31 июля 2025 года был подписан закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», который начнет действовать с 1 апреля 2026 года. Законом регулируется порядок и условия осуществления деятельности по предоставлению сервиса рассрочки, условия и порядок исполнения договора, а также устанавливается надзорный орган за деятельностью операторов и его полномочия.
Рассрочка — это целевое финансирование на покупку конкретного товара. Рассрочка дает потребителю возможность оплатить товар равными платежами в течение нескольких месяцев.
На данный момент в Гражданском кодексе России (ст. 489) закреплены общие положения, определяющие правила предоставления рассрочки. Так, данная статья устанавливает только права продавца в случае просрочки пользователя рассрочки (отказ от договора, предъявление требования о возврате проданного товара).
По общему правилу продавцам и исполнителям нельзя будет устанавливать для потребителей разные цены на товары, работы или услуги одного вида в зависимости, в частности, от оплаты в рассрочку.
Ранее Гражданский кодекс, помимо существенных условий договора купли-продажи в отношении договора о предоставлении рассрочки, также указывал цену товара, порядок, сроки и размеры платежей. В соответствии с новыми изменениями (ст. 13 ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки») договор о предоставлении рассрочки должен будет включать условия возникновения ответственности пользователя за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате цены договора и размер неустойки.
Запрет навязывания дополнительных услуг. Для потребителей устанавливается дополнительная гарантия, заключающаяся в том, что оператор сервиса рассрочки не вправе включать в договор с пользователем положения, возлагающие на последнего обязанность заключать другие договоры либо пользоваться услугами оператора сервиса рассрочки или третьих лиц за плату (ст. 13 ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки»). Таким образом, оператор сервиса рассрочки не сможет принудить потребителя к заключению дополнительных договоров, которые могут повлечь возникновение непредвиденных расходов для потребителей, что обеспечивает свободу потребителя в выборе услуг;
Право пользователя в любое время досрочно уплатить цену договора. Пользователю рассрочки предоставляется право в любое время досрочно уплатить полную цену или ее часть без взимания дополнительной платы (штрафов), что позволяет потребителю самостоятельно регулировать его долговую нагрузку (ст. 14 ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки»).
Запрет для оператора сервиса рассрочки взимать комиссию за предоставление рассрочки. С момента вступления закона в силу оператор не вправе взимать с пользователя комиссию за предоставление рассрочки, а также за внесение платежей по рассрочке, что делает приобретение товара в рассрочку более выгодным.
Сведения о рассрочке на сумму менее ₽50 тыс. не будут передаваться в бюро кредитных историй. Законом «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» устанавливается предельная сумма рассрочки, при которой сведения о наличии рассрочки у пользователя не передаются в бюро кредитных историй, — ₽50 тыс., что позволяет не оказывать отрицательного влияния на кредитный рейтинг потребителя.
Предоставлять сервис рассрочки смогут только его операторы. Это банки, МФО и другие компании, которые войдут в реестр ЦБ РФ, если выполнят ряд требований. По договору оператор оплатит объект рассрочки по сделке между пользователем и продавцом, исполнителем или т.п. Пользователь возместит издержки оператора, равные цене покупки.
Взимать с гражданина вознаграждение за предоставление сервиса запретят. То же касается платы за внесение платежей по договору.
Максимальный срок погашения рассрочки составит:
- с 1 апреля 2026 года – 6 месяцев с момента заключения договора между оператором и пользователем;
- с 1 апреля 2028 года – 4 месяца с того же момента.
Есть и другие изменения. Новшества в части предоставления сервиса рассрочки не затронут отношения, которые возникли до 1 апреля 2026 года.
Сейчас в Законе о защите прав потребителей нет правил о рассрочке. Установлено лишь, что нужно раскрывать гражданину, в частности, условия приобретения товаров, работ или услуг даже при постоплате. Деятельность тех, кто оказывает посреднические услуги по рассрочке платежей без заключения договоров потребкредита (займа), не урегулирована.