Позавчера звонит мне мой приятель Александр. Голос уставший, но с какой-то странной гордостью: «Давай встретимся. Хочу кое-что рассказать. Ты удивишься, как устроена банковская кухня изнутри».
А с вами на связи я, Станислав Марулёв, юрист по банкротству физических лиц и эксперт в области финансов с опытом более 10 лет. Вступайте в мое сообщество во Вконтакте, чтобы всегда быть в курсе последних новостей по финансам, пенсиям, долгам и кредитам.
Мы знакомы уже более двадцати лет. Александр прошёл путь от операциониста до замначальника кредитного отдела крупного банка. Уволился недавно, не из-за совести — просто устал.
И вот сидим мы в дорогом ресторане, он в костюме за сотню тысяч, на руке часы, за которые можно купить машину. И говорит: «Хочешь узнать, как банки делают деньги на простых людях? Тогда слушай».
То, что я услышал за два часа, выбило меня немного из колеи. И это даже несмотря на то, что я сам в сфере финансах уже более 10 лет и, как мне казалось, знаю уже о банковской системе очень много.
Под красивыми слоганами и «выгодными предложениями» скрывается отлаженный конвейер по выкачиванию денег из каждого клиента.
Банки — это прежде всего бизнес
«Запомни, — говорит Александр, — банк — это не благотворительность. Это коммерческая машина. И она работает безотказно».
В первые годы он честно рассказывал клиентам все условия. Результат? Нет продаж, нет премий, зарплата — слёзы. Потом его отправили на тренинг. Там чётко объяснили: твоя задача — не помочь человеку, а продать продукт банка максимально выгодно.
«Главное правило, — улыбается Александр, — никогда не врать напрямую. Просто говоришь правду дозированно. Сначала выгоды, потом «мелочи». Клиент должен сам решить, что ему это нужно. А твоя задача — подтолкнуть его к этому «правильному» решению».
После этого тренинга карьера Александра странным образом пошла в гору.
Кредит под 5%? Сказка для наивных
Знаете эту рекламу: «Кредит от 5%»? На практике клиенту выдают 500 тысяч под… 27%!
Менеджер объясняет: «Ну, 5% только для избранных, а у вас персональные условия». Человек уже настроился, приехал, потратил время. Отказаться психологически трудно.
А дальше страховка. «Формально добровольно, но без неё ставка поднимется до 35%». И вот кредит превращается в финансовую кабалу.
Кредитные карты, депозиты и пенсионеры
Кредитные карты — золотая жила. Реклама обещает «55 дней без процентов». Но обналичивание — сразу под 30% годовых. Минимальные платежи — ловушка: долг не уменьшается, платишь фактически только проценты.
А депозиты? «До 12% годовых!» — но только первые месяцы. Потом ставка падает до 3%, а при досрочном снятии всё пересчитывается под 0,1%. То есть банк пользовался вашими деньгами, по сути, бесплатно.
Особая тема — пенсионеры. Для них отдельная статья дохода. Комиссии за каждую операцию, «выгодные» валютные вклады, страховки с минимальным покрытием. Александр без стыда подсчитал: «С одного пенсионера банк за месяц спокойно имеет до 800 рублей комиссии. А теперь умножь на сотни тысяч клиентов».
Ипотека и реструктуризация — двойной капкан
Даже ипотека, казалось бы, социальный продукт, превращается в источник прибыли. Страховка жизни и имущества «добровольная», но без неё ставка выше. Оценка квартиры — только у «своих» компаний с завышенными ценами.
А если клиенту тяжело платить, банк «идёт навстречу». Реструктуризация: платёж меньше, срок длиннее, переплата — в два-три раза больше.
Микрозаймы даже в банках
И вот, относительно недавно, банки тоже начали выдавать не только кредиты, но и займы. ЦБ значительно ужесточил выдачу кредитов, а вот займов новые правила не коснулись.
Таким образом, банку стало намного выгоднее оформлять клиентам займы: процентная ставка в несколько раз выше, одобрение – практически всем подряд.
В качестве примера можно привести банковскую МФО «А Деньги» от Альфа-Банка. Деньги можно занять не вставая с дивана буквально за 10 минут, банку выгодно и клиент, вроде бы доволен.
Первый займ МФО «А Деньги» выдает од 0% на 7 дней. Далее – 8 рублей за каждую 1000 рублей взятую в долг. Открывается клиенту кредитный лимит, которым он может пользоваться постоянно.
Думаю, все прекрасно понимают, что любой займ в МФО – это всегда повышенные риски: высокие проценты, а в случае просрочки – звонки от взыскателей, суд, прриставы и арест счетов.
Итог для банкира и итог для клиента
За год Александр зарабатывал 4–5 миллионов рублей. Машина, квартира, отпуск в Европе. Его клиенты — долги, переплаты и разочарования.
И знаете, что он говорит? «Я работал в рамках закона. Никого силой не заставлял подписывать договор. Люди сами принимали решения».
И вот тут становится страшно. Потому что для банка мы — просто статистика и источник дохода. Кто умеет читать мелкий шрифт — выживает. Кто не умеет — платит в разы больше.
Моё личное мнение
Когда я слушал Александра, у меня внутри было одно чувство — тревога. Всё это не аферы, не «чёрные схемы», а абсолютно легальная система. И именно поэтому она страшна: закон на их стороне, а люди сами ведутся на улыбки и красивые слоганы.
Банк никогда не будет вашим другом. Это бизнес. И если вы этого не понимаете — станете кормом для системы.
А что думаете вы? Банки — это просто умелые бизнесмены, которые пользуются нашей наивностью? Или это уже циничная эксплуатация наего к ним доверия? Напишите в комментариях — очень интересно услышать именно ваше мнение!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: