#ФинансоваяГрамотность #Пенсия #Инвестиции
«Всю жизнь платил взносы, а получить не успел». Куда на самом деле уходят наши пенсионные отчисления и почему система не оставляет нам выбора?
Давайте разберёмся, как устроена пенсионная система в России — без сложных терминов и на пальцах. Каждый месяц работодатель перечисляет за вас 22% от зарплаты (если она меньше 185 тыс. ₽) в Пенсионный фонд. Если зарабатываете больше — с превышающей суммы отчисляют 10%.
Наша будущая пенсия состоит из двух частей:
• Страховой (солидарной) — идёт на выплаты нынешним пенсионерам
• Накопительной — должна копиться на вашем личном счёте
До 2014 года эти 22% делились: 16% шли в страховую часть, 6% — в накопительную. Но затем систему заморозили. Теперь ВСЕ 22% уходят на выплаты текущим пенсионерам. И эта заморозка действует до сих пор — продлена до 2025 года, но с большой вероятностью её продлят снова.
Что это значит лично для вас? Если вы начали работать после 2014 года, на вашем индивидуальном счету нет ничего. Все ваши взносы уже потрачены на пенсии сегодняшних пенсионеров. Фактически, мы содержим нынешнее поколение пенсионеров, надеясь, что когда-то следующие поколения будут содержать нас.
Лично мое мнение: система работает по принципу солидарности поколений, который в современных демографических условиях напоминает финансовую пирамиду. Рождаемость падает, число пенсионеров растёт — это создаёт огромный риск для нашего поколения.
Что будет, если вы не доживёте до пенсии?
→ Со страховой частью — ничего. Деньги уже потрачены, наследники их не получат.
→ С накопительной частью (если она успела сформироваться до 2014 года) — средства могут унаследовать близкие родственники в течение 6 месяцев после вашего ухода.
Пенсионный фонд России давно убыточен — взносов не хватает на все выплаты, поэтому государство добавляет деньги из бюджета и Фонда национального благосостояния. Это значит, что система существует только за счёт постоянных дотаций из внебюджетных источников.
Вывод неутешительный: рассчитывать на государственную пенсию могут только те, кому сейчас за 50. Молодым людям нужно срочно думать о самостоятельном накоплении. Вот несколько работающих вариантов:
• ИИС с государственными льготами (индивидуальный инвестиционный счёт)
• ETF на зарубежные биржи (биржевой инвестиционный фонд)
• Недвижимость (но здесь нужен значительный стартовый капитал)
• Собственный бизнес или инвестиции в самообразование (по моему мнению самое перспективное и приятное направление)
Лично я начал откладывать на пенсию с 25 лет — через ETF и ИИС. Уже сейчас понятно, что государственная пенсия если и будет, то на уровне 20-30% от текущего дохода — то есть на выживание, а не на достойную жизнь.
Стоит понимать, что получать зарплату в конвертах тоже не стоит. Это несет за собой множество рисков:
- Нет гарантий на получение обещанной суммы. Обязательно необходимо указывать в трудовом договоре денежную сумму, иначе взыскать ее с работодателя будет крайне проблематично.
- Ограничение социальных выплат. Больничные, отпускные, пособия по беременности и родам или по уходу за ребёнком, компенсации после сокращения рассчитываются не по фактической зарплате, а по официальной. Порой кажется что это пустяки, но жизнь показывает что это вовсе не так и все это пригодится тогда, кода совсем этого не ждешь.
- Снижение размера будущей пенсии. Страховые взносы на обязательное пенсионное страхование начисляют и уплачивают в Социальный фонд России только с официальных выплат. По этому важно иметь любые отчисления (сейчас все удобно в электронном виде)
- Потеря возможности использовать налоговые вычеты. Например, на покупку жилья, медицинские услуги, образование и т.д .
- Сложности с оформлением кредита. Неофициальный доход нельзя подтвердить документально при подаче заявки на заём, что кратно уменьшает шансы на получения больших сумм.
- Потеря шанса получить визу в некоторые страны. Консульства и посольства могут потребовать подтверждение официальных зачислений (Например Германии, Турция).
А вы уже начали откладывать на пенсию? Или пока надеетесь на государство? Делитесь в комментариях — какой способ накопления кажется вам самым надежным!
#ПенсионнаяРеформа #Финансы #ИнвестицииДляЧастников #ЛичныеФинансы #Экономика #Страхование #ФинансоваяБезопасность