Я в сфере финансов далеко не первый день, а если быть точным – с 2010-го года. За это время видел сотни людей, которые бегут в банк с мыслью: «Ну всё, теперь-то деньги точно будут работать!». Только потом эти же люди удивлённо хлопают глазами: почему по ощущениям денег на руках меньше, чем было?
Вклады, которые нам сегодня предлагают банки — это не способ разбогатеть. Это инструмент, который давно устарел, но который по инерции продолжают использовать.
Ставка 15%? Математика против иллюзий
Средняя ставка по вкладам в топ-15 банках летом 2025-го — 15–18% годовых. Смотрится красиво. Но давайте откроем калькулятор. Инфляция за последние 12 месяцев — 11,3% (это если официальная). На руки, после налогов и комиссий, остаётся 3–6% дохода. И это в лучшем случае.
А теперь вопрос: вы действительно верите, что такой «плюсик» способен обогнать рост цен на продукты, лекарства и коммуналку? Если да — то это из серии веры в Деда Мороза.
Вклад — это не инвестиция, а отсроченное обесценивание
Вот популярный миф: «У меня вклад, значит, деньги работают». Простите, но это смешно. Они не работают. Они спят. Причём так сладко, что будильник уже не поможет.
Банк, между тем, вашими деньгами активно пользуется: раздаёт кредиты под 25–30% и радостно считает прибыль. А вы довольствуетесь крошками со стола. Экономист Михаил Хазин точно подметил:
«Вклад — это форма добровольного пожертвования банку в обмен на ощущение стабильности».
Но кредиты — это ещё цветочки. Банки пошли дальше...
Если вы думаете, что банки ограничиваются только кредитами, вы ошибаетесь. Сегодня они с радостью осваивают рынок микрозаймов. Причём делают это не напрямую, а через «дочек» или партнёрские проекты.
Вот яркий пример: МФО «А Деньги» — сервис микрозаймов, который работает, как проект Альфа-Банка. По сути, это та же микрофинансовая организация, только с серьёзной банковской поддержкой.
Да, условия поинтереснее, чем у классических МФО:
- далее - предоставляется кредитный лимит, которым вы постоянно можете пользоваться. Такой своеобразный аналог кредитной карты.
Почему это выгодно банку? Потому что часть ваших вкладов в итоге уходит именно в такие проекты. Вы получаете свои скромные 15% годовых, а банк выдаёт «быстрые деньги» под 292% через МФО.
Для клиента МФО «А Деньги» это возможность занять до зарплаты, для Альфа-Банка — способ выжимать максимум прибыли из ваших же денег. Всё честно: вы — вкладчик, банк — бизнесмен, а МФО — инструмент.
Почему раньше это работало, а сегодня — уже нет?
В 2000-х вклады были реальным инструментом. Ставка в банке — 10%, инфляция — 6%. Казалось бы, живи да радуйся. Но теперь всё изменилось:
- инфляция стала непредсказуемой,
- налоги и комиссии пожирают прибыль,
- рост цен в магазинах чувствуется куда острее, чем в статистике ЦБ.
В результате вклад сегодня — это как беговая дорожка. Вроде шагаешь, а движений — ноль.
«А что делать?» — спросите вы
Снимать всё и складывать под подушку? Нет, конечно. Но деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом. У кого-то это облигации. У кого-то — дивидендные акции. У кого-то — свой бизнес, пусть даже на Авито или в перепродаже старого хлама. Главное правило: вкладывать и приумножать.
Лично я давно понял: только реальная экономика, реальное дело и развитие навыков дают шанс приумножить капитал. Всё остальное — имитация.
Почему об этом молчат СМИ?
Потому что вклад — удобный инструмент контроля за населением. Банки счастливы, люди вроде довольны, система работает. Только вот выигрывает всегда банк. Ваш доход там — последний в очереди.
Да, до 1,4 млн рублей вклады застрахованы АСВ (сейчас, в некоторых случаях – даже до 2,8 млн). Но для накоплений на бизнес или старость — это смешные суммы. К тому же:
- банк может лишиться лицензии,
- счёт могут заморозить,
- курс валюты непредсказуем.
Так что безопасность вкладов — это иллюзия. Это не бронежилет, как нам пытаются доказать, а скорее старый зонтик с дырками.
Вклад — не зло, но и не путь к богатству
Хотите просто отложить и не растратить? Окей. Но разбогатеть на вкладе — точно не получится. В XXI веке вклад — это тормоз, привычный и понятный, как дровяная печка. Только живем мы давно уже в эпоху электричества.
Моё личное мнение
Я считаю, что вклады сегодня — это костыль для тех, кто боится брать ответственность за свои деньги. Да, это удобно. Да, это понятно. Но если цель — финансовая свобода, вклад не даст вам её никогда. Богатым вы на вкладе не станете — максимум сохраните видимость накоплений.
А вы держите деньги во вкладах или предпочитаете более доходные финансовые инструменты? Обязательно поделитесь вашим опытом в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: