Долгие годы Сбербанк сокращал свою инфраструктуру: закрывал отделения не только в малых селах, где был единственным финансовым центром, но и в крупных городах. Там, где раньше стояли два банкомата, оставался один, а отдельные точки и вовсе заменялись банкоматами других банков.
А с вами на связи я, Станислав Марулёв, юрист по банкротству физических лиц и эксперт в области финансов с опытом более 10 лет. Вступайте в мое сообщество во Вконтакте, чтобы всегда быть в курсе последних новостей по финансам, пенсиям, долгам и кредитам.
Причина проста — жажда максимальной прибыли. Отделения в регионах могли быть прибыльными, но не настолько, как в центре Москвы. Для отчета это преподносилось как «повышение эффективности». Однако на деле — это классическая стратегия жадности, где клиент оказывается жертвой.
Жадность против здравого смысла
Сельские филиалы, которые обеспечивали доступность финансовых услуг, закрывались ради «сверхдоходов» от кредитования под непомерные проценты. Такая логика недальновидна. История бизнеса знает примеры: компании, которые ставили краткосрочные интересы выше заботы о клиенте, в итоге теряли рынок.
Классический случай — Kodak. Казалось, монополия вечна. Но компания рухнула, уступив место тем, кто сумел адаптироваться. И вовсе не «цифра» ее погубила, ведь Fujifilm пережила ту же трансформацию, но осталась на плаву.
Новая волна: маркетплейсы и их банки
Сегодня улицы российских городов украшают вывески Ozon, Wildberries и Яндекса. Эти гиганты электронной торговли шаг за шагом превращаются в новых финансовых игроков.
Каждый маркетплейс уже имеет собственный банк или микрофинансовую организацию. Механизм простой: клиенту предлагают открыть карту или кошелек, мотивируя скидками на товары. Постепенно это перерастает в полноценные финансовые отношения — вклады, сбережения, оплата ЖКХ без комиссии, кэшбэк.
Сеть пунктов выдачи заказов становится естественной опорой для банков маркетплейсов. Здесь можно не только забрать покупки, но и пройти идентификацию или воспользоваться банкоматом.
Например, Ozon-банк уже активно устанавливает свои банкоматы в Москве. И что характерно — рядом вы уже не найдете привычных зеленых устройств Сбера.
Переток кадров и новый баланс сил
Символично, что глава розничного блока ВТБ перешел на работу в банк Wildberries. Очевидно, он пришел не продавать одежду, а строить полноценный финансовый институт.
У новых игроков есть очевидное преимущество:
- огромная база клиентов, привязанная скидками и удобством;
- десятки тысяч точек продаж, работающих фактически бесплатно;
- гибкость и скорость внедрения решений, недоступные консервативным гигантам.
И это преимущество уже работает против традиционных банков.
Сбер: между прожектами и утратой позиций
Тем временем Сбер пытается удержаться за счет масштабных, но спорных проектов:
- развитие собственного маркетплейса;
- внедрение биометрической оплаты (уже переданной в Единую биометрическую систему);
- строительство башен-офисов в Москве, сопоставимых по размерам с «Москва-Сити».
Да, Сбер был первопроходцем во многих инициативах — от переводов по номеру телефона до интеграции с Госуслугами. Но в итоге государство и регулятор перехватили эти функции, оставив Сбер «у разбитого корыта».
Кто придет на смену?
Ситуация развивается предсказуемо: роль финансового «короля» страны постепенно перетекает к банкам маркетплейсов.
Отделения Сбера через время могут превратиться в обычные пункты выдачи товаров, а его культовые зеленые вывески — стать музейными экспонатами наряду с логотипом Kodak.
Финансовые гиганты переключились на выдачу микрозаймов
Еще один интересный тренд в банковской сфере. Многие банки, в связи с ужесточением правил Центробанком по выдаче кредитов, начали переключаться на выдачу займов.
Клиентская база у банков большая, клиенты уже сто раз проверенные и платежеспособные. Почему бы таким клиентам не выдавать займы? Тем более, что проценты по ним в разы больше, суммы меньше, да и условия одобрения намного мягче.
Так, например, Альфа-Банк создал свою МФО – «А Деньги». При этом активно подчеркивает везде, что это именно его проект.
Первый займ здесь можно взять под 0% на 7 дней. Далее – 8 рублей в день за каждую тысячу. Более того, вам открывается кредитный лимит, пользоваться которым вы можете постоянно. Главное – возвращать вовремя.
Мое личное мнение
Сбер действительно слишком увлекся имперскими прожектами и недооценил конкурентов. Он оказался слишком громоздким и неповоротливым для цифровой эпохи, где скорость и клиентоориентированность ценятся больше, чем высотные офисные башни.
Маркетплейсы, напротив, нашли верную стратегию: они идут к клиенту через удобство и выгоду. И это может обернуться настоящей революцией на финансовом рынке.
А вы как считаете — смогут ли банки маркетплейсов вытеснить Сбер окончательно, или зеленый гигант еще удивит нас новым рывком? Обязательно поделитесь своим мнением в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: