Стоит ли обучать подростков обращению с кредитами: за и против
Сегодня подростки сталкиваются с кредитами и банковскими продуктами раньше, чем их родители когда-то познакомились с терминами «долг» и «кредитная история». С 2025 года в России подростки могут оформить образовательный кредит с 14 лет — и это реальный повод задуматься: стоит ли учить детей пользоваться кредитами уже сейчас? Ведь грамотное отношение к долгам, кредитным картам и финансовой ответственности формируется не где-то в будущем, а прямо сейчас — в семье и школе.
Что происходит и почему
В последние месяцы в России заметно вырос интерес к теме финансовой грамотности детей и подростков. Банк России отмечает: молодежь стала осознаннее относиться к своим деньгам, лучше понимает риски долговой нагрузки и задается вопросами, что такое кредит и как им разумно пользоваться. Драйвером перемен стала не только популяризация финансового образования, но и новые возможности, которые дает государство: с 2025 года подростки от 14 лет вправе оформить образовательный кредит на приоритетные специальности, причем ставка фиксирована — 3% годовых, срок погашения до 15 лет, а справка о доходах не требуется.
Государственная стратегия финансовой грамотности действует до 2030 года и охватывает все возраста, начиная с младших школьников. Особый акцент делается на том, чтобы дети и подростки заранее понимали, чем опасны необдуманные долги, как работает кредитная карта и что значит кредитная история с самого юного возраста. При этом в школах и на местном уровне продолжают появляться программы по обучению подростков финансовым основам — от планирования бюджета до оценки условий кредитования.
В моей практике был случай, когда родители обратились с вопросом: разрешить ли сыну-подростку оформить образовательный кредит или лучше подождать до совершеннолетия. Мы вместе разобрали условия: низкая ставка, отсутствие требования по доходу, возможности отсрочки платежей. Но основное внимание я всегда уделяю не цифрам, а мотивации и пониманию ребенком сути кредита — это не подарок, а долг, который придется возвращать, пусть и на льготных условиях.
Как это влияет на заемщика
Введение образовательных кредитов для подростков заметно расширило круг молодежи, которая впервые сталкивается с банком не как с абстрактной структурой, а как с реальным партнером. Теперь подростки могут почувствовать себя взрослыми, научиться ответственности за свои решения и финансовое поведение. Они получают практический опыт: как выбрать банк, как читать условия, почему важно вовремя платить по счетам — и как долг влияет на будущие возможности, например, при оформлении кредита на жилье или автомобиль.
Для родителей и учителей это тоже вызов. Нужно не только объяснить технические детали кредита, но и помочь подростку разобраться, где грань между разумной финансовой свободой и опасностью преждевременной закредитованности. Финансовая грамотность детей становится ключевым фактором: от умения планировать расходы до понимания, какие последствия может иметь даже маленькая просрочка по кредиту.
Если говорить о массовых показателях, то по данным на май 2025 года действует 232 560 образовательных кредитных договоров. За год оформлено свыше 59 тысяч новых кредитов на направления «экономика», «право» и «управление», однако с этого года льготные условия доступны только для востребованных в стране специальностей — это прямой ответ на переизбыток специалистов в определенных сферах.
Риски и ограничения
Основной риск — формирование легкого отношения к кредитам у подростков. Даже при низкой ставке образовательного кредита (3% годовых) и длительном сроке возврата (до 15 лет) долг остается долгом: его нужно возвращать, а ошибки на старте могут аукнуться в будущем. Не все подростки готовы к самостоятельному финансовому планированию: часто решения принимаются под влиянием эмоций или давления сверстников.
Существуют ограничения: оформить образовательный кредит можно только на определенные специальности, и не все банки готовы работать с несовершеннолетними без гарантий родителей. Плюс, несмотря на государственную политику по повышению финансовой грамотности, специализированных программ именно по обучению подростков использованию кредитных карт и потребительских кредитов пока мало. Это значит, что семья и школа остаются главными источниками знаний о финансовой ответственности, долгах и банковских продуктах для молодежи.
Параллельно действуют и другие риски — например, у подростков еще нет устойчивых привычек по контролю расходов, они не всегда понимают последствия просрочек и не знакомы с кредитной историей. Без правильного финансового воспитания ранний доступ к кредитам может привести к ошибкам и финансовым трудностям уже во взрослом возрасте. Поэтому обучение кредитованию — не только про правила оформления, а про культуру ответственности и безопасность.
Промежуточный итог
С появлением образовательных кредитов для подростков финансовая грамотность детей и молодых людей выходит на новый уровень. Возможность начать строить кредитную историю уже с 14 лет, получить реальные финансовые навыки и учиться ответственности — все это стало частью современной финансовой культуры в России.
Однако ранний доступ к кредитам требует от семьи, школы и самого подростка серьезного отношения к обучению кредитованию, понимания рисков и умения планировать свой бюджет. Только так подростки смогут избежать ловушек долгов и научиться использовать банковские продукты с умом.
Финансовое воспитание и новые реалии
Повседневная жизнь подростков сегодня тесно связана с финансовыми решениями, и это накладывает дополнительную ответственность на родителей и педагогов. Не ограничивается все только образовательными кредитами: формирование кредитной культуры, умение отличать потребность от желания, понимание последствий долгов — вот ключевые навыки, которые важно развивать с юного возраста. Чем раньше подросток научится анализировать предложения банков и задумываться, сколько стоит заем, тем легче ему будет избежать типичных ошибок взрослых заемщиков. К сожалению, специальные образовательные курсы по потребительскому кредитованию в школах появляются не так быстро, как этого требуют современные реалии, и основная нагрузка по обучению ложится на семью и самостоятельное знакомство с банковскими продуктами.
FAQ
Можно ли оформить кредитную карту подростку в 14–17 лет?
Короткий ответ: Нет, кредитные карты подросткам младше 18 лет банки не оформляют.
Развёрнутое объяснение: По российскому законодательству кредитная карта доступна только после наступления совершеннолетия. В 14–17 лет подростки могут пользоваться дебетовыми картами и только с согласия родителей. Кредитные продукты, кроме образовательного кредита, недоступны несовершеннолетним по стандартным банковским правилам. Исключения возможны только в отдельных случаях и с участием поручителей, но данные о таких продуктах в открытых источниках отсутствуют.
Как обучать детей ответственному отношению к кредитам?
Короткий ответ: Главное — объяснять на конкретных примерах и вовлекать подростка в семейное финансовое планирование.
Развёрнутое объяснение: Финансовая грамотность детей начинается с обсуждения домашних расходов, собеседований с банком и анализа условий займов вместе с родителями. Хорошо работает разбор реальных ситуаций: например, как рассчитать сумму переплаты по кредиту или что случится, если вовремя не оплатить долг. Государственная стратегия до 2030 года как раз нацелена на системное внедрение таких знаний в образовательный процесс. Но до массового охвата пока далеко, поэтому многое зависит от личной инициативы семьи.
С какого возраста можно брать образовательный кредит?
Короткий ответ: С 14 лет, при условии поступления на приоритетные специальности.
Развёрнутое объяснение: С 2025 года оформить образовательный кредит с поддержкой государства можно с 14 лет, если абитуриент поступает на инженерные, медицинские или педагогические специальности. Ставка — 3% годовых, справка о доходах не нужна, а погашение кредита начинается после окончания учебы и льготного периода. Исключение — если речь о других специальностях: в таких случаях льготное кредитование недоступно.
Нужно ли согласие родителей на кредит для подростка?
Короткий ответ: Да, оформление любого кредита несовершеннолетним возможно только с письменного согласия родителей или опекунов.
Развёрнутое объяснение: Банки фиксируют и проверяют согласие родителей, если заемщику меньше 18 лет. Это обязательное условие, прописанное в законодательстве и банковских инструкциях. Без этого подросток не сможет получить даже образовательный кредит. Родители также участвуют в подписании договора и контролируют дальнейшие платежи по займу.
Какие риски несет раннее кредитование для подростков?
Короткий ответ: Основной риск — формирование легкого отношения к кредитам и возможные финансовые ошибки в будущем.
Развёрнутое объяснение: Если подросток не научился контролировать расходы и не осознает, как устроены проценты, даже льготный кредит может стать обузой. Ошибки на старте кредитной истории могут отразиться на возможностях во взрослом возрасте — например, снизить шансы на одобрение ипотеки. Психологическая нагрузка от долгов также опасна для еще неокрепшей личности.
Какая финансовая ответственность у несовершеннолетних заемщиков?
Короткий ответ: За исполнение обязательств по кредиту совместно отвечают сам подросток и его родители или опекуны.
Развёрнутое объяснение: Согласно правилам банков и закону, ответственность по возврату долга лежит прежде всего на заемщике и его законных представителях. В случае просрочки банк будет обращаться к родителям, которые подписывали согласие. Поэтому семье важно оценивать свои силы и перспективы заранее, чтобы избежать конфликтов и неприятных последствий.
Входит ли финансовая грамотность в школьную программу?
Короткий ответ: Да, элементы финансовой грамотности постепенно включаются в школьную программу, особенно в старших классах.
Развёрнутое объяснение: С 2023 года принята стратегия, по которой курсы по управлению личными финансами и кредитной грамотности внедряются в школы. Однако в разных регионах темпы внедрения отличаются, и пока специализированные уроки касаются в основном базовых понятий: составления бюджета, понимания сбережений, а не глубокой практики по банковским продуктам. Практические навыки часто формируются вне школы — дома или на дополнительных курсах.
Какие банковские продукты доступны несовершеннолетним?
Короткий ответ: Дебетовые карты, вклады и льготный образовательный кредит при поддержке родителей.
Развёрнутое объяснение: Подросток может открыть дебетовую карту с 14 лет, а также воспользоваться образовательным кредитом под контролем родителей. Потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты остаются недоступны несовершеннолетним. Полный доступ к банковским услугам появляется с 18 лет, когда человек становится полностью дееспособным.
Заключение
Обучение подростков пользоваться кредитами — не просто модный тренд, а жизненная необходимость в современных российских условиях. С 2025 года молодежь действительно может столкнуться с долгами и кредитной историей задолго до выпуска из вуза, поэтому задача взрослых — не запрещать, а помогать разобраться в нюансах и осознанно подходить к финансовым решениям.
Грамотное финансовое воспитание формирует у детей не только полезные привычки, но и уверенность в завтрашнем дне. А если нужна консультация или подбор оптимального кредитного продукта — всегда обращайтесь, буду рада помочь как детям, так и взрослым. Подробнее — в разделе потребительских кредитов и на консультации у кредитного брокера.
Хотите быть в курсе последних новостей? Подпишитесь на нашу группу ВКонтакте и Telegram-канал.