Представьте: у Вас стабильная работа, зарплата приходит вовремя, кредиты выплачиваются без проблем. И вдруг — увольнение, сокращение или закрытие компании. Доход обрывается в один день.
А кредиты? Они никуда не деваются. Платёж по кредитке — 12 000 ₽, по потребительскому займу — ещё 15 000 ₽. В сумме это 25–30 тысяч ежемесячно. Если добавить аренду квартиры, ЖКХ и продукты — бюджет рушится, словно карточный домик.
По статистике, более 40% должников начинают допускать просрочки именно после потери работы. Но главное не в этом: большинство людей в отчаянии берут новые займы, чтобы закрыть старые. Так формируется долговая спираль, выбраться из которой крайне сложно.
❗️Важно помнить: потеря работы — это не конец. Закон даёт несколько способов, как пережить кризис и не утонуть в долговых обязательствах.
🔹 История из жизни
Марина, 35 лет, из Москвы. Работала менеджером в туристической Компании. В мае её фирму закрыли, и доход прекратился. На руках — кредитка и потребительский заём, в сумме 420 000 ₽. Платежи — почти 30 000 ₽ в месяц.
Первые два месяца она тянула — занимала у друзей и брала новые микрозаймы. В итоге к долговым обязательствам прибавились штрафы, проценты и коллекторы. Только когда ситуация стала критической, Марина узнала о законных инструментах защиты.
Что же можно сделать, если нечем платить?
1️⃣ Кредитные каникулы
Это возможность временно приостановить или уменьшить платежи.
Как работает:
- можно подать заявление в банк;
- каникулы дают отсрочку до 6 месяцев;
- во время каникул платежи снижаются или приостанавливаются.
Важно: проценты чаще всего продолжают начисляться, но это всё равно лучше, чем копить просрочки и штрафы.
Для кого подходит: для тех, кто уверен, что найдёт новую работу и сможет вернуться к платежам.
2️⃣ Реструктуризация долга
Если у Вас несколько кредитов, их можно объединить в один или изменить условия.
Возможные варианты:
- продлить срок кредита → уменьшить ежемесячный платёж;
- снизить процентную ставку (банк иногда идёт навстречу «лояльным» клиентам);
- объединить все кредиты в один.
Минус: банки соглашаются не всегда. Обычно реструктуризацию дают тем, кто до проблем исправно платил.
Пример: если у Вас 3 кредита по 10–15 тысяч, реструктуризация может превратить их в единый платёж в 12–15 тысяч. Это реальная экономия для семьи.
3️⃣ Банкротство по закону №127-ФЗ
Когда ситуация критическая и долгов слишком много — банкротство становится выходом.
Эта процедура регулируется Федеральным законом №127-ФЗ и позволяет:
- избавиться от неподъёмных долговых обязательств;
- сохранить единственное жильё;
- сохранить социальные выплаты (пенсии, пособия, алименты).
Существует два варианта:
- Судебное банкротство — подходит тем, у кого есть имущество или доход. В этом случае участвует финансовый управляющий.
- Внесудебное банкротство через МФЦ — подходит, если дохода нет (кроме пособий и пенсии), а имущество отсутствует. Эта процедура бесплатная.
Пример: Марина из нашей истории подала на банкротство через суд. Ее освободили от долговых обязательств и, квартиру не забрали (она была единственной). Теперь она снова работает и строит планы без груза долгов.
Главная ошибка заемщиков
Многие, потеряв работу, молчат. Не звонят в банк, не подают заявления, не ищут варианты. Вместо этого берут новые кредиты, чтобы закрыть старые.
⚠️ Это путь в долговую яму. Через несколько месяцев долги увеличиваются в 2–3 раза, добавляются штрафы и коллекторы.
Что важно запомнить
- Потеря работы — это не конец, а сигнал к действию.
- У Вас есть законные инструменты: каникулы, реструктуризация, банкротство.
- Чем раньше начать действовать, тем меньше проблем будет завтра.
Вывод
Да, потеря дохода — это стресс. Но у каждого есть выбор: либо замалчивать проблему и копить долговые обязательства, либо воспользоваться законными возможностями и выстроить новую финансовую жизнь.
⚖️ Хотите понять, какие законные варианты доступны именно Вам?
Ответы на все вопросы мы собрали в нашем 👉 Телеграм-канале