Ключевая ставка Центробанка России — фундаментальный инструмент, определяющий стоимость денег в экономике. Она напрямую влияет на ставки, по которым банки привлекают и размещают средства, включая залоговое кредитование. По сути, она задает минимальный порог доходности для кредитных операций, так как банк не может выдавать займы дешевле, чем сам занимает у регулятора.
Высокая ключевая ставка ЦБ приводит к удорожанию всех кредитных продуктов. Исключение составляют лишь льготные программы с государственным субсидированием. Итоговая процентная ставка по кредиту формируется из трех компонентов:
- Ключевая ставка ЦБ: базовая стоимость денег.
- Надбавка банка: покрывает операционные расходы и формирует прибыль.
- Премия за риск: «страховка» на случай невозврата средств заемщиком.
Роль залога и тип ставки
Залог в виде автомобиля или недвижимости значительно снижает риски банка, что позволяет убрать или минимизировать премию за риск. Благодаря этому залоговые кредиты дешевле необеспеченных. Однако их ставка все равно не может быть ниже ключевой.
Ранее для таких кредитов иногда применялась плавающая ставка, привязанная к ключевой. Ее изменение вело к пересмотру размера платежей. Однако с 1 сентября 2024 года выдачу кредитов с плавающей ставкой ограничили. Теперь она доступна лишь для отдельных категорий ипотеки и крупных потребительских ссуд.
Факторы, влияющие на конечную ставку
Помимо ключевой ставки, на стоимость кредита влияют:
- Качество залога: чем выше ликвидность имущества (например, квартира против автомобиля), тем надежнее гарантия для банка и ниже ставка.
- Надежность заемщика: кредитная история и уровень долговой нагрузки. Высокий риск невозврата ведет к увеличению процентной ставки.
В текущих условиях банки практически не используют плавающие ставки для залоговых кредитов, предпочитая фиксированные. Но их уровень всегда коррелирует с решениями ЦБ: рост ключевой ставки делает дороже и залоговые продукты, а ее снижение, в теории, ведет к их удешевлению.
Залоговое кредитование в Банке Синара
Банк Синара предлагает выгодные условия по залоговым кредитам:
- Под залог автомобиля: до 3 млн рублей, снижение ставки на 3%, срок до 10 лет. Авто остается у клиента, требуется только ПТС.
- Под залог недвижимости: до 10 млн рублей со сроком погашения до 15 лет.
Для получения предварительного решения можно оставить заявку онлайн на сайте банка.
Подробнее по теме читайте в блоге Банка Синара.
АО Банк Синара, 2025 Универсальная лицензия № 705 Центрального банка Российской Федерации