Как рассчитывается ПСК: что должен знать заёмщик
Полная стоимость кредита (ПСК) — это не просто цифра в договоре, а ваш главный ориентир при выборе займа. В 2025 году правила игры на рынке кредитования изменились: ограничения ЦБ РФ по ПСК временно сняты, а банки обязаны раскрывать все детали кредитной нагрузки максимально прозрачно. Сейчас тема особенно важна, потому что реальные траты по кредиту часто оказываются выше заявленной ставки. Разберёмся, что входит в ПСК, как её рассчитывают и почему на неё стоит смотреть в первую очередь.
Что происходит и почему
С 1 января по 31 марта 2025 года Центральный Банк России отменил ограничения на полную стоимость кредита по потребительским займам. Такое решение принято из-за заметного роста стоимости фондирования банков — проще говоря, деньги для кредиторов сами подорожали. Рынок среагировал быстро: банки стали указывать более высокие ПСК, чтобы оставаться рентабельными и соответствовать нормативам ликвидности. Это значит, что привычные «коридоры» ставок исчезли, и появляется разброс предложений — у Совкомбанка, например, по данным их сайта, ПСК по потребительским кредитам сейчас может составлять от 13,883% до 29,405% годовых (при этом точные условия доступны только на странице банка).
ПСК включает не только номинальную ставку, но и все сопутствующие расходы: проценты по кредиту, обязательные комиссии, платежи за оценку, услуги нотариуса и страхование, если оно обязательно. Исключаются из расчёта добровольные страховки, штрафы за просрочку и опции, не связанные напрямую с кредитным договором. Итоговая цифра должна быть видна клиенту в квадратной рамке на первой странице кредитного договора, причём и в процентах годовых, и в рублях — это уже требование закона.
Как показывает практика, многие заёмщики до сих пор путают ПСК с процентной ставкой — а между ними может быть существенная разница. Например, в одной ситуации клиент пришёл ко мне с договором, где ставка была заманчиво низкой, а реальная ПСК превышала её почти на 5 процентов из-за внезапно всплывших комиссий. Такие моменты обычно выясняются только после детального разбора всех пунктов, что подчёркивает важность внимательного подхода к выбору кредита.
Как это влияет на заемщика
Снятие ограничений ЦБ по полной стоимости кредита означает, что защищать свой кошелёк — теперь задача самого клиента. Банки обязаны раскрывать ПСК, но сами значения могут отличаться почти вдвое даже среди крупных игроков. Не стоит полагаться только на красивую рекламу или устные обещания, ведь именно ПСК отражает реальную стоимость займа с учётом всех обязательных расходов.
Для заёмщика это значит: сравнивать предложения теперь нужно не только по ставке, но и по полной стоимости кредита. Если вы оформляете кредит на крупную сумму или длительный срок — разница даже в 2–3% по ПСК может «съесть» десятки тысяч рублей из семейного бюджета. Особенно это актуально для ипотеки и автокредитов, где обязательные дополнительные услуги (например, оценка или страхование) могут влиять на итоговую цифру. Используйте для расчёта онлайн-калькулятор или обращайтесь к специалисту — это позволит избежать неприятных сюрпризов.
Риски и ограничения
Основной риск для клиента сегодня — потерять контроль над реальными расходами по кредиту. Отмена ограничений ЦБ открыла банкам больше свободы, но одновременно усилила разброс условий. Некоторые организации могут манипулировать обязательными услугами, «подтягивая» ПСК к некомфортному уровню.
Другой нюанс — сложности самостоятельного расчёта. Формула ПСК довольно громоздкая и учитывает все обязательные платежи, распределённые по времени. Практика показывает: многие клиенты либо не читают договор внимательно, либо недооценивают итоговую сумму выплат. Если есть сомнения, советую проверить расчёты через калькулятор или задать вопрос через онлайн помощник — так вы точно узнаете, сколько реально придётся заплатить.
Один раз ко мне обратился мужчина, который хотел досрочно погасить кредит и рассчитывал на перерасчёт ПСК. В реальности сумма экономии оказалась не такой большой, потому что большинство комиссий и страховок уже были оплачены «на входе». Это типичный пример того, как важно заранее понимать структуру полной стоимости кредита.
Промежуточный итог
Полная стоимость кредита — ваш главный инструмент для объективной оценки любого кредитного продукта. Сейчас, когда ограничения по ПСК временно сняты, банки получили больше свободы в формировании итоговой нагрузки на клиента. Ваша задача — тщательно изучать все условия, проверять расчёты и не стесняться задавать вопросы.
Всегда ориентируйтесь именно на ПСК, а не только на ставку — только так вы сможете реально оценить, сколько стоит кредит на самом деле. Если нужна подробная консультация, всегда можно обратиться к кредитному брокеру или воспользоваться онлайн-калькулятором для точного подсчёта полной стоимости кредита.
Что ещё важно знать о расчёте полной стоимости кредита
Сейчас, когда ПСК стала главным индикатором реальной кредитной нагрузки, у многих возникает вопрос: как правильно её сравнивать между разными банками? Здесь есть нюанс — каждый банк вправе включать в расчёт только обязательные для получения кредита услуги: это могут быть комиссии, оценка недвижимости, услуги нотариуса, а иногда и обязательное страхование. Добровольное страхование, штрафы и пени не попадают в ПСК, поэтому итоговая цифра у разных организаций может отличаться даже на схожих условиях. Чтобы не ошибиться, всегда обращайте внимание именно на те траты, без которых вам просто не дадут кредит — они и будут формировать ПСК.
Бывает, что клиенты не понимают, почему ПСК заметно выше рекламной ставки. Однажды ко мне обратилась женщина, удивлённая разницей в 4 процента между ставкой по ипотеке и ПСК. Выяснили: обязательное страхование и оформление недвижимости «у партнёра банка» добавили к итоговым расходам приличную сумму. Такие ситуации не редкость, особенно по госпрограммам и на новостройках, где список обязательных услуг шире.
FAQ
Что такое полная стоимость кредита простыми словами?
Короткий ответ: Это итоговая сумма всех обязательных расходов по кредиту за год, выраженная в процентах и рублях.
Развёрнутое объяснение: ПСК отражает не только процентную ставку, но и комиссии, платежи третьим лицам и обязательное страхование, если оно необходимо для получения кредита. Она показывает полную нагрузку на заёмщика и помогает сравнивать разные предложения.
Как рассчитать ПСК самостоятельно по формуле?
Короткий ответ: Формула включает все обязательные платежи по кредиту, распределённые на весь срок займа.
Развёрнутое объяснение: Для расчёта учитываются сумма основного долга, проценты, обязательные комиссии, платежи за услуги оценщика и нотариуса, а также обязательное страхование. Добровольные услуги и штрафы в формулу не входят. Многие банки предлагают онлайн-калькуляторы, где эти параметры уже учтены (пример калькулятора).
Где найти ПСК в кредитном договоре?
Короткий ответ: На первой странице договора, в квадратной рамке, указанной как в процентах годовых, так и в рублях.
Развёрнутое объяснение: По закону банк обязан выделить полную стоимость кредита на видном месте первой страницы договора. Это помогает заёмщику сразу видеть итоговую нагрузку и сравнивать предложения разных банков.
Входит ли страхование жизни в полную стоимость кредита?
Короткий ответ: Входит только обязательное страхование, если без него невозможно получить кредит.
Развёрнутое объяснение: Если страхование — условие банка для одобрения займа либо это требование закона (например, по ипотеке), его стоимость включается в ПСК. Добровольные страховки, которые можно не оформлять, не учитываются в расчёте полной стоимости кредита.
Чем отличается процентная ставка от ПСК?
Короткий ответ: Процентная ставка — это оплата за пользование деньгами банка, а ПСК — сумма всех обязательных расходов заёмщика по кредиту.
Развёрнутое объяснение: Процентная ставка показывает только стоимость займа, а ПСК включает комиссии, плату за обязательные услуги третьих лиц и страхование. Поэтому ПСК всегда выше процентной ставки и даёт более точное представление о реальной цене кредита.
Включаются ли комиссии банка в расчет ПСК?
Короткий ответ: Да, если комиссии обязательны для получения кредита.
Развёрнутое объяснение: Обязательные комиссии, связанные напрямую с выдачей и обслуживанием кредита (например, за рассмотрение заявки или ведение счёта), обязательно включаются в ПСК. Необязательные платежи, которые можно не оплачивать, не попадают в расчёт.
Можно ли снизить полную стоимость кредита?
Короткий ответ: Можно — за счёт отказа от необязательных услуг и выбора предложения с меньшими комиссиями.
Развёрнутое объяснение: ПСК снижается, если минимизировать количество обязательных страховых и сервисных услуг, а также внимательно изучить условия разных банков. Поможет предварительный расчёт через онлайн-калькулятор или консультация у брокера.
Что происходит с ПСК при досрочном погашении?
Короткий ответ: ПСК не пересчитывается, а итоговая выгода зависит от структуры платежей.
Развёрнутое объяснение: При досрочном погашении часть комиссии и страховых взносов уже оплачена, поэтому экономия по процентам будет, но не всегда полностью перекроет начальные расходы. Конкретная выгода зависит от условий договора и графика платежей.
Обязан ли банк указывать ПСК в рекламе кредита?
Короткий ответ: Да, если указывается процентная ставка или иные условия кредита.
Развёрнутое объяснение: Закон требует, чтобы в любой рекламе, где фигурируют параметры кредита, была указана полная стоимость кредита в процентах годовых. Это позволяет заёмщикам сразу видеть реальную ценовую политику банка и предотвращает введение в заблуждение.
Заключение
Полная стоимость кредита — это ключевой показатель, который определяет ваши реальные расходы по займу. В ситуации, когда ограничения ЦБ временно сняты, банки предлагают широкую линейку условий, и только внимательный анализ ПСК поможет выбрать оптимальное решение.
Не забывайте: изучать кредитный договор нужно до подписания, а если в чём-то сомневаетесь — всегда можно проконсультироваться онлайн или у эксперта. Только так вы обезопасите себя от неожиданных переплат и почувствуете себя уверенно перед финансовыми решениями.
Хотите быть в курсе последних новостей? Подпишитесь на нашу группу ВКонтакте и Telegram-канал.