Наверняка у многих была ситуация, когда банк внезапно звонил и спрашивал, куда вы перевели деньги. Или того хуже — без предупреждения блокировал карту. Это неприятно, но в большинстве случаев происходит из-за закона, призванного бороться с отмыванием денег. Как не попасть под его действие? Недавно Центробанк выпустил разъяснение с конкретными правилами.
Что вообще происходит?
Речь идёт о законе 115-ФЗ. Он обязывает банки следить за подозрительными операциями. Какие же операции кажутся банку подозрительными?
- Переводы между физическими лицами на крупные суммы. Особенно если они не связаны с обычной деятельностью. Например, если вы резко начали получать много денег от разных людей.
- Снятие или пополнение наличных на большие суммы. С этим часто сталкиваются предприниматели, которые предпочитают расчёты наличными.
- Частые переводы на маленькие суммы. Например, с карты на карту. Это может выглядеть как попытка уйти от налогов.
Правила Центробанка
Чтобы вас не заподозрили в незаконной деятельности, Центробанк рекомендует придерживаться нескольких простых правил:
- Не используйте личные карты для бизнеса. Если вы продаёте что-то в интернете или оказываете услуги, откройте счёт для самозанятого или индивидуального предпринимателя. Так вы сможете официально принимать оплату и не беспокоиться о блокировке.
- Указывайте назначение платежа. Если вы получаете или отправляете деньги, не пишите «Без назначения» или «Подарок». Укажите, за что вы платите или получаете деньги. Например, «За аренду квартиры» или «Оплата за дизайн-проект».
- Не получайте деньги от незнакомых людей. Если вы не знаете человека, который отправляет вам деньги, не принимайте их. Не становитесь «дропом» (когда через ваш счёт просто прогоняют деньги). Это незаконно.
- Сохраняйте чеки и квитанции. Если вы снимаете крупную сумму, будьте готовы подтвердить её происхождение. Чеки, договоры или квитанции могут спасти вас от лишних вопросов.
- Планируйте операции заранее. Если вы знаете, что вам нужно будет совершить крупный перевод или снять большую сумму, предупредите об этом банк. Лучше позвонить и рассказать о предстоящей операции.
А если карту всё же заблокировали?
Не паникуйте. Обычно банк сначала блокирует операции, а потом просит объяснить их причину. В этой ситуации вам нужно будет предоставить документы, которые подтверждают, что ваши операции были законными. Например, договоры, счета, справки и другие бумаги. Если у вас всё в порядке, счёт быстро разблокируют.
Как банк решает, что операция подозрительная?
Это не всегда ручной труд. Банки используют автоматизированные системы, которые анализируют операции по множеству критериев. Это называется системой финансового мониторинга. Она обращает внимание на:
- Необычную активность. Например, если вы обычно тратите 10–20 тысяч рублей в месяц, а тут вдруг получаете 500 тысяч.
- Странные цепочки переводов. Деньги пришли вам, вы сразу же отправили их другому человеку, а тот — третьему.
- Сомнительные контрагенты. Если вы часто переводите деньги компаниям, которые замешаны в «серых» схемах или имеют плохую репутацию.
- Нестандартные суммы. Если все ваши переводы ровные (например, по 1000 рублей) и приходят каждый день в одно и то же время, это тоже может вызвать подозрение.
Почему банки так строго следят за этим?
Это не прихоть, а требование закона. Если банк не будет следить за операциями своих клиентов, он может быть оштрафован или даже лишиться лицензии. Поэтому банки предпочитают перестраховаться и иногда могут блокировать даже вполне законные операции. Это нужно для того, чтобы исключить риск отмывания денег, финансирования терроризма и других преступлений.
Как упростить жизнь?
Если вы часто совершаете крупные или нестандартные операции, постарайтесь построить доверительные отношения с вашим банком. Сообщите им о ваших планах заранее, если это возможно. Например, если вы собираетесь продавать машину и ждёте большой перевод. Это поможет избежать лишних вопросов и проблем в будущем.
- Не забывайте про договор оферты и политику конфиденциальности. У многих крупных онлайн-магазинов, бирж и площадок есть публичная оферта, в которой прописаны условия. Сошлитесь на неё.
- Организуйте бухгалтерию. Если вы ведёте предпринимательскую деятельность, то у вас должны быть все документы: договоры, накладные, чеки.
Следуйте этим простым советам, и ваши отношения с банком будут прозрачными и без лишних проблем.