Итак, самое сложное позади. Вы прошли процедуру банкротства, списали непосильные долги и, самое главное, вернули себе спокойствие. Поздравляем! Это огромная победа и начало совершенно нового этапа в вашей жизни.
Но сразу после, часто возникает вопрос: «А что с моей кредитной историей? На ней теперь крест?».
Давайте сразу внесем ясность. Банкротство - это не «черная метка» и не пожизненный приговор для вашей финансовой репутации. Правильнее будет сказать, что вы оказались на «нулевой отметке».
Представьте свою кредитную историю как финансовый паспорт. Раньше он был испещрен негативными записями о просрочках и долгах. Теперь, после банкротства, все эти записи аннулированы, страница перевернута. Ваш паспорт чист, но в нем стоит важная отметка о полной «перезагрузке» системы.
Ваша задача теперь начать ставить в этот чистый паспорт новые, положительные «визы». Визы, которые будут доказывать банкам вашу новую финансовую дисциплину и ответственность.
Сразу скажем: это марафон, а не спринт. Процесс восстановления кредитной истории требует времени, терпения и последовательности. Но хорошая новость в том, что результат полностью в ваших руках. И у нас есть для вас четкий пошаговый план, как пройти этот путь максимально эффективно.
Этап 1. Подготовка фундамента. Прежде чем строить, изучите территорию
Прежде чем начинать строить свою новую финансовую репутацию, нужно сделать две важные вещи: провести ревизию старых «руин» и подготовить прочную площадку для строительства. Это самый спокойный и безрисковый этап, который заложит основу для всех дальнейших действий.
Шаг 1. Проведите «ревизию» своей кредитной истории
Первым делом нужно получить на руки тот самый «паспорт», с которым мы будем работать. Два раза в год каждый гражданин имеет право сделать это бесплатно.
Самый простой способ через портал Госуслуг. Вы запрашиваете список Бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранятся ваши данные, а затем на сайтах этих БКИ заказываете отчеты. Также это можно сделать через некоторые банки.
Ваша главная задача убедиться, что все списанные в ходе банкротства долги имеют статус «Закрыт» или «Погашен». Если вы видите, что какой-то старый кредит всё ещё числится как активный, это ошибка, которую нужно исправлять, обратившись в БКИ с приложением определения суда. Также проверьте, нет ли в отчете чужих кредитов, такое тоже случается.
Шаг 2. Создайте свою новую финансовую карту
Теперь, когда вы свободны от обязательных платежей по кредитам, у вас есть уникальная возможность обрести полный контроль над своими деньгами.
Проанализируйте доходы и расходы. Возьмите за правило в течение одного-двух месяцев фиксировать абсолютно все свои траты. Для этого есть масса удобных приложений для смартфона. Это нужно не для того, чтобы во всем себе отказывать, а для того, чтобы понимать, куда уходят деньги.
И оптимизируйте бюджет. Когда вы увидите полную картину, вы сможете расставить приоритеты. Внедрите простое правило: «сначала обязательное, потом желаемое». В первую очередь вы должны закрывать платежи за жилье, покупать продукты, оплачивать транспорт и необходимые лекарства. И только из тех денег, что остались после этого, планировать остальные траты.
Этот этап про обретение контроля. Как только вы почувствуете себя хозяином своих финансов, а не их рабом, вы будете готовы к следующим, более активным шагам.
Этап 2. Маленькие шаги к хорошей репутации
На этом этапе мы начинаем посылать финансовой системе первые позитивные сигналы о себе. Мы ещё не берем кредиты, но уже демонстрируем свою новую надежность и дисциплину. Это простые привычки, которые со временем складываются в солидную репутацию.
Привычка №1. Безупречная платежная дисциплина во всём
Раньше вы могли позволить себе забыть вовремя оплатить счет за интернет или телефон. Теперь к этим «мелочам» нужно относиться с максимальной серьезностью.
Платите вовремя абсолютно всё: коммунальные услуги, мобильную связь, интернет, налоги, штрафы.
Настройте автоплатежи. Это самый надежный способ ничего не забыть. Пусть банк сам списывает нужные суммы в определенный день.
Почему это важно? Хотя эти данные не всегда напрямую влияют на кредитный скоринг, некоторые Бюро кредитных историй уже начинают собирать и учитывать эту информацию. Но главное это формирует у вас самих привычку к финансовой аккуратности. Банки ценят клиентов, которые демонстрируют стабильность и предсказуемость в своих платежах, даже самых мелких.
Привычка №2. Закрытие «старых хвостов»
Процедура банкротства списывает большинство долгов, но есть исключения. Как правило, это обязательства, неразрывно связанные с личностью:
- Алименты.
- Компенсация вреда жизни или здоровью.
- Некоторые субсидиарные обязательства.
Если у вас остались такие «хвосты», их своевременное и полное погашение это первый и самый мощный положительный сигнал, который вы можете послать финансовой системе. Каждая вовремя выплаченная сумма по алиментам это плюс в вашу карму и реальная запись в базах данных, которая демонстрирует вашу ответственность.
Этот этап не требует от вас никаких рисков, но он медленно и верно начинает работать на ваше будущее, создавая образ надежного и дисциплинированного человека.
Этап 3. Активное восстановление - как безопасно вернуться в игру?
После того как вы прожили в режиме финансовой дисциплины хотя бы год-полтора, можно переходить к более решительным действиям. Наша задача аккуратно и без рисков начать создавать в вашей кредитной истории новые, позитивные записи.
Действовать нужно по принципу «от малого к большему».
Инструмент №1. Кредитная карта с микролимитом
Это, пожалуй, самый простой и безопасный первый шаг. Многие банки, даже зная о вашем банкротстве, со временем готовы предложить кредитную карту с минимальным лимитом (30 000 – 40 000 рублей).
Получите карту. Раз в месяц совершайте по ней небольшую привычную покупку (например, заправьте машину или купите продукты на 1000-2000 рублей).
СРАЗУ ЖЕ после покупки или в ближайший день зарплаты полностью гасите эту задолженность, не дожидаясь окончания беспроцентного периода.
Таким образом, вы не платите проценты, но в вашей кредитной истории появляется отметка: «Клиент воспользовался кредитным лимитом и вовремя его погасил». Несколько таких успешных циклов и ваш рейтинг начинает потихоньку расти.
Инструмент №2. Небольшая рассрочка или товарный кредит
Следующий шаг, покупка в магазине бытовой техники или электроники. Часто получить одобрение на товарный кредит (особенно если это беспроцентная рассрочка) проще, чем на кредит наличными.
Выберите недорогой, но нужный вам товар (например, чайник, пылесос, недорогой смартфон). Оформите рассрочку на короткий срок (3-6 месяцев). Идеально точно, день в день, вносите все платежи. А еще лучше погасите её досрочно за 1-2 месяца до конца срока. Это покажет банкам вашу способность обслуживать долг с фиксированными платежами.
Инструмент №3. Банковский вклад
Это не кредитный инструмент, но он сильно влияет на вашу репутацию в глазах конкретного банка.
Откройте пополняемый вклад в банке, с которым планируете сотрудничать в будущем. Регулярно, пусть даже на небольшие суммы (1000 - 5000 рублей в месяц), пополняйте его. Банк видит вас не как просителя, а как надежного клиента, который доверяет ему свои деньги. Когда через некоторое время вы обратитесь в этот же банк за кредитом, ваше досье будет выглядеть гораздо солиднее.
Важное предостережение:
На этом этапе вы можете столкнуться с навязчивыми предложениями от МФО и банков. Будьте предельно осторожны! Избегайте «быстрых займов» под хищнические проценты. Это очень рискованный путь, который может легко вернуть вас в долговую яму. Если и прибегать к этому инструменту, то только в крайнем случае, в проверенной компании, на очень короткий срок и с абсолютной уверенностью, что вы вернете деньги вовремя.
Ваша репутация — в ваших руках!
Теперь вы видите, что восстановление кредитной истории после банкротства это системная, понятная и абсолютно реальная работа.
Да, она требует времени. Не ждите, что через три месяца вам одобрят ипотеку. Этот процесс может занять от года до трех лет. Но каждый вовремя оплаченный счет за интернет, каждый погашенный в срок платеж по рассрочке это маленький, но важный кирпичик в фундаменте вашей новой финансовой репутации.
Главное, что вы должны понять: банкротство дало вам уникальный шанс начать с нуля, но уже с бесценным опытом за плечами. Вы знаете, к чему приводят необдуманные финансовые решения, и теперь можете построить свои отношения с деньгами на совершенно других, здоровых принципах: планировании, дисциплине и ответственности.
Ваша финансовая репутация - снова в ваших руках. И только от вас зависит, какой она будет.
Мы в «Витакон» помогаем людям добраться до той самой «нулевой отметки», с которой начинается новый, осознанный путь. Эта инструкция наша помощь и поддержка вам на этом старте.
А если вы ещё только думаете о том, как выбраться из долговой ямы и получить свой шанс на чистый лист, — знайте, мы готовы вам помочь.
➡️ Чтобы узнать, как списать долги и начать новую финансовую жизнь, получите бесплатную консультацию от наших юристов, заполнив анкету по ссылке: https://vk.cc/cOYQW1
Или просто позвоните нам 8 (800) 600-19-74 (звонок по РФ бесплатный)
Федеральная юридическая компания "Витакон"
vitakon.ru
ДРУГИЕ ИНТЕРЕСНЫЕ И ПОЛЕЗНЫЕ СТАТЬИ:
Банкротство на пальцах. Объясняем так, чтобы было не страшно, а всё понятно
"Я же плачу, я справляюсь". Вот 3 признака, что вам пора списать долги...
"Денег нет, но вы держитесь". Как доказать, что вы не можете платить по кредитам?