#Деньги #ЦифровойРубль #Кешбэк #Финансы #Банки
💸 Как работает кешбэк сегодня
Кешбэк — это не подарок от банка, а возврат части комиссии, которую банк получает от магазина за обработку платежа. Когда вы платите картой, магазин платит банку комиссию за эквайринг (обычно 1,5–2,5%). Часть этой комиссии банк возвращает вам в виде кешбэка — так он стимулирует вас чаще использовать карту.
💡 Личный комментарий:
Кешбэк — это гениальный маркетинговый ход. Банки зарабатывают на комиссиях, а клиенты чувствуют выгоду. Но эта модель работает только пока комиссии достаточны для покрытия расходов банка и стимулирования клиентов.
🔍 Почему цифровой рубль убьет классический кешбэк
1. Низкие комиссии — не из чего платить
- При оплате через Систему быстрых платежей (СБП) комиссия составляет 0,4–0,7%.
- Для цифрового рубля комиссия будет еще ниже — 0,3% для бизнеса и 0% для физических лиц.
- Сравните с карточными комиссиями (1,5–2,5%) — разница очевидна. Банкам просто не из чего формировать кешбэк.
2. Цифровой рубль — инструмент ЦБ, а не банков
- Цифровой рубль эмитируется Банком России и хранится на платформе ЦБ, а не в коммерческих банках.
- Банки выступают лишь посредниками и не управляют этими деньгами, поэтому не могут использовать их для генерации дохода (кредитования, инвестиций).
- На остаток цифровых рублей не начисляются проценты, и они не участвуют в программах лояльности.
3. Банки теряют доходы
- С переходом на цифровой рубль банки потеряют значительную часть комиссионных доходов от эквайринга (по оценкам, до 2 трлн рублей в год).
- Это вынудит их пересмотреть программы лояльности и сократить кешбэк даже по карточным операциям.
💡 Личный комментарий:
Цифровой рубль — это удар по бизнес-модели банков. Они лишатся доходов от транзакций, но вынуждены будут адаптироваться. Возможно, мы увидим новые форматы лояльности — например, подписки или персональные скидки.
🧐 Что будет вместо кешбэка
1. Альтернативные программы лояльности
- Бонусные баллы и мили — ими проще манипулировать, и они привязывают клиента к конкретному банку или магазину.
- Партнерские скидки — например, кешбэк от самих магазинов, а не банков (как в случае с накопительными штампами или скидочными картами).
2. Кешбэк-сервисы за счет рекламных бюджетов
- Это мировая практика: сайты типа CashbackHQ или Letyshops возвращают часть стоимости покупки, но источник — не комиссия банка, а рекламный бюджет продавца.
- Продавец платит сервису за привлечение клиента, а сервис делится частью с покупателем.
3. Условный «кешбэк» от государства
- Цифровой рубль программируется — можно задать условия трат (например, потратить только на лекарства или образование).
- Это может стать формой целевых субсидий, но это не кешбэк в классическом понимании.
💡 Личный комментарий:
Кешбэк не умрет, но трансформируется. Банки и магазины будут искать новые способы удержать клиентов. Возможно, мы вернемся к классическим дисконтным программам — как в советское время, когда собирали талоны на сковородки.
⚠️ Что важно помнить о цифровом рубле
- Добровольность использования — вас не заставят переходить на цифровой рубль.
- Безопасность — каждая единица цифрового рубля имеет уникальный код, что усложняет мошенничество.
- Бесплатные переводы — переводы между людьми будут без комиссий.
- Нет процентов и кешбэка — это плата за безопасность и низкие комиссии.
💎 Вывод: стоит ли жалеть о кешбэке
Кешбэк — это скидка, а не заработок. Банки и магазины всегда закладывают его стоимость в цены или комиссии. С исчезновением классического кешбэка исчезнет и его «стоимость» для бизнеса, что может привести к снижению цен или появлению более честных форматов лояльности.
А вы пользуетесь кешбеком? Не забывайте выбирать категории каждый месяц!!!