Ипотечными программами и субсидиями от государства для улучшения жилищных условий могут воспользоваться многие граждане России, если они нуждаются в жилье или расширении жилплощади после рождения малыша. Женщины, в одиночку растящие детей, тоже могут оформить льготный ипотечный кредит.
Рассказываем, как матери-одиночке взять льготную ипотеку: требования, условия и нюансы.
Кто считается матерью-одиночкой в 2025 году
Мать-одиночка — это женщина, которая воспитывает ребёнка одна и получила соответствующую справку из загса по форме №2. Её выдают вместе со свидетельством о рождении малыша.
Матерью-одиночкой по закону считается женщина, у которой:
- ребёнок рождён вне официального брака или через 300 дней после развода или смерти супруга;
- ребёнок усыновлён вне брака;
- отцовство малыша не установлено, в свидетельстве о рождении стоит прочерк, или данные отца записаны со слов матери;
- муж доказал, что отцом ребёнка не является.
Некоторые женщины ошибочно считают себя матерями-одиночками. Такой статус невозможно получить, если:
- родители были женаты, но развелись — статус матери-одиночки не присваивают, если отец ребёнка не помогает;
- женщина родила в браке, а потом отец ребёнка умер;
- отец ребёнка признал отцовство, платил алименты;
- новый муж усыновил или удочерил малыша;
- отцовство ребёнка установлено судом.
Жилищные программы для матерей-одиночек
Матери-одиночки с одним ребёнком или несколькими детьми в 2025 году могут претендовать на поддержку государства:
- Трудовые гарантии, например увеличенный отпуск и запрет на командировки.
- Налоговые льготы, например двойной налоговый вычет.
При этом специальные ипотечные программы для одиноких матерей с ребёнком не предусмотрены. На вопрос «Дают ли матерям-одиночкам ипотеку на квартиру?» ответ однозначный: дают, но на общих условиях и по общим программам. Какая подойдёт в конкретном случае — можно выбрать исходя из семейных обстоятельств и уровня дохода.
Также матери-одиночки могут воспользоваться возможностями, описанными ниже, чтобы выгодно получить ипотечный заём.
Материнский капитал
Чтобы получить сертификат маткапитала, в семье должно быть двое детей или ребёнок, родившийся/усыновлённый после 1 января 2020 года. После приобретения недвижимости и выплаты кредита с участием субсидии обязательно выделяют доли детям — это неотъемлемое условие, за исполнением которого следят органы опеки.
В 2025 году размер маткапитала составляет 690 тысяч рублей на первого и 912 тысяч рублей на второго ребёнка (если сертификат на первенца не получали).
Семейная ипотека
Кредит на льготных условиях по этой программе могут получить матери-одиночки с любым количеством детей, но один из них должен родиться после 2018 года или иметь инвалидность.
Социальная ипотека
Такой вид поддержки предоставляют региональные власти — подробности для каждого региона нужно узнавать в муниципалитете своего района. Есть льготы для военных, учителей, врачей и других слоёв населения, чаще всего помогают работникам бюджетной сферы.
Условия получения кредита по этим программам для матери-одиночки такие же, как и для остальных граждан. Если требования банков выполнены, то ипотека для одинокой матери с ребёнком не проблема.
Более того, при рождении других детей она сможет рефинансировать семейную ипотеку или обратиться в банк с письменным заявлением о предоставлении ипотечных каникул на 6 или 18 месяцев.
Субсидии для матерей-одиночек
Помимо банковских ипотечных программ, государство выделяет помощь гражданам в виде субсидий:
- «Молодая семья». Эта программа даёт возможность получить субсидию на приобретение жилья или погашение ипотечного займа. По условиям можно получить 30 или 35% от стоимости недвижимости. В программе могут участвовать женщины до 35 лет минимум с одним ребёнком. Нужно доказать, что семья нуждается в жилье (например, квартира маленькая, находится в аварийном доме, или в семье есть тяжелобольные люди).
- 450 тыс. рублей для многодетных. Матери-одиночки с тремя и более детьми могут подать заявку на помощь в погашении уже имеющейся ипотеки. Если третий и последующий ребёнок родился или был усыновлён с 2019 по 2030 год, размер такой помощи составит 450 тыс. рублей. В некоторых регионах, например на Дальнем Востоке, выплата больше — до 1 млн рублей. Средства переводятся в банк, который выдал ипотеку, по заявлению матери.
Ипотека для матери-одиночки в 2025 году: условия
Ипотечный кредит матери-одиночке можно получить на обычных условиях: по одной из льготных госпрограмм или на рыночных условиях. Единственная проблема — банк может оставить заявку без одобрения из-за низкого дохода, нескольких иждивенцев или высокой закредитованности женщины.
Требования к заёмщику
Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо соблюдать требования банков, которые они выдвигают к потенциальным заёмщикам:
- Минимальный возраст — от 18 лет, максимальный рассчитывается на год погашения ипотеки и составляет в разных банках от 60 до 75 лет.
- Наличие постоянного дохода: стаж на последнем месте работы крупные банки чаще всего не спрашивают, главное, что у заёмщика есть достаточный доход.
- Кредитная история добросовестного клиента.
В случае если дохода матери-одиночки не хватает, она может привлечь созаёмщика — в этой роли могут выступить друзья или родственники. Банк учтёт их суммарный доход и сможет выдать более крупный кредит.
Документы для оформления договора с банком
Одинокой матери нужно подготовить стандартный пакет документов, чтобы банк удостоверился, что клиент платёжеспособен и соответствует требованиям:
- Анкету-заявку.
- Гражданский паспорт.
- СНИЛС.
- ИНН.
- Свидетельство о разводе или смерти супруга — если такая бумага есть.
- Свидетельства о рождении детей.
- Справку о доходах 2-НДФЛ (с места работы).
В зависимости от выбранной программы ипотеки, также могут потребоваться следующие документы:
- Справки, которые подтвердят получение пособий на детей и имеющиеся льготы.
- Подтверждение дополнительных источников дохода (при наличии).
- Документы на выбранный объект (выписку из ЕГРН, техпаспорт, соглашение о намерении заключить ДКП).
- Наличные деньги на первый взнос, выписка по счёту банка или сертификат на материнский капитал.
- Доказательства собственности на другое имущество: автомобиль, дачу или землю, если они будут выступать залогом.
Все документы должны быть свежие и с актуальными данными. Например, банки требуют, чтобы выписка из ЕГРН была не старше 30 дней.
Как беременной женщине или маме в разводе взять ипотеку
Беременность или развод может усложнить получение ипотеки, но это не делает её недоступной. Если учесть нюансы, можно повысить свои шансы на одобрение кредита.
Может ли беременная женщина взять ипотеку
По закону банк не может отказать женщине, ожидающей ребёнка, только на этом основании. Но кредитную организацию может насторожить снижение доходов во время декретного отпуска. При оценке заявки менеджеры учитывают только официальные заработки, а выплаты по беременности и родам не считают.
Чтобы увеличить шансы на одобрение, можно:
- Подключить созаёмщика. Им может быть любой человек: родственник, друг или сожитель. Его доход добавляют к доходу матери для расчёта финансовой нагрузки. Важно, чтобы у второго заёмщика была хорошая кредитная история.
- Оформить ипотеку до ухода в декрет. Пока женщина работает, её официальный доход выше — у банка будет меньше вопросов.
- Документально подтвердить другие виды дохода. Например, мама может получать деньги от сдачи квартиры в аренду, подрабатывать репетитором или получать дивиденды от ценных бумаг.
Как оформить ипотеку матери с ребёнком в разводе
После развода женщины с детьми, как правило, подают на алименты. Но их размер и регулярность выплат не повышают шансы оформить ипотеку, если это единственный источник дохода. По закону алименты предназначены для ребёнка, поэтому оплачивать ими взносы по ипотеке можно только в том случае, если ребёнку принадлежит доля в квартире. Но скрывать наличие алиментов тоже не стоит: банк учтёт их в составе совокупного дохода вместе с зарплатой и другими поступлениями.
В остальном условия оформления ипотеки и требования к матери-одиночке, вдове и женщине в разводе не отличаются.
Почему матери с ребёнком могут отказать в ипотеке и увеличить шансы на одобрение
Оформление ипотеки для матери-одиночки иногда сопровождается сложностями. Чаще всего банки отказывают в ипотеке из-за плохой кредитной истории заёмщика и/или низкого ежемесячного дохода. Зная это, можно заранее подготовиться и минимизировать причины отказа.
- Низкие доходы и высокие расходы.
Если показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 50%, это значит, что больше половины ежемесячного дохода будет уходить на обязательные платежи, что считается высоким риском для банка. Чтобы снизить ПДН, можно закрыть действующие кредитные карты, уменьшить сумму ипотеки или найти дополнительный доход. - Неподтверждённый доход.
Если мама подрабатывает неофициально, лучше оформить самозанятость или стать ИП — тогда доходы получится доказать документами. - Плохая кредитная история.
Если женщина ранее допускала длительные просрочки по займам или у неё минимальный кредитный опыт, можно заранее, за несколько месяцев до ипотеки, взять мелкий кредит и выплатить его в срок. Это поможет улучшить кредитную историю.
Коротко о главном
Получить ипотеку матери-одиночке возможно, но потребуется учесть несколько важных моментов:
- Банки предъявляют к матерям-одиночкам стандартные требования: возраст, доход, хорошую кредитную историю и полный пакет документов.
- Специальных ипотечных программ для матерей-одиночек нет, но можно использовать семейную ипотеку, материнский капитал и региональные программы жилищной поддержки.
- Также на оплату ипотеки можно направить субсидию «Молодая семья» и выплату 450 тыс. рублей многодетным.
- Для увеличения шансов на одобрение кредита можно привлечь созаёмщика, закрыть другие кредиты и подтвердить дополнительные доходы.
