С 1 октября 2025 года в России начинает действовать революционный Федеральный закон № 276-ФЗ от 31 июля 2025 года, который предоставляет субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП) и самозанятым гражданам беспрецедентную возможность — получить кредитные каникулы сроком до 6 месяцев без необходимости доказывать снижение доходов или принадлежность к пострадавшим отраслям. Этот законодательный прорыв может стать настоящим спасательным кругом для миллионов российских предпринимателей, предоставляя им инструмент финансового маневра в условиях экономической нестабильности.
Что такое кредитные каникулы и почему они важны
Кредитные каникулы представляют собой возможность временно приостановить выплаты по основному долгу в течение определенного периода времени без штрафных санкций и негативных последствий для кредитной истории. Это не списание долга, а именно «передышка» для бизнеса, которая позволяет перераспределить финансовые потоки и сосредоточиться на стабилизации деятельности в трудные периоды.
Важно понимать, что во время льготного периода на сумму кредита продолжают начисляться проценты по договорной ставке. Однако механизм их погашения различается в зависимости от категории заемщика: для микропредприятий, малых предприятий и самозанятых проценты ежемесячно включаются в сумму основного долга, в то время как средние предприятия обязаны выплачивать их ежемесячно
Кто может воспользоваться новыми возможностями
Право на кредитные каникулы получают четыре категории заемщиков с дифференцированными лимитами кредитования:
- Самозанятые граждане — кредиты до 10 миллионов рублей. Эта категория включает физических лиц, применяющих специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход».
- Микропредприятия — кредиты до 60 миллионов рублей. К микропредприятиям относятся организации со среднесписочной численностью до 15 человек и годовым доходом до 120 миллионов рублей.
- Малые предприятия — кредиты до 400 миллионов рублей. Малый бизнес характеризуется численностью работников до 100 человек и годовым доходом до 800 миллионов рублей.
- Средние предприятия — кредиты до 1 миллиарда рублей. Средние предприятия имеют численность персонала до 250 человек и годовой доход до 2 миллиардов рублей.
Механизм действует для всех договоров кредита и займа, заключенных начиная с 1 марта 2024 года, что позволяет применить новые правила к уже действующим кредитным обязательствам.
Революционная простота получения
Главное преимущество нового закона заключается в том, что заемщикам больше не нужно доказывать снижение доходов, ухудшение финансового положения или принадлежность к пострадавшим отраслям. Достаточно просто обратиться в банк с требованием об установлении льготного периода, и кредитная организация не имеет права отказать при соблюдении установленных условий.
Для оформления кредитных каникул заемщик должен направить требование кредитору одним из следующих способов:
- Через онлайн-банк или другой способ, указанный в договоре
- Заказным письмом с уведомлением о вручении
- Лично под расписку в отделении банка
Банк обязан рассмотреть заявление в течение 15 рабочих дней с момента получения. Если в течение 30 календарных дней заемщик не получил ответ от банка, льготный период считается установленным автоматически с даты направления требования.
Условия и ограничения программы
Основные требования для получения каникул
Закон устанавливает ряд обязательных условий, которые должны соблюдать заемщики:
- Периодичность использования: кредитные каникулы можно получить только один раз в пять лет по каждому кредитному договору.
- Максимальный срок: льготный период не может превышать шести месяцев, при этом заемщик может самостоятельно определить его продолжительность.
- Отсутствие просрочек: задолженность по платежам не должна превышать 30 дней на момент подачи заявления.
- Правовой статус заемщика: организация не должна находиться в процессе банкротства, реорганизации или ликвидации.
Исключения и ограничения
Не все заемщики и кредиты попадают под действие нового закона:
- Исключенные организации: банки, страховые компании (кроме потребительских кооперативов), инвестиционные и пенсионные фонды, ломбарды, участники игорного бизнеса.
- Исключенные кредиты: займы с несколькими заемщиками или кредиторами (синдицированные), кредиты от микрофинансовых организаций, займы в рамках государственных программ.
- Ограничения по собственности: доля участия заемщика в капитале юридических лиц, не относящихся к МСП, не должна превышать 25%
Финансовые последствия использования каникул
Начисление процентов во время льготного периода
Во время кредитных каникул проценты продолжают начисляться по договорной ставке, но механизм их погашения различается по категориям заемщиков:
- Для самозанятых, микро- и малых предприятий: начисленные проценты ежемесячно включаются в основной долг, фактически увеличивая общую задолженность.
- Для средних предприятий: проценты должны выплачиваться ежемесячно в течение льготного периода. При просрочке более 7 календарных дней подряд неперечисленные суммы автоматически добавляются к основному долгу.
Влияние на общую стоимость кредита
Эксперты предупреждают о потенциальных рисках использования кредитных каникул. Основатель сервиса проверки кредитных историй «Кредчек» Эльман Мехтиев отмечает три основных минуса программы: продолжение начисления процентов, увеличение общего срока кредита и ограничения по максимальной сумме займа.
Статистика показывает, что от 20% до 30% заемщиков, воспользовавшихся кредитными каникулами, после завершения отсрочки не выходят на исполнение графика платежей и остаются с просроченной задолженностью.
Практические преимущества для бизнеса
Оптимизация денежных потоков
Новый механизм создает значительные возможности для антикризисного управления финансами субъектов МСП:
Сезонное планирование: возможность оптимизировать кассовые разрывы в периоды сезонного снижения доходов без привязки к фактическому ухудшению финансового положения.
Инвестиционные возможности: высвобожденные средства можно направить на развитие бизнеса, пополнение оборотного капитала или реализацию новых проектов.
Стратегическое планирование: каникулы становятся инструментом стратегического планирования, независимо от наличия финансовых трудностей.
Защита от финансовых рисков
Кредитные каникулы помогают предпринимателям избежать критических ситуаций:
- Предотвращение просрочек: возможность избежать накопления задолженности и негативного влияния на кредитную историю.
- Сохранение бизнеса: время для поиска новых источников дохода и улучшения финансового планирования без давления кредиторов.
- Банкротная защита: альтернатива официальной процедуре банкротства для решения временных финансовых проблем.
Рекомендации по использованию
Финансовые консультанты рекомендуют следующий подход к использованию кредитных каникул:
- Стратегическое планирование: использовать каникулы как инструмент долгосрочного планирования, а не только в кризисных ситуациях.
- Расчет экономической эффективности: заранее просчитать влияние дополнительных процентов на общую стоимость кредита.
- Подготовка к возобновлению платежей: разработать план действий на период после окончания каникул для предотвращения новых финансовых трудностей.
Сравнение с предыдущими программами поддержки
Эволюция кредитных каникул в России
Механизм кредитных каникул прошел значительную эволюцию с момента первого введения в 2020 году. Первоначально каникулы предоставлялись только в связи с пандемией COVID-19 и требовали подтверждения принадлежности к пострадавшим отраслям. Второй этап начался в марте 2022 года в связи с санкционным давлением, когда программа была расширена, но по-прежнему требовала доказательств отраслевой принадлежности.
Ключевые отличия нового закона
ФЗ 276-ФЗ от 31.07.2025 года кардинально отличается от предыдущих антикризисных мер:
- Универсальность: отсутствие привязки к конкретным кризисным событиям или отраслям.
- Доступность: не требуется доказательство снижения доходов или финансовых трудностей.
- Периодичность: возможность использования раз в пять лет делает инструмент частью долгосрочного финансового планирования.
- Расширенные лимиты: значительно увеличены максимальные суммы кредитов, на которые распространяется программа.
Практические шаги по оформлению каникул
Алгоритм действий для заемщиков
Для успешного оформления кредитных каникул рекомендуется следовать четкому алгоритму:
Этап 1. Проверка соответствия условиям: убедиться в соответствии всем требованиям закона, включая размер кредита, отсутствие просрочек и правовой статус организации.
Этап 2. Подготовка заявления: составить требование о предоставлении льготного периода с указанием желаемого срока каникул и даты их начала.
Этап 3. Подача документов: направить заявление в банк любым предусмотренным договором способом или через официальные каналы связи.
Этап 4. Контроль сроков: отслеживать соблюдение банком 15-дневного срока рассмотрения заявления.
Подготовка к возобновлению платежей
Критически важно использовать период каникул для решения финансовых проблем и подготовки к возобновлению платежей:
- Финансовое планирование: разработать детальный план восстановления платежеспособности на период после окончания каникул.
- Развитие бизнеса: направить сэкономленные средства на мероприятия, которые обеспечат стабильный денежный поток в будущем.
- Резервирование средств: создать финансовую подушку для покрытия увеличившихся платежей после включения накопленных процентов в основной долг.
Заключение: новые возможности для российского бизнеса
Федеральный закон № 276-ФЗ от 31 июля 2025 года представляет собой значительный шаг в развитии государственной поддержки малого и среднего предпринимательства в России. Предоставление гарантированного права на кредитные каникулы без необходимости доказывать финансовые трудности создает принципиально новые возможности для стратегического планирования и антикризисного управления.
Однако эксперты предупреждают о необходимости ответственного подхода к использованию этого инструмента. Кредитные каникулы не решают системных проблем бизнеса, а лишь предоставляют временную передышку для их решения. Успех программы будет зависеть от того, насколько эффективно предприниматели сумеют использовать предоставленное время для стабилизации своего финансового положения и развития бизнеса.
С вступлением закона в силу 1 октября 2025 года миллионы российских предпринимателей получат доступ к новому инструменту финансового планирования, который может стать ключевым фактором сохранения и развития малого и среднего бизнеса в условиях экономической неопределенности.
Не подходит данное решение, а кредиты душат?
Банкротство юридических лиц в Санкт-Петербурге и Ленинградской области