Мы живём в эпоху финансовой грамотности: почти каждый сегодня понимает, зачем нужно инвестировать и почему свободные деньги не стоит прятать под подушкой. Но стоит понимать, что нельзя просто так взять и начать вкладывать деньги во все инструменты в надежде, что так вы сможете сразу же обогатиться.
Грамотные инвестиции — это про дисциплину, игру с риском и чёткое понимание всех процессов. В этой статье мы представляем вам чек-лист, как начать инвестировать и при этом чувствовать себя спокойно и уверенно, вкладываясь в очередной финансовый инструмент.
5 шагов для старта инвестиций
Шаг 1. Определите сумму инвестиций
Загляните во все свои банковские приложения и честно ответьте: есть ли у вас свободные деньги? Под «свободными» мы имеем в виду не остатки до следующей зарплаты, а сумму, которая точно не понадобится вам в ближайшие месяцы. Финансовый эксперт и автор книги «Разумный инвестор» Бенджамин Грэм советовал: не инвестируйте больше 10–15% от свободного капитала, пока не создали подушку безопасности хотя бы на 3 месяца расходов.
Например, если на жизнь уходит 50 000 рублей в месяц, значит, на счёте должно быть хотя бы 150 000 рублей, чтобы не тревожиться о базовых потребностях. Всё, что сверху, можно направлять в инвестиции.
Если остаток на счету хотя бы 10 000 рублей — это уже неплохая сумма для старта инвестиций, чтобы явно фиксировать доход. Если сумма меньше — начните с накопительного счёта, пока ваша подушка набирает вес. Главное — начать, а масштабировать вложения уже по мере роста дохода и опыта.
Шаг 2. Определитесь, ради чего вы инвестируете, и поставьте финансовую цель
Инвестировать без цели — значит лишать себя чёткого ориентира. Число нулей на счёте может расти, но если вы не понимаете, зачем их откладываете, вы не сможете выстроить стратегию и оценить результат. Для кого-то цель инвестиций — накопить на квартиру, для кого-то — создать подушку безопасности или обеспечить комфортную пенсию. Но в зависимости от цели период инвестиций и необходимая сумма денег будут меняться — поэтому правильная постановка сможет облегчить помочь выбрать стратегию сразу по двум направлениям:
- Выбрать подходящие инструменты
Если горизонт планирования короткий — до трёх лет — лучше выбирать инструменты с низким риском: ОФЗ, вклады или займы бизнесам. Если вы планируете инвестировать вдолгую, на 10-20 лет, в портфель можно добавить акции или криптовалюту. Длинный срок позволит пережить рыночные просадки и дождаться момента, когда активы вырастут в цене.
- Заплатить меньше налогов
Например, если вы инвестируете на долгий срок через ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт), можно получить налоговый вычет до 52 000 рублей в год. А долгосрочное владение активами (более 3 лет) позволяет продать их без уплаты НДФЛ — этот льготный режим закреплён в Налоговом кодексе РФ. Однако если вы всё же выведите деньги раньше, все бенефиты пропадут, и налоги с вас обязательно возьмут.
Простые примеры из практики
Если вы инвестируете с целью накопить на пенсию, в портфель стоит добавить драгоценные металлы. Золото, платина или серебро не дают резкого роста, но работают как предохранительный механизм: они медленно, но стабильно растут на длинной дистанции и защищают капитал во времена экономических турбулентностей. При этом при хранении металлов более трёх лет их можно продать без налога.
Другой пример: если ваша цель — накопить на отпуск через 12 месяцев, вам подойдут уже совсем другие инструменты — например, инвестиции в займы бизнесам на bizmall. Доходность по ним выше, чем по вкладам, а длятся они недолго — от 2 до 6 месяцев.
Шаг 3. Изучите инвестиционные инструменты
Сегодня банки, брокеры и фонды активно учат инвесторов финансовой грамотности, чтобы привлекать как можно больше новых клиентов. Однако это не снимает с вас ответственности и самостоятельно разбираться в том, куда именно вы вкладываете деньги. Ошибка новичков — поверхностно пробежаться по всем инструментам и выбрать то, что звучит попроще. Гораздо эффективнее присмотреть для себя 2–3 варианта и внимательно изучить все условия инвестирования в них.
Например, вы решили начать с банковского вклада. Банк может яро рекламировать 18% годовых на остаток, но внизу мелким шрифтом окажется, что проценты начисляются на минимальную сумму, которая лежала на счёте в этом месяце. То есть если в один день вы сняли 300 000 ₽, оставив на счету 1 000 ₽, а на следующий день снова вернули всю сумму, в конце месяца проценты будут начислены только на те самые 1 000 ₽. Итог — реальная доходность едва дотянет до 1% годовых вместо обещанных 18%.
То же касается и других инструментов:
- Акции — проверьте комиссии брокера, минимальный порог входа и условия налогообложения. Например, за продажу акций с прибылью, а также за дивиденды с вас будут брать налог в 13%. При этом при наличии ИИС вы не заплатите эти налоги и даже получите налоговый вычет.
- Краудинвестинг — узнайте, как платформа отбирает проекты, есть ли страхование сделки, и как часто происходят выплаты процентов. На bizmall, например, каждый проект проходит андеррайтинг, а минимальный порог входа позволяет попробовать себя даже с небольшой суммой.
- Драгметаллы — уточните, какие комиссии за хранение и через какой срок вы сможете продать актив без налога. Продать золото по рыночной цене можно только спустя 3 года после открытия счёта, иначе — снова налоги. А за хранение слитков золота в банке с вас будут брать деньги — и это при том, что просто так держать его дома тоже нельзя.
Такой подход — изучать глубоко, а не по диагонали — позволяет избежать завышенных ожиданий и ошибок на старте. Начните с понятного инструмента, протестируйте его на небольшой сумме и только потом увеличивайте сумму вложений.
Шаг 4. Решите, куда и как часто вы будете вкладываться
Цель поставлена, деньги собраны, инструменты изучены. Всё, что остаётся — подобрать, куда вы будете инвестировать, пока копите на вашу мечту. Здесь стоит обратить внимание на три важных принципа инвестиционной стратегии.
Вкладывайтесь в разное
Не держите все деньги в одном инструменте. Вновь обратимся к Бенджамину Грэму, в своей книге он даёт ключевой совет: распределяйте капитал между разными активами, чтобы снизить риски. Это касается даже самых безопасных инструментов, например депозитов, ведь неожиданное снижение ключевой ставки — и доходности всех вкладов соответсвенно — тоже реальный риск.
Просто пример: у вас есть 100 000 ₽. Вместо того чтобы полностью положить их на банковский вклад, можно распределить:
- 40 000 ₽ — на вклад с лучшей ставкой, которую вы смогли найти;
- 30 000 ₽ — в ОФЗ;
- 30 000 ₽ — в займы бизнесам через краудлендинг.
Так, даже если один из инструментов просядет, вы сохраните большую часть капитала и сможете подстраховаться другими активами.
Мониторьте рынок и обновляйте портфель
Финансовый рынок постоянно меняется. Банки предлагают бонусные программы для новых клиентов, брокеры обновляют тарифы, а инвестиционные платформы запускают новые сборы с повышенной доходностью.
Совет:
- Раз в месяц проверяйте актуальные предложения банков, брокеров и инвестиционных платформ.
- Раз в полгода пересматривайте портфель, чтобы не держать деньги в инструментах с падающей доходностью.
Инвестируйте регулярно
Инвестировать от случая к случаю — это как ходить в спортзал раз в три месяца: эффект вряд ли можно будет заметить. Регулярные вложения же позволяют вашему капиталу расти быстрее, потому что доход начинает начисляться не только на изначально вложенные деньги, но и на уже полученную прибыль.
Пример: представьте, что вы инвестируете в краудинвестинг с доходностью 30% годовых и сроком займа 3 месяца. Если вложить 100 000 ₽ один раз, то за год вы заработаете примерно 33 500 ₽ чистой прибыли.
А если начать с 50 000 ₽ и добавлять по 10 000 ₽ каждый месяц, то за тот же год ваша чистая прибыль составит 41 000 ₽. Регулярные вложения позволяют быстрее наращивать доход, потому что каждый новый взнос начинает приносить прибыль вместе с уже работающим капиталом.
К тому же, вы можете автоматизировать этот процесс — настройте регулярный автоперевод фиксированной суммы на инвестиционный счёт прямо в банковском приложении. Так вы не будете забывать инвестировать и со временем заметите, как портфель растёт как бы сам по себе.
Шаг 5. Оценивайте и принимайте финансовые риски
К инвестициям всегда нужно подходить с холодной головой и чётким планом. Рынок не гарантирует только рост — даже надёжные инструменты могут временно проседать, а высокодоходные активы, такие как акции или криптовалюты, подвержены резким колебаниям. Поэтому заранее будьте готовы к тому, что вместе с прибылью могут прийти и убытки.
Например, если вы вложили деньги в акции технологической компании и её котировки просели на 15%, это не повод паниковать и продавать активы в минус. Точно так же внезапный рост в краудинвестинг-проекте с доходностью выше ожиданий не должен приводить к решению перекинуть туда все деньги.
Главное правило: следуйте заранее составленному плану и принимайте крупные решения только после анализа всех за и против. Такой подход помогает контролировать эмоции и сохранять стратегию даже тогда, когда рынок ведёт себя непредсказуемо.
Итоговый чек-лист
Чтобы начать инвестировать, соберите комбо из всех 5 пунктов:
- Готовы деньги под инвестиции
- Есть финансовая цель
- Разбираетесь, как устроены финансовые инструменты
- Решили, куда вложитесь
- Готовы психологически
Под конец подытожим: инвестирование — это не быстрые деньги, доступные каждому, а системный подход и дисциплина. Если вы прошлись по чек-листу и уверены, что готовы к инвестициям — начните с простых и понятных инструментов, например вкладов или займов бизнесам на bizmall. Изучите базу, проверьте себя на небольших суммах и только потом увеличивайте объём вложений.
Не забывайте, что рынок всегда связан с рисками, и готовность к ним — ключевой показатель зрелого инвестора. Главное — не спешить и учиться на каждом шаге. Тогда ваши инвестиции будут не хаотичным экспериментом, а выстроенной стратегией, которая работает на ваши цели.