Судебная практика по страховым выплатам меняется. Новые решения влияют на рынок. Эксперты обсуждают последствия для клиентов и компаний. Подробности в нашем материале.
В 2025 году в России произошли важные перемены в сфере имущественного страхования. Верховный суд страны поставил точку в спорах между страхователями и страховыми компаниями, ограничив возможности последних отказывать в выплатах по причинам, связанным с неумышленными нарушениями владельцев имущества. Теперь даже если пожар возник из-за ошибок собственника, но без злого умысла, страховщик не вправе уклоняться от компенсации.
Как пишет «Деловой Петербург», поводом для пересмотра практики стал случай на ульяновском заводе «Улгран». В ноябре 2021 года здесь вспыхнул пожар, уничтоживший производственный цех. Экспертиза установила, что возгорание началось из-за короткого замыкания, а искра попала на легковоспламеняющиеся материалы. При этом были выявлены нарушения в хранении этих веществ. Страховая компания отказалась выплачивать компенсацию, ссылаясь на пункт договора, позволяющий не платить при несоблюдении обязательных норм. Арбитражные суды поддержали страховщика, но Верховный суд отменил эти решения, указав на недопустимость подобных оговорок. Судьи подчеркнули: если нет доказанного умысла, отказ в выплате невозможен.
Пересмотр дела в Ульяновской области выявил, что страховая компания навязывала условия, минимизирующие собственные риски и позволяющие отказать клиенту практически по любому поводу. Такое поведение суд признал злоупотреблением, а спорные пункты договора — ничтожными, даже если клиент не возражал при подписании. В итоге завод «Улгран» получил полную компенсацию ущерба.
Похожая ситуация произошла с компанией «М-Юни», чей торговый центр в Мытищах сгорел из-за использования газовой горелки при ремонте. Здесь также эксперты признали, что договор страхования не давал клиенту возможности реально оценить объем покрытия и перспективы получения выплаты. В результате стороны заключили мировое соглашение, и страховая компания согласилась выплатить значительную часть заявленного ущерба.
По информации Банка России, на середину 2024 года стоимость застрахованного имущества юридических лиц превысила 363 трлн рублей. При этом уровень отказов в выплатах составил 8,2%, а общий объем компенсаций — 90%. В прошлом году в стране произошло более 347 тысяч пожаров, а материальный ущерб оценен почти в 20 млрд рублей. Поджоги стали причиной менее 11% случаев, а основная масса возгораний связана с нарушениями эксплуатации оборудования, неосторожным обращением с огнем и технологическими сбоями. Теперь эти причины не могут служить основанием для отказа в выплате страховки.
Страховые компании считают новые судебные решения несправедливыми. Представители отрасли предупреждают: если убытки из-за нарушений будут перекладываться на страховщиков, это приведет к росту стоимости полисов для всех клиентов, включая тех, кто строго соблюдает правила. В компаниях уже начали пересматривать формулировки исключений и увеличивать средний размер франшизы. Ожидается, что тарифы на страхование имущества вырастут, а условия договоров станут более детализированными.
В «Росгосстрахе» уверены, что исключения из страхового покрытия необходимы для управления рисками и сдерживания роста цен. По их мнению, такие оговорки защищают интересы добросовестных клиентов и сохраняют баланс между сторонами договора. В других компаниях отмечают, что последствия новых судебных решений можно будет оценить только спустя время.
Юристы сходятся во мнении: страховщикам придется изменить подход к заключению договоров. Закон не позволяет расширять основания для отказа в выплате даже по обоюдному согласию сторон. Однако стороны могут детально прописывать, какие события считаются страховыми случаями, а какие — нет. Эксперты советуют страховщикам усиливать контроль рисков, проводить осмотры имущества, использовать чек-листы по пожарной безопасности и корректировать тарифы. При этом интересы клиентов, как более слабой стороны, должны оставаться защищенными. Ожидается, что новые правила приведут к росту цен на страхование, но обеспечат большую прозрачность и предсказуемость выплат.