Я положительно отношусь к кредитам, особенно, если целью оформления является действительно значимая покупка, такая как, например, автомобиль. Можно позволить себе благодаря такому финансовому инструменту новую машину без пробега, максимальную комплектацию или попросту более продвинутую модель, нежели позволяют приобрести собственные средства.
Кредит на авто - один из самых простых вариантов кредитования. Суть его в том, что банк предоставляет под процент средства, за которые приобретается машина, а возврат долга происходит по установленному графику. Когда я принял решение покупать новую машину, то подошёл к делу основательно.
Примерно месяц сравнивал предложения разных банков. В первую очередь меня интересовали отзывы на автокредит в Т банке, так как я пользуюсь его дебетовкой и оформить кредит там было самым логичным и удобным. Однако анализировал и другие варианты, чтобы выбрать самый выгодный для себя. Меня ждал сюрприз! Оказалось, что без понимания тонкостей и знаний такие долговые обязательства могут стать чреваты большой переплатой. Слишком много деталей надо учесть, чтобы не попасть впросак и именно об этом я хочу поговорить.
Далее в статье я поделюсь своими выводами о тех опциях, которые важно учитывать, принимая решение об оформлении автомобильного кредита, а также предложу небольшой чек-лист, который составил сам.
Никакого аванса, как в Т банке
Мне не нравится, когда банк сразу ставит условия о внесении авансового платежа, обычно речь идет о 10%-20% от стоимости машины. Я такой суммой на момент покупки не располагал и поэтому искал кредит, где первоначальный взнос не предусмотрен. Таким требованиям соответствовали многие предложения, в том числе про 0% аванса упоминали отзывы на автокредит в Тинькофф. Однако, как я понял, возможность обойтись без первого платежа часто обусловлена суммой, на которую клиент претендует. Иногда банк готов одобрить автокредит с нулевым авансом, а иногда нет.
Пакет документов
Я сравнил базовый пакет документов, который предусмотрен при оформлении автокредита в разных банках он такой:
- Паспорт;
- Справка о налогах на доходы или, проще говоря, 2-НДФЛ;
- Согласие о запросе сведений с Госуслуг.
Однако не без приятных исключений! В частности, судя по отзывам, автокредит в Т банке можно оформить по упрощенной схеме, если паспортные данные клиента у них имеются, как в моем случае. Очень удобно на самом деле, что не надо тратить время на предоставление документов. Такое возможно, если в т банке уже оформлялось что-то: дебетовая или кредитная карта, вклад, накопительный счет и т.д.
Очевидно, что, чем меньше документов банк затребует, тем быстрее получить одобрение по заявке и проще узнать условия.
Процедура оформления автокредита и почему в отзывах про Тинькофф указано, что никуда не надо ехать
Не знаю как у кого, а у меня свободного времени катастрофически не хватает, поэтому, когда банк требует посещения офиса для выдачи кредита, это в моих глазах безусловный минус. Я человек современный и мне нет необходимости подержать в руках бумажные документы, чтобы быть спокойным за легальность сделки. Кстати, еще и по этой причине я и склонялся сразу к оформлению автокредита в Т банке, где, исходя из отзывов и моего личного опыта, я знал, что вся процедура происходит дистанционно.
Когда заявку на кредит можно подать онлайн, как в случае с Т банком, и получить решение в тот же день, это в значительной степени упрощает процесс оформления кредита.
Так ли обязательны дополнительные услуги
Не люблю навязанные услуги, поэтому банки, где бонусом к кредиту на авто предлагалось оформить Каско, застраховать жизнь, оплатить юридическую проверку чистоты сделки или провести оценку автомобиля, я сразу исключал. Пугали отзывы, в которых клиенты указывали, что о таких вот дополнительных опциях они узнавали уже по факту, а вот про автокредит в Тинькофф такого никто не писал.
Я считаю, что любые дополнительные услуги нужно оформлять только в том случае, если в этом есть необходимость, а не когда это досадное условие к кредитному договору. В частности в Т банке никаких таких сомнительных условий не навязывают.
Где и как покупать машину должен решать клиент, а не банк
Окончательно склонился я к оформлению автокредита в Тинькофф, когда обнаружил в отзывах информацию, что они не диктуют условия, где и как покупать автомобиль. То есть, меня никто не ограничивает в выборе и я могу совершить покупку у официального дилера, у физического лица или у посредника, это полностью мое дело.
Я категорически против ограничения в выборе, так как это лишает меня возможности сэкономить на покупке.
Безопасность сделки
Этот аспект особенно актуален, если машина приобретается на avito или любым другим способом, но с рук. Здесь важна проверка юридической чистоты сделки, чтобы машина не имела никаких обременений, не было двойной продажи и прочих махинаций. Очень удобно, если все проверочные мероприятия берет на себя банк и при этом предоставляет эту услугу клиенту бесплатно, как делают в Т банке, где проверяют авто:
- По базам данных ГИБДД и ФНП,
- На предмет залога и иных обременений;
- Не числится ли машина в угоне.
Случаи мошенничества при продаже автомобиля не редкость сегодня, поэтому пренебрегать такой мерой предосторожности я бы не советовал, тем более, если это на безвозмездной основе.
Что такое залог и какова процедура оформления в Т банке
Автокредит чаще всего оформляется под залог приобретаемого автомобиля. Это обычная практика и меня здесь ничто не смущает. Однако гораздо лучше, если он оформляется не сразу в момент получения кредита, а банк предоставляет отсрочку, то есть дает время спокойно выбрать автомобиль без спешки и суеты. Так, в Т банке дается 60 дней на подачу СТС, что, на мой взгляд, сводит к минимуму стресс при оформлении сделки.
Кроме того, Т банк при оформлении залога сам подает документы ФНП, оплачивает необходимые пошлины и занимается всеми формальностями.
Процесс расчета с продавцом
Когда банк слишком сильно вмешивается в процесс покупки автомобиля, мне с ним не по пути. Я хочу управлять вопросом от и до. Поэтому, считаю оптимальным, когда кредитные средства поступают на мою карту, а я сам уже ими распоряжаюсь, естественно целевым способом. Огромное преимущество, если часть неиспользованных кредитных средств банком разрешается потратить на сопутствующие расходы:
- Ремонт;
- Оформление страховки;
- Дополнительное оборудование.
Важно сразу уточнить, как можно будет пользоваться деньгами и какую часть кредита допускается потратить на что-то иное, помимо непосредственно покупки автомобиля.
Штрафные санкции
Самым разумным, что можно сделать при оплате автокредита - гасить долг досрочно, так как это в значительной степени снижает переплату. Именно поэтому необходимо понимать, есть ли в банке за это штрафные санкции. Кроме того, жизнь может подкинуть разные сюрпризы и какие последствия от просрочки платежа, также совсем не лишним выяснять на берегу.
Все потенциальные риски надо выяснять до подписания кредитного договора, а не в процессе.
Мой чек-лист перед подписанием кредитного договора или на что важно обращать внимание
- Есть ли обязательный аванс;
- Перечень документов;
- Необходимость личного присутствия в офисе;
- Как быстро рассматривают заявку и дают деньги;
- Обязательность дополнительных услуг;
- Есть ли ограничение на способ покупки;
- Проверяет ли банк безопасность сделки и на каких условиях;
- Порядок оформления залога;
- Варианты использования остатка средств по автокредиту;
10. Имеется ли возможность закрыть долг досрочно без санкций.
Итак, в заключение хочу сказать следующее. Идеального кредита на авто не существует, каждый выбирает условия, чтобы они устраивали персонально его. Оценивая автокредит, в расчет следует брать не только процентную ставку, но, в первую очередь, его гибкость, доступность оформления и безопасность. На мой взгляд, если все эти факторы внимательно учесть, то и неблагоприятных последствий наступить не должно, а значит получится сэкономить деньги и нервы.
Для удобства в процессе подбора автокредита я составил для себя небольшую сравнительную таблицу условий в разных банках по самым важным для меня параметрам. Делюсь ею с вами, искренне надеюсь, что моя статья кому-то будет полезна.
