О чём вся история? Недавно Центробанк сообщил: гражданам всё чаще «подсовывают» не кредиты, а микрозаймы под видом банковских продуктов. Клиент заходит в приложение банка, видит заманчивое предложение «быстро и удобно», а в итоге подписывает договор с какой-нибудь микрофинансовой организацией.
И, как водится, узнаёт об этом не сразу, а уже после того как платежи начинают «кушать» половину зарплаты.
Банки играют в напёрстки с клиентами
ЦБ аккуратно промолчал, но мы-то можем назвать вещи своими именами. Пока регулятор дипломатично пишет пресс-релизы, некоторые банки и их карманные МФО устраивают настоящий театр абсурда.
Что узнал Центробанк
Самое забавное, что обо всей этой кухне ЦБ узнал не от клиентов — а сам раскопал в отчётности банков.
Регулятор официально заявил: шесть кредитных организаций «переусердствовали» с креативом. Причём среди них — две системно значимые, то есть те самые «слишком большие, чтобы рухнуть».
По сути, банкиры нашли удобный лайфхак: прикрыться брендом солидного банка, а при этом часть клиентов незаметно переправлять в микрофинансовые компании. ЦБ называет это «недостаточной прозрачностью», но по-человечески это называется проще — подмена понятий.
Регулятор направил банкам требование «пересмотреть практику информирования». Перевожу на русский: «Ребята, вы, конечно, молодцы, но завязывайте с этим цирком, пока мы не начали выписывать штрафы».
История из жизни: смартфон по цене самолёта
Расскажу случай, который недавно произошёл с моим коллегой.
Решил человек обновить телефон — старый окончательно превратился в кирпич. Зашёл в крупную сетевую электронику. Менеджер бодро улыбается:
— Хотите iPhone? Берите прямо сейчас! У нас беспроцентная рассрочка, никаких переплат, чистая выгода.
Кто ж откажется? Конечно, коллега согласился.
Принесли стопку бумаг толщиной с «Войну и мир». Менеджер торопит: «Да тут всё стандартно, подпишите — и идите радоваться жизни». Подписал. Радовался недолго.
Подмена понятий в стиле фокусников
Через пару недель приходит смс: «Ваш платёж по микрозайму — 14 500 рублей».
Микрозайму? Какому ещё микрозайму, если была рассрочка от магазина?
Выяснилось: один договор заключён с банком, второй — с «дочкой»-МФО, а ещё отдельная комиссия ушла «партнёру по оформлению». В итоге стоимость смартфона выросла на 40% от ценника.
Схема была простая:
- Клиент думает, что оформляет рассрочку.
- На самом деле подписывает и кредит, и микрозайм.
- Деньги уходят на счёт посредника.
- Посредник перечисляет их магазину.
Фокус удался: смартфон куплен, а человек оказался должен трем организациям сразу.
Как выбраться из ловушки
Коллега, обнаружив «сюрприз», попытался отказаться от покупки. Магазин ответил: «Мы деньги уже получили, разбирайтесь с банками».
Пришлось писать официальные заявления, подключать юриста и два месяца бегать с кипой бумаг. В итоге удалось закрыть схемку, но «подарком» осталась комиссия брокеру и испорченные нервы.
Что это значит для нас с вами
Когда слышите фразу «беспроцентная рассрочка» — сразу вспоминайте, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Всегда просите образцы договоров заранее. Если продавец начинает юлить и не даёт документы «на дом» — бегите.
Моё мнение
Честно? Будь моя воля, я бы запретила МФО в принципе. Ну или хотя бы ввела реальную ответственность для банков, которые через них маскируют свои продукты. Сейчас же всё работает по принципу: «подписал — сам виноват». А это неправильно.
А как вы думаете: стоит ли вообще оставлять МФО на рынке или пора их прикрыть?
Напишите в комментариях, мне очень интересно услышать разные точки зрения.
Что ещё почитать: