Срочно нужны деньги? Перед тем как бежать в банк, прочтите это. 5 правил выбора кредита, о которых умалчивают менеджеры, и 2 стратегии досрочного погашения, которые сэкономят вам сотни тысяч.
Кредит — это не плохо и не хорошо. Это просто финансовый инструмент. Как молоток: им можно построить дом, а можно ударить себя по пальцам. Все зависит от того, как вы им пользуетесь.
Однажды взятый бездумно кредит может годами висеть тяжелым грузом, откладывая ваши финансовые цели на неопределенный срок. В то же время, взвешенный и обдуманный заем может помочь решить серьезную проблему или сделать выгодное вложение.
Давайте разберемся, как пользоваться этим инструментом с умом.
Часть 1: Перед тем, как брать. Трезвая оценка
Правило 1: Задайте себе главный вопрос: «Для чего?» Разделите все цели на три категории:
· Плохо: Кредит на повседневные расходы, отпуск, развлечения, технику. Это трата будущих денег на сиюминутные хотелки.
· Нейтрально: Кредит на ремонт старой машины, лечение, срочный ремонт в квартире. Это решение текущих проблем.
· Хорошо: Кредит на образование, которое повысит ваш доход, или на первый взнос по ипотеке (если платеж посильный). Это инвестиции в будущее.
Правило 2: Рассчитайте кредитную нагрузку Это самый важный расчет. Ежемесячный платеж по всем вашим кредитам не должен превышать 30% от вашего ежемесячного дохода.
· Пример:
· Ваш доход: 80 000 руб.
· Максимально допустимый платеж: 80 000 * 0,3 = 24 000 руб.
· Если у вас уже есть кредит с платежом 10 000 руб., на новый остается не более 14 000 руб.
Часть 2: В банке. На что смотреть, а на что — не вестись
Смотрите на полную стоимость кредита (ПСК), а не на процентную ставку. ПСК выражается в процентах и включает в себя все ваши переплаты: проценты, страховки, комиссии. Это главный показатель выгоды. Его банк обязан указывать на первой странице договора крупным шрифтом.
Задайте менеджеру прямой вопрос: «Какая ПСК?». Если он уходит от ответа — это повод уйти из этого банка.
Игнорируйте бесплатные страховки и подарки. Часто страховка жизни и здоровья уже включена в стоимость кредита и повышает ПСК. Вы вправе от нее отказаться (кроме ипотеки и некоторых автокредитов). Подарок в виде мультиварки — это приманка, которая может стоить вам десятки тысяч рублей переплаты.
Часть 3: После подписания. Как гасить с умом
Стратегия 1: Аннуитетные платежи + досрочное погашение Большинство кредитов в России — аннуитетные (платеж каждый месяц одинаковый). В первые месяцы вы платите в основном проценты, а не тело долга.
· Что делать: Подавайте заявление на досрочное погашение в счет уменьшения срока кредита, а не суммы платежа. Так вы сэкономите максимально много на процентах. Делайте это даже небольшими суммами.
Стратегия 2: Рефинансирование Если вы взяли кредит под высокий процент, а потом нашли банк с условиями выгоднее, можно сделать рефинансирование.
· Что делать: Новый банк дает вам кредит на сумму вашего старого долга, но под меньший процент. Вы гасите старый долг и остаетесь должны новому банку, но уже меньше.
· Внимание: Считайте ПСК нового предложения с учетом всех комиссий. Иногда «выгода» оказывается мнимой.
Кредит — это ответственность. Берите его только тогда, когда вы четко понимаете цель, просчитали нагрузку и нашли предложение с наименьшей полной стоимостью (ПСК).
Если вы уже в долгах — не паникуйте. Составьте план: отложите деньги с подушки на экстренный случай, а все свободные средства направляйте на досрочное погашение самого дорогого кредита (с наибольшим процентом).
Помните: ваша финансовая свобода дороже любой сиюминутной покупки в кредит.
А вы брали кредиты? Какой опыт был: положительный или отрицательный? Какую самую большую ошибку совершили или, наоборот, чем гордитесь? Давайте обсудим в комментариях — ваш опыт бесценен для других!
🛡️ Подписывайтесь на канал «Финансы на ладони». В следующем материале поговорим о том, как защититься от финансовых мошенников — самые частые схемы развода и как на них не попасться.
#кредит #долги #финансы #деньги #ПСК #рефинансирование #советы #банк #переплата