В кредитовании и лизинге перед финансирующей организации всегда стоит непростой вопрос - одобрить или отказать в финансировании по каждой из поступающих заявок.
Умение принимать правильные кредитные решения - одна из ключевых компетенций для любого кредитора.
Чаще всего для принятия решения кредитор должен ответить на три основных вопроса.
1. Сможет ли клиент платить по запрашиваемому финансированию с учëтом его текущего финансового состояния, ситуации в его отрасли и прочих факторов?
2. Захочет ли он платить с учëтом его кредитной истории, деловой репутации и рисков мошеннических действий?
3. Что кредитору делать для покрытия убытков, если клиент платить не будет?
Традиционная модель предполагает получение от клиента документов и финансовой отчëтности по его компании, проведение финансового анализа и принятие по итогам решения по возможности финансирования и его конкретным условиям.
Современные модели оценки рисков опираются в том числе на доступные по клиенту данные из множества открытых источников. И в итоге автоматические или полуавтоматические системы принимают кредитные решения.
Вне зависимости от используемых систем в принципе невозможно в 100% случаев принимать решения.
И тут нас ждут два типа ошибок:
- Одобрить «плохую» сделку – то есть ту, по которой клиент платить не будет.
- Отказать в «хорошей» сделке – той, в которой клиент платить в итоге будет.
С первой ошибкой всё очевидно – чаще всего речь идёт о прямых убытках лизинговой компании, если не удастся закрыть невыплаченную клиентом сумму выручкой от продажи изъятого предмета лизинга и через сальдо встречных обязательств от лизингополучателя.
А могут ли быть какие-то убытки по второй варианту – отказу в «хорошей» сделке?
Да, могут. И весьма значительные. Через недополученную прибыль. Расскажем об этом подробнее.
Итак, лизинговая компания отказала клиенту. Он успешно профинансировался в другой лизинговой компании. Сколько это будет стоить в деньгах в виде упущенной прибыли?
Для расчёта возьмём среднюю сделку по итогам 1 полугодия 2025 года: стоимость предмета лизинга 7,390,000 рублей с НДС, аванс 15%, срок 4 года, среднерыночный уровень ставок и маржи лизинговой компании.
Получим недополученные доходы (процентная маржа) в размере 1,365,000 рублей на 1 договор лизинга (за весь его срок). И это только процентная маржа без учёта комиссионных доходов, которые могут быть весьма значительными.
Если в месяц лизинговая компания принимает решения по 100 подобным сделкам (вполне реальные цифры для топ лизинговых компаний), то убыток в виде недополученной прибыли по сделкам всего за 1 месяц составит 136,5 миллионов рублей, а за год 1,64 миллиарда рублей.
Насколько это большая цифра? Давайте сравним с размером чистой прибыли одной из крупнейших лизинговых компаний – ПАО Европлан. Берём именно её, так как на сегодня Европлан лидер на рынке по информационной открытости для инвесторов из-за своего статуса публичной компании. Так вот их прибыль за 1ое полугодие 2025 года составила 1,9 миллиарда рублей. То есть чуть меньше той суммы, которая крупная лизинговая компания вполне может терять из-за излишне консервативных кредитных решений в течение 1 года работы.
Сейчас кредитный маятник качнулся очень сильно в сторону консервативных кредитных подходов и решений в том числе с учётом резко ухудшившегося финансового положения компаний МСБ – клиентов лизинговых компаний. В этих условиях на плечах кредитных подразделений лизинговых компаний серьёзная ответственность как по недопущению «плохих» сделок, так и по сохранению «хороших». Ведь цена потери «хороших» сделок более чем значительная.
Лизинговый оператор Лизингуй.РФ имеет многолетний опыт на рынке лизинга и сложившиеся отношения с десятки ведущих лизинговых компаний страны. Лизингуй.РФ помогает предпринимателям экономить и зарабатывать!
Получить профессиональные консультации по лизингу и подать заявку на лизинг оборудования, транспорта, спецтехники или коммерческой недвижимости: подать заявку тут: https://лизингуй.рф/#form1
Команда лизингового оператора Лизингуй.рф ежедневно помогает своим дорогим заказчикам разбираться в расчётах, деталях и нюансах лизинга, чтобы сделать его максимально понятным, безопасным, выгодным и удобным инструментом для успешного развития бизнеса.