуации. Вместо того, чтобы предлагать реальные способы решения проблемы (например, реструктуризацию долга или рассрочку платежей), МФО продолжает начислять проценты и плату за продление, тем самым усугубляя положение заемщика. Суд может расценить такие действия МФО как недобросовестные и направленные на получение необоснованной выгоды за счет тяжелого положения заемщика.
Что делать:
✅Соберите доказательства. Тщательно соберите все документы, подтверждающие количество продлений договора: копии договоров продления, квитанции об оплате продлений, выписки по счету, подтверждающие оплату продлений. Если у вас есть переписка с МФО по поводу продлений, сохраните ее.
✅Обратитесь к юристу. Обратитесь к опытному юристу, специализирующемуся на защите прав заемщиков. Юрист оценит вашу ситуацию, изучит ваши документы и проконсультирует вас о перспективах признания договора займа недействительным. Он также поможет вам правильно составить исковое заявление и представить ваши интересы в суде.
✅Подайте иск в суд. Подайте иск в суд с требованием о признании договора займа недействительным. В исковом заявлении подробно изложите обстоятельства дела, укажите на факт многократного продления договора (более пяти раз), обоснуйте, почему вы считаете, что МФО злоупотребляет своим положением, и потребуйте возврата всех уплаченных вами сумм (процентов, платы за продление и т.д.).
✅Участвуйте в судебных заседаниях. Активно участвуйте в судебных заседаниях, представляйте доказательства, отвечайте на вопросы суда. Необходимо убедить суд в том, что договор займа был заключен на невыгодных для вас условиях и что МФО злоупотребляла своим положением.
❗Важно: признание договора займа недействительным — это сложный и длительный процесс, требующий профессиональной юридической поддержки. В случае успеха, вы сможете вернуть значительную сумму денег, уплаченных МФО.
4. Незаконные комиссии и сборы
Помимо вышеперечисленных ситуаций, вернуть деньги за продление займа можно, если МФО взимала с вас незаконные комиссии и сборы, не предусмотренные договором займа и действующим законодательством. Например, комиссию за рассмотрение заявления о продлении, комиссию за перевод денежных средств и т.д. Такие комиссии являются незаконными и подлежат возврату. В этом случае необходимо действовать по аналогии с процедурой возврата завышенной стоимости продления: собрать доказательства, направить претензию в МФО и, при необходимости, обратиться в суд.
Общие рекомендации:
🟢Всегда внимательно читайте договор займа перед его подписанием. Обращайте внимание на все условия, включая условия продления, процентные ставки, комиссии и сборы.
🟢Не стесняйтесь задавать вопросы представителям МФО. Если вам что-то непонятно, уточняйте все детали.
🟢Ведите переписку с МФО в письменной форме. Это позволит вам иметь доказательства ваших обращений и полученных ответов.
🟢Не бойтесь защищать свои права. Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Роспотребнадзор, Центральный Банк РФ или в суд.
Запомните: знание своих прав и активная позиция — это ключ к защите ваших финансовых интересов при взаимодействии с микрофинансовыми организациями.
Если понравилась статья, с вас традиционный 👍 и подписка!
Надеемся, что данная информация была полезна. Следите за новостями, будет много всего интересного!
Другие интересные материалы:
Можно ли пройти банкротство, если при оформлении кредита предоставлены ложные сведения
Когда банк подаст на банкротство должника
Как написать объяснительную в полицию по долгам МФО
Жесткие МФО: Где не прощают просрочки
Требуют выплату старого долга? Разбираемся, как действовать правильно
Как списать долги: судебное или внесудебное банкротство
Вся правда о последствиях банкротства
Как законно остановить коллекторов?
Прощай долги! Как изменилось исполнительное производство с июля 2024 года?
Важные изменения в судебном приказе с осени 2024 года
Пять категорий кредиторов, превращающих банкротство в кошмар
Разрушаем миф: минимальная сумма долга для банкротства
Как не потерять авто в процессе банкротства
Что делать, если приставы арестовали карту ребенка?
Банки-лидеры по взысканию задолженности
Какие МФО чаще пишут в полицию при просрочках займов
Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, не отчаивайтесь! Обратитесь к юристам "БанкротПроект", и мы поможем вам найти оптимальное решение. Мы подробно изучим вашу ситуацию, проанализируем ваши доходы и расходы, выберем наиболее подходящий способ решения проблемы с долгами.
Не бойтесь обращаться за помощью. Своевременная консультация с юристом поможет вам избежать негативных последствий и начать новую жизнь без финансового бремени.
Мы находимся по адресу: г. Москва, м. Боровицкая, ул. Знаменка, дом 13, стр. 1, этаж 2, офис 15
Звоните, 8 (800) 301-31-71
Оставить заявку можно по телефону, а также на сайте Банкротпроект.рф