После завершения процедуры банкротства я всегда говорю клиентам: «Поздравляю, вы получили чистый финансовый лист. Теперь главное — не испортить его снова». Один из самых частых вопросов: «Как?». Ответ прост: только новые финансовые привычки. Никакого волшебства. Разбираем на реальных примерах, с чего начать.
Кейс №1: Андрей, 38 лет. Долг — 1,8 млн руб. После банкротства.
Андрей был типичным «зарплатным» должником: кредиты на отдых, гаджеты, машину не по карману. Его главная проблема — полное отсутствие учета и импульсивные покупки. После списания долгов он боялся даже смотреть на выписки из банка.
Что мы внедрили (план на первые 90 дней):
- «Деньги любят счет» — правило 5 минут в день.
Андрей установил на телефон бесплатное приложение для учета финансов. Каждый вечер, чистя зубы, он 5 минут заносил все траты дня. Цель: не экономить, а просто видеть, куда уходят деньги. Через месяц он с удивлением обнаружил, что 15 000 рублей ежемесячно «утекало» на кофе с собой и быстрые перекусы. - Холодный душ для кошелька: правило 24/72.
Для любых неэкстренных покупок дороже 2000 рублей мы ввели правило «отсрочки». Увидел куртку — отложи покупку на 3 дня (72 часа). Захотел новый Powerbank — подожди 24 часа. Результат: 9 из 10 «хотелок» благополучно забывались. Это позволило разорвать цикл «увидел -> захотел -> купил -> жалеешь». - Сначала заплати себе.
Мы завели для Андрея второй счет в банке, не привязанный к карте. 10% от любой поступающей суммы (аванс, зарплата, премия) автоматически переводились туда. Эффект: за 3 месяца набралась небольшая, но его первая в жизни «подушка безопасности» в 12 000 рублей. Это дало ему огромное чувство уверенности.
Итог через полгода: Андрей не просто живет по средствам. Он впервые накопил на отпуск без кредитов, осознанно подходя к каждой трате.
Универсальный алгоритм для тех, кто хочет начать с нуля
Вот базовые привычки, которые я рекомендую всем своим клиентам после завершения всех процедур.
1. Создайте «прозрачный» бюджет
Не нужно сложных Excel-таблиц, если вам это не нравится.
- Шаг 1: Определите все постоянные обязательные платежи (коммуналка, связь, интернет, проезд). Это основа.
- Шаг 2: Зафиксируйте средние траты на еду за последний месяц.
- Шаг 3: Все, что остается — это свободные деньги. Их сразу делите на 2 части: накопления (10-20%) и на личные расходы (развлечения, одежда).
Этот простой план убережет от главной ошибки — тратить все под чистую, не оставляя себе запаса.
2. Внедрите финансовые правила
- Правило одного дня: Откладывайте на 24 часа любую незапланированную покупку. Это убивает импульсивность.
- Правило наличных: Для категорий, где легко перебрать (продукты, развлечения), выделяйте сумму на неделю наличными. Когда конверт пуст — траты в этой категории закончены.
- Правило «А нужно ли это мне?»: Перед покупкой задайте себе три вопроса:
Эта вещь сделает мою жизнь значительно лучше?
Я использую ее чаще трех раз?
Я могу позволить себе это дважды? (Если нет — покупка не по карману).
3. Смените фокус с «ограничений» на «цели»
Считать копейки — это скучно и демотивирует. Вместо этого — копите на конкретную цель.
- Плохо: «Я буду экономить на всем, потому что больше не могу брать кредиты».
- Хорошо: «Я откладываю 500 рублей в день на поездку в Сочи через 4 месяца. Это мой выбор».
Осознанное накопление на мечту мотивирует гораздо сильнее, чем страх перед долгами.
Вывод специалиста:
Жить по средствам — это не про скучную жизнь в режиме жесткой экономии. Это про контроль, осознанность и свободу.
Свободу от долгового рабства, от тревожных звонков из банка, от необходимости врать близким. Это навык, который, как мышца, качается ежедневной практикой. И начать можно буквально с пяти минут в день.
А какие финансовые привычки помогли именно вам? Поделитесь в комментариях, ваш лайфхак может стать кому-то отправной точкой!