В России высокая ипотека, потому что вы думаете, что она высокая, а на самом деле она еще не выросла. Да и ради того, чтобы она не выросла, лучшие умы страны стараются. А вот о том, что из этого получается, мы сейчас и поговорим.
Официально
На самом деле у «Официально» один ответ на все вопросы: «Рост процентов по ипотеке связан с ростом ключевой ставки». То есть, если бы Центробанк не задирал ключевую, то и банки бы не задирали цены. Однако тут есть небольшая неувязка, поскольку ключевая ставка не росла, а проценты по ипотеке росли.
Ключевая ставка – мера контроля рынка, которая по большей части (интересующей нас) задает минимальный уровень процента, под который банк может взять денег у центробанка в долг. То есть, коммерческий банк в такой схеме прокладка между центробанком и заемщиком, за что и получает свой процент.
Центробанк поднимает эту ставку в ответ на рост инфляции, а на самом деле не все так просто, но это самое простое объяснение, которое нас устроит. Однако сама по себе инфляция не признается фактором, влияющим на рост ставки по ипотеке. Ведь банки поднимают стоимость ипотеки не потому что инфляция растет, а потому что ключевая ставка. Все же логично? – нет.
Официально как-то вот так, не вдаваясь в подробности.
Не официально
На самом деле вообще все равно, какая там минимальная ставка по ипотеке, поскольку там можно написать и 0,01%. Банк все равно сам решает под какой процент дать кредит на покупку квартиры. Да и процентная ставка по ипотеке «это такое» – не отражающее реальную стоимость кредита. Поэтому Центробанк пришел к тому, что надо исходить с расчетах из показателя полной стоимости кредита (ПСК).
Банк закладывает в проценты по кредиту: маркетинговые затраты, свое вознаграждение, внутренние расходы и риски. Последнее самое интересное, поскольку один платежеспособный заемщик обеспечивает потери за нескольких неплатежеспособных. И чем больше неплательщиков, тем больше нагрузка на того самого, который платит.
Потребительская способность рубля – то, что вообще опускают в умных беседах. Вот только чем она ниже, тем больше банк закладывает денег в маркетинг и сопутствующие, соответственно увеличивая стоимость ипотеки с учетом рисков. Риски начинают стоить дороже, если рубль отрицательно растет.
Про потребительскую способность рубля официально совсем весело, поскольку официально не видят связи между своими действиями и отрицательным ростом рубля. Первоначально не могут просчитать, а потому и увидеть. И если это лучшие умы, принимающие решения, то у меня для вас плохие новости.
К примеру, вот интересный законопроект, предусматривающий адвокатскую монополию на юридические услуги. В нем все хорошо, кроме того, что если его принять, у нас будет всплеск дефицита на квалифицированную юридическую помощь. Адвокатов недостаточно, при этом их становится только меньше. Но про внутреннюю кухню данного института не будем. Соответственно, дефицит приведет к тому, что в отдаленных от мегаполисов уголках доступ к квалифицированной юридической помощи будет похоронен. Дефицит кадров приведет к росту цен. Плюс цены начнут расти за счет расходов на получение статуса и постоянных поборов. Цены и дефицит приведут к нарушению государством конституционного права граждан на квалифицированную помощь. А далее по цепочке все приведет к резкому обвалу налоговых поступлений от целой отрасли рынка, кормящей, в том числе, и автора законопроекта. И так во всем ...
К примеру по теме, это не признанное судами общей юрисдикции снижение потребительской способности рубля после отвязки Центробанком контроля его стоимости. То есть, фактически Центробанк нарушил конституцию, что привело к обнищанию населения, но никто не виноват. Однако процентная ставка по кредитам тогда подросла.
Так же бревно в виде повышения НДС и ряда доп сборов не было замечено как причина роста, правда отрицательного, рубля. А это, если вы еще не забыли, закладывается в стоимость кредита.
На конечную стоимость ипотеки влияет стоимость страховки, на которую влияют все те же опосредованные факторы.
Туже же идут общие операционные вознаграждения банка и прочая мишура.
В итоге то, что официально пытаются поделить и сказать «это другое», неделимо и непосредственно влияет опосредованный фактор. Да даже введение льготной ипотеки подкинуло рынок, что было признано даже Центробанком.
А еще Центробанк потерял золотовалютный запас, считай выдрал из экономики очень много денег, но официально все в порядке. Подумаешь продукты выросли на 170%, но официально то инфляция всего 4%.
Заключение
В России есть классный показатель, который говорит о том, что ипотека высокая, потому что так о ней думаете. Есть средневзвешанный показатель стоимости ипотеки и он 25% годовых +/, не так и страшно. Средневзвешанное как средняя зарплата по России между депутатом и бездомным. Так и тут, между рекламными 19% и реальными 43 (67)%. Однако есть место, где никуда проценты не прячут и ипотека там не высокая, потому что ее нет, зато есть деньги, чтобы вы могли купить квартиру. - > Альтернатива ипотеке
