Почему тема стала критичной в 2025 году
Банковский комплаенс при внешнеэкономических (ВЭД) операциях давно был важен, но в 2024–2025 годах ситуация изменилась качественно: ужесточение международных стандартов AML/CFT, расширение требований к прозрачности платежных сообщений, быстрая реализация «travel rule» для виртуальных активов и серия новых санкционных пакетов сделали процедуры проверки более детализированными и требовательными. Это увеличило издержки банков и усилило процесс «de-risking» — массового сокращения корреспондентских отношений с банками в уязвимых юрисдикциях, что напрямую бьёт по экспортёрам и импортёрам.
Главные новостные тренды 2025, которые предпринимателю нужно знать
- FATF и виртуальные активы — в 2025 году FATF усилила акцент на исполнении «travel rule» для провайдеров виртуальных активов и опубликовала целевое обновление по VASP/VA. Количество юрисдикций, внедривших travel rule, за 2024–2025 выросло существенно. Это влияет на все платежи, где участвуют стейблкоины/крипто-посредники.
- Прозрачность международных платежей (Recommendation 16) — FATF обновила рекомендации по прозрачности переводов, требуя более полной информации, сопровождающей трансграничные платежи. Это уменьшает «лазейки» для отмывания, но увеличивает проверочные требования к содержанию платежных инструкций.
- Новые пакеты санкций и усиленное санк-скрининг — в 2025 году ЕС и США продолжили вводить новые секторальные и индивидуальные санкции; это усиливает ответственность банков за pre-transaction screening и post-transaction monitoring. Для бизнеса это означает более частые заморозки платежей и запросы на дополнительные документы.
- Де-райкинг и отток корреспондентов — регуляторный и санкционный фон стимулирует банки к закрытию рисковых корреспондентских отношений, что повышает стоимость и сложность международных расчётов для компаний из «рискованных» юрисдикций.
- Европейский AML-пакет (harmonisation) — ЕС продолжает ужесточать единую систему AML (новые директивы/регламенты), что усложняет работу банков и повышает требования к документам и процедурам в транзакциях с европейскими контрагентами.
Что именно проверяет банк при ВЭД-платежах — список критериев
Банки стандартизировали набор контрольных точек. Основные из них:
- Идентификация контрагентов (KYC): юридическое лицо, бенефициары, ultimate beneficial owners (UBO).
- Цель и экономическое обоснование платежа: коммерческий договор, счёт-фактура, спецификации товара/услуг, HS-коды, экспортные/импортные лицензии.
- Соответствие товара/услуг санкционным запретам и экспортным контролям.
- Соответствие маршрута платежа (корреспондентские банки, промежуточные провайдеры), наличие рискованных юрисдикций.
- Источник средств и соответствие суммы профилю клиента.
- Сопровождающие данные в платёжном сообщении (полные поля originator/beneficiary — требование Recommendation 16 и Travel Rule для VA).
Практические шаги предпринимателю: как подготовиться к комплаенсу
Подготовьте комплект «доказательной» документации для каждой ВЭД-сделки
Обязательные документы (минимум):
- Коммерческий контракт — с подробным описанием товара/услуг, условий поставки, стоимости, валюты, INCOTERMS.
- Выписка/счёт-фактура (invoice) с разбивкой по позициям и HS-кодами.
- Транспортные документы: коносамент (B/L), CMR, AWB, подтверждение отгрузки/прибытия.
- Сертификаты происхождения/качества, экспортные/импортные лицензии (если применимо).
- Данные контрагента: регистрационные документы, выписка из госреестра, информация о бенефициарах.
Банк будет требовать именно те документы, которые доказывают реальность экономической операции; отсутствие хотя бы одного базового документа — самый частый источник задержек и возвратов платежей.
Пропишите прозрачную экономическую логику платежа
Банки хотят видеть «почему платите и за что». Внутри компании сделайте короткое пояснение по каждой транзакции (purpose memo): что оплачивается, за что платили ранее, есть ли авансы, сроки поставки, условия гарантий.
Убедитесь в «чистоте» контрагента
Проведите базовый предпродажный аудит — санк-скрининг (OFAC/SDN/UK/EU), проверку на негативную прессу, связей с рисковыми юрисдикциями. Если контрагент работает через посредников или оффшоры — приготовьте дополнительные пояснения и документы об истинной цепочке собственников. (Санкционная история может привести к блокировке операций даже при внешне корректных документах).
Форматируйте платёж так, как требует банк/международные стандарты
- Заполняйте все поля платежного поручения (SWIFT MT/MX) максимально подробно: поле отправителя (originator), получателя (beneficiary), ultimate originator/beneficiary, реквизиты договора.
- Указывайте валюту и назначение платежа однозначно (например: «payment for goods under contract №… dated …; HS codes: …»).
- Если используется стейблкоин/VASPs — согласуйте формат данных заранее (travel rule).
При высоких суммах — заранее уведомляйте банк и предоставляйте доп. документы
Большие и нетипичные платежи требуют предварительного обсуждения (pre-notification) с банк-менеджером и отправкой полного пакета документов. Это уменьшает вероятность остановки транзакции или запроса на «доказательство экономической деятельности».
Используйте безопасные и проверенные инструменты расчёта
- По возможности — аккредитивы (letters of credit) или банковские гарантии для уменьшения риска для банка.
- Для операций в C2C/непроверенных каналах — избегайте «тёмных» P2P-платформ; выбирайте лицензированных платёжных провайдеров и VASP с KYC/AML.
- Если используете крипто-решения — работайте только через регулируемых VASP с подтверждённой процедурой travel rule.
Специфика по рисковым направлениям
- Транзакции, связанные с экономическими субъектами из стран под санкциями или с российскими компаниями, требуют экстремальной прозрачности: санк-скрининг контрагентов, проверка цепочки собственников, подтверждение, что товар/услуга не попадает под экспортые/импортные запреты. Нередко банки потребуют письменные правовые мнения (legal opinions) или лицензии на экспорт/импорт.
- Для компаний из стран с высокой степенью де-райкинга важно иметь «план B»: альтернативные корсчета, работа через региональные банки, которые сохраняют корреспондентские связи, либо использование аккредитивов через банки контрагентов.
Что делать, если банк запрашивает «доп. информацию» или блокирует платёж
- Ответьте оперативно и полно — прикрепляйте документы в одном пакете.
- Попросите у банка конкретный перечень недостающих документов и нормативную причину запроса (чтобы понимать, что именно нужно).
- Если спор возникает: эскалация к relationship manager → комплаенс офицеру банка.
- При необоснованном блоке — привлечение внешних адвокатов/комплаенс-консультантов (иногда помогает формальная справка/правовое заключение).
- Документируйте коммуникацию — это пригодится при расследовании или апелляции.
Практический чек-лист для каждой ВЭД-транзакции (короткий)
- Договор + invoice с HS-кодом и описанием товара.
- Транспортные документы (B/L, AWB, CMR).
- Сертификат происхождения / лицензии (если нужно).
- Выписка/учредительные документы контрагента и UBO.
- Санк-скрининг контрагента (скриншот/отчёт).
- Пояснительная записка по цели платежа (purpose memo).
- Полные данные для платёжного сообщения (originator/beneficiary/UBO).
- Предварительное уведомление банку при больших/необычных суммах.
Риски и компромиссы: сколько стоит «чистый» комплаенс
Усиление стандартов повышает операционные расходы: время на подготовку документов, юридические проверки, услуги внешних комплаенс-консультантов. Но альтернативой может стать долгий возврат или блокировка платежа, штрафы или репутационные риски. Практика показывает: инвестировать в превентивные проверки выгоднее, чем тратить средства на урегулирование инцидентов.
Особенности работы с виртуальными активами и стейблкоинами
- Если в цепочке расчётов участвуют VASP или стейблкоины, банк потребует подтверждений соответствия travel rule: данные отправителя и получателя должны сопровождать транзакцию, а VASP — передавать эти метаданные. Наличие у контрагента лицензии или доказуемой регуляторной истории повышает шанс прохождения комплаенса.
Рекомендации для средне- и долгосрочной стратегии бизнеса
- Создайте внутренний комплаенс-пакет: стандартные шаблоны договоров, invoice, checklists, описание типичных платежей.
- Наладьте отношения с банком: регулярные встречи, объяснение бизнес-модели, прозрачность — лучше предотвратит проблемы.
- Инвестиции в KYC/AML-процессы: автоматизированные скринеры, периодические аудиты, обучение сотрудников.
- Диверсифицируйте корсчета и маршруты: иметь 2–3 пути расчётов через разных провайдеров/банков.
- Отслеживайте регуляторные тренды: FATF, ЕС, OFAC/US Treasury — изменения влияют на требования «завтра».
ВЭД-комплаенс в 2025 году — это уже не «документы по запросу», а постоянный, системный процесс: прозрачность платежей, детальная документация и готовность к санк-скринингу. Для предпринимателя ключевое — стандартизировать внутренние процессы, заранее готовить «экономическую» аргументацию платежей и поддерживать открытые коммуникации с банком. Это не только минимизирует риски блокировок, но и ускорит проведение операций и укрепит деловую репутацию на международных рынках.