Задолго до появления официальных банков в Твери деньги здесь уже "работали": давали взаймы под залог, хранили "на приращение процентов", обменивали медь на ассигнации и даже собирали городские "общие суммы" на школы и богадельни. Сегодня на ТИА в рамках цикла "Деньги и время: история банковского дела Тверского края" мы рассказываем, как выглядело кредитование в XVIII – первой половине XIX века и почему именно тогда в губернии возникла потребность в городских общественных банках.
Когда у государства нет залога – кроме драгоценностей и "душ"
Первые государственные банки империи (при Анне Иоанновне и Елизавете Петровне) прожили недолго: деньги быстро уходили "своим людям", а вернуть их было почти невозможно – частной собственности в правовом смысле не существовало, следовательно, не было нормального залога. Ссуды выдавали под золото, жемчуг и даже под крепостных, а вклад забрать можно было лишь спустя год после заявления.
Лишь после "Вольности дворян" (1762) и Жалованной грамоты дворянству (1785) земля стала оформляться в собственность, и появился смысл в ипотечном кредитовании – Государственный заемный банк начал давать долгосрочные займы под залог имений. Но в дело вмешалась практика: без генерального межевания границы владений были "плавающими", а бумажная сторона собственности – сомнительной.
Приказы общественного призрения: и кредит, и сбережения, и благотворительность
Созданные губернские Приказы общественного призрения получали из центра стартовый капитал (по 15 тысяч рублей), пополняли его доходами от аптек, выморочного имущества и штрафов – и имели право давать ссуды под проценты, принимать вклады "для приращения" от любых сословий и направлять процентные доходы на богадельни, дома младенцев, школы. Сначала кредитовали дворян, с 1806 – купцов, а с 1860 – и государственных крестьян и казаков. Ссуды чаще всего – до года и по месту ("под недвижимость в этой же губернии").
По данным разбора архива после ликвидации приказов, только в Твери с 1775 по 1864 годы открыто не менее 9535 вкладов и выдано 909 ссуд, причём объёмы росли к середине XIX века. Текущие дела Тверского приказа позже приняли местные структуры Госбанка – ещё один шаг к эволюции системы.
"Частный" кредит: векселя, маклеры и громкие разорения
Параллельно бурлил частный кредит. Дворяне одалживали крестьянам (в Кимрах – под закупку кожи и зерна), купцы активно кредитовали друг друга, часто безденежно "размениваясь" товарами. Реформа городского управления ввела институт маклеров, которые оформляли векселя, принимали их к протесту и помогали взыскивать долги. Механизм возврата стал жёстче – вплоть до банкротств известных фамилий (дело Соболевых, чьи долги превысили 170 тысяч рублей).
Показательно: приоритет у долгов банку – с государством "договориться" не получалось, и это отрезвляло местное купечество.
Переводные векселя и "встречный поток" в столицу
Поставки в Петербург требовали денег именно осенью и зимой. Купцу достаточно было взять в магистрате аттестат (подписи поручителей прилагались), чтобы получить в казённых учреждениях средства под переводной вексель – с обязательством погасить долг, например, в соляной конторе Москвы или Петербурга. Срок – примерно шесть недель: успеешь провернуть оборот – хорошо, нет – наступают санкции. Эта техника подпитывала закупки хлеба, холстов, пеньки – всего того, что шло на север с Волги и из губернии.
Так постепенно формировался опыт обращения с кредитом – от приказов общественного призрения до частных ссуд и маклерских контор. Именно этот опыт – пусть ещё разрозненный, местами рискованный, но жизненно необходимый — стал фундаментом для дальнейшего развития банковского дела в губернии.
Комментарий эксперта
Как ассигнации и векселя "выглядели в руках" тверского купца конца XVIII века?
Отвечает главный эксперт, экскурсовод корпоративного музея Тверского отделения Банка России Галина Макарова.
К сожалению, до нас не дошло информации о выпуске собственных тверских ассигнаций или векселей как эмиссионных ценных бумаг. Эмиссия денег и ценных бумаг была исключительной прерогативой государства. Однако ассигнации и векселя общегосударственного образца в Твери обращались и играли cвою роль.
Вот как это выглядело:
1. Ассигнации (бумажные деньги)
Что это было?
Ассигнации - это первые российские бумажные деньги, введенные манифестом Екатерины II в 1769 году. Они выпускались не от имени Твери, а от имени Государственного ассигнационного банка в Санкт-Петербурге и Москве.
Были ли они в Твери?
Да, конечно. Тверь была крупным губернским центром, важным узлом на тракте между двумя столицами (Санкт-Петербургом и Москвой). Через город проходили огромные торговые потоки, государственные грузы, чиновники, купцы. Все расчеты постепенно переходили на ассигнации.Главной проблемой ассигнаций был их курс относительно серебра. Они постоянно обесценивались. Поэтому в Твери, как и по всей России, существовал двойной счет: цена на товар могла быть одной в серебряных рублях, и другой, более высокой - в ассигнационных рублях. Купцы и менялы активно занимались обменом и установлением курса.
Где их можно было обменять?
Хотя отделения Ассигнационного банка в Твери не было (ближайшие были в столицах), операции с ассигнациями проводили:Частные менялы (меняльные лавки).Купцы, особенно те, кто вел дела со столицами.
Государственные казенные палаты (финансовые органы на местах), которые собирали налоги и проводили расчеты.
2. Векселя (долговые расписки)
С векселями ситуация была еще более оживленной. Вексель - это долговая расписка, переводное денежное обязательство. Их обращение было регламентировано Вексельным уставом 1729 года.
Что это было?
Вексель - это инструмент торгового кредита и безналичных расчетов. Тверской купец, покупавший партию товара в Петербурге, мог расплатиться не мешком серебра, а выписать вексель, по которому его тверской банкир или контрагент обязывался выплатить требуемую сумму петербургскому поставщику.
Кто их использовал в Твери?
Купцы: Для расчетов между собой, с поставщиками из других городов (особенно из Петербурга, Москвы, Рыбинска, Нижнего Новгорода).
Помещики: Для получения ссуд под залог имений или будущего урожая. Тверская губерния была аграрной, и помещики активно пользовались кредитами.
Казна: Для перемещения государственных сумм из одного уезда в другой или в губернский центр.
Где учитывали векселя?
До создания госбанковской сети в XIX веке векселя учитывались (т.е. по ним давали деньги под процент) в основном:В частном порядке: Богатыми купцами-банкирами.В государственных учреждениях: Приказы общественного призрения (созданы при Екатерине II) были первыми государственными кредитными учреждениями на местах. Они принимали вклады и выдавали ссуды под залог имений и... векселей. Тверской приказ общественного призрения, несомненно, был активным участником вексельного обращения.
Подытожим
"Таким образом, в Твери XVIII века обращались не местные, а общегосударственные ассигнации, бывшие основным средством наличного расчета. А векселя были главным инструментом безналичных расчетов и коммерческого кредита как внутри губернии, так и для связей с другими регионами Российской империи.Экономическая жизнь губернии, будучи тесно встроенной в общероссийскую, полностью зависела от этих финансовых инструментов, несмотря на отсутствие в то время местных эмиссионных центров", - рассказала в завершение Галина Макарова.
Фото и справочный материал предоставлены Тверским отделением Банка России.