Я думаю, что не ошибусь, если скажу, что кредитами сегодня пользуются практически все. Во всяком случае, все точно понимают принцип, как это работает: берешь деньги в долг на определенный срок и возвращаешь равными платежами с переплатой согласно процентной ставке. Достаточно просто! Это объективно удобный финансовый инструмент, однако безопасным он будет лишь в том случае, если пользоваться с умом и навести в своих долговых обязательствах порядок.
Я не стану вдаваться в тонкости вопроса и рассказывать теорию, а просто хочу оставить свой отзыв о рефинансировании кредита в Тинькофф, ныне Т банке. Основной акцент я хочу сделать на 3 аспектах:
- что такое вообще рефинансирование;
- насколько реально таким способом сэкономить;
- опасно ли оформлять кредит под залог.
Что такое рефинансирование и когда им стоит пользоваться
В самом общем смысле, рефинансирование - это перекредитование, то есть оформление нового кредита для погашения старых долгов, только на более выгодных условиях. Это имеет смысл делать, если есть необходимость:
- объединить несколько кредитов, чтобы ежемесячный платеж был один, а не несколько;
- уменьшить процентную ставку;
- избавиться от невыгодной кредитной карты;
- закрыть микрозайм;
- уменьшить или увеличить общий срок выплаты долга.
Выглядит оптимистично, но на практике мало кто досконально изучал как этим грамотно пользоваться. Собственно, по этой причине я и затеял написание данной статьи. Финансовый ликбез, так сказать! Лично я, когда оптимизировал собственные долги, выбрал рефинансирование в т банке с залогом, которого все совершенно напрасно боятся, мой же отзыв об этом опыте будет положительным и я надеюсь, сумею донести, в чем плюсы такого обеспечения возврата долга именно для кредитополучателя.
Итак, предлагаю начать изучение вопроса с азов!
Какие долги можно закрыть посредством рефинансирования в Т банк
В Т банк рефинансирование доступно оформить на довольно лояльных условиях. По такой схеме можно в общей сложности закрыть до 10 действующих долгов, будь это:
- кредитные карты;
- ипотека;
- потребительские и автокредиты, оформленные в иных банках;
- микрозаймы.
Сумма рефинансирования кредита в Тинькофф зависит от целого ряда факторов и ориентироваться для оценки условий на отзывы других людей не совсем корректно. Они для каждого определяются банком индивидуально. В расчет, в частности, берется стоимость залога. Так, до 7 млн в случае с рефинансированием автокредита и до 5 млн во всех прочих случаях. Срок такого кредитования в Т банк от года до 5-7 лет.
Схема работает так, что банк сам переводит сумму, необходимую для погашения долгов кредиторам. Это означает, что получить деньги на руки и распорядиться ими как-то иначе не получится. Однако здесь есть нюанс! Если одобрена была сумма больше, чем необходимо для закрытия всех кредитов, остаток уже можно использовать по своему усмотрению. Только важно, чтобы не менее половины одобренной суммы пошло именно на погашение кредитов, иначе это будет расценено банком, как нецелевое использование кредита со всеми вытекающими последствиями.
Довольно болезненным вопросом теме кредитования и особенно рефинансирования можно считать тему штрафов и санкций. Однако спешу развеять страхи. Это способ банка защититься от мошенников и всяких предприимчивых махинаторов. Добросовестным клиентам, которые не намерены уклоняться от выполнения долговых обязательств и обманывать банк, опасаться таких неблагоприятных последствий не стоит. Таким образом, если цель обращения за рефинансированием - реально облегчить долговое бремя, то никаких проблем и не будет.
Что касается условий рефинансирования, то здесь тоже ничего сложного нет. Их заранее, то есть до оформления, можно досконально выяснить в службе поддержки банка или попросту изучить на сайте.
В чем плюсы кредита с залогом
Когда я оформлял рефинансирование в Т банке, то в качестве залога использовал автомобиль. Использовать его как залог можно только, если он в собственности и нет никаких обременений, типа ареста или лизинга. Теоретически можно оформить в залог и не свой автомобиль, но исключительно с согласия собственника и последний непременно должен присутствовать на сделке. По условиям Т банка заложить таким способом можно только легковой автомобиль, с годом выпуска не старше 20 лет.
Фактически, для добросовестных кредитополучателей, к коим я себя отношу, залог дает только преимущества и не несет в себе никаких рисков. Для банка мое согласие поручиться за возврат долга имуществом - гарантия платежеспособности и ответственности. Для меня - способ получить кредит на более выгодных условиях, с меньшей ставкой и на больший срок. Кроме того, кредит с залогом - отличный вариант для заемщиков с подмоченной кредитной историей.
С оформлением залога в Т банке сложностей у меня не было. Предоставлять авто на осмотр оценщику никто не требовал, вся процедура полностью проходила онлайн. Ни СТС, ни договор о покупке у меня не затребовали, просто гос.номер сообщил и этого было достаточно. Все проверочные мероприятия банк проводил сам, я это не оплачивал. У меня авто не новое, есть небольшие дефекты ЛКП и по салону вопросы, но это не препятствие для оформления машины в залог, а просто влияет на размер лимита кредитования.
Машиной я продолжаю пользоваться как и прежде, мне не запрещается перекрашивать, делать тюнинг и какой-то апгрейд вроде установки противотуманок. Запрет установлен только на:
- осуществление с использованием машины коммерческой деятельности;
- внесение глобальных изменений;
- сдачу машины в аренду;
- продажу.
Такого рода действия с машиной в период, пока она под залогом, имеет смысл согласовывать с банком.
Моя выгода от рефинансирования
Итак, подведем итоги! На момент обращения в Т банк за рефинансированием у меня было:
- Потребительский кредит с основным долгом 300к, ежемесячный платеж по нему составлял без малого 13к;
- Кредитная карта, которая каждый месяц съедала +/- по 8к моего бюджета;
- Еще один старый кредит с ежемесячным платежом 11к.
В общей сложности каждый месяц на платежи по кредитам у меня уходило более 32к, что меня категорически не устраивало. Это я не говорю о том, что все три платежа надо было вносить в разные даты, что тоже составляло определенную проблему. Когда я сделал в Тинькофф рефинансирование кредитной карты и двух кредитов под залог автомобиля, жить стало намного легче. Платеж стал один и в месяц уходить на погашение долга стало 19,6к, то есть на 40% меньше. Срок для возврата долга у меня увеличился и теперь речь идет о 5 годах, но мне так гораздо комфортнее.
В завершение хочу сказать, что иметь долги - уже стресс, поэтому, если есть возможность как-то это дело оптимизировать, обязательно стоит попробовать. Рефинансирование в моем понимании позволяет здорово снизить финансовое бремя, если переоформить кредит на более выгодных условиях.
Вот, собственно, и все, что я хотел сказать. Буду благодарен, если поделитесь своим мнением в комментариях и дадите почитать мой отзыв тем, кому такая тема актуальна.
Подписывайтесь на канал и жмите лайк - чтобы не пропустить новые публикации! Будем благодарны за репосты!