Вот смотрите, какая история. Живет себе семья в двушке — двое детей, подростки. Одному уже 16, другому 12. Они уже не малыши, которым достаточно кровати в углу. Им нужна своя комната, своё пространство, тишина для уроков. А где её взять? Квартиры дорожают, обычная ипотека под 15% годовых, а льготная «семейная»… А её вам уже не дадут. Потому что младшему уже больше семи лет. И государство говорит: «Извините, вы опоздали».
Звучит несправедливо, правда? Именно с этой несправедливостью и решила бороться Российская гильдия риелторов (РГР). Они предложили правительству расширить условия программы — чтобы право на льготную ипотеку имели все семьи с детьми до 18 лет. Не только с дошкольниками.
Давайте разберем эту идею по косточкам. Что предлагают, кому это выгодно и какие подводные камни тут есть.
Что хотят поменять? Не только возраст
Риелторы — народ практичный. Они не стали ограничиваться одним лишь возрастом, а предложили целый пакет изменений:
- Расширить возрастной ценз. Главное предложение — дать ипотеку под 6% всем семьям с детьми до 18 лет. И отдельно — семьям с детьми-инвалидами без ограничения по возрасту. Логика железная: потребность в Adapted housing у таких семей не исчезает, когда ребенку исполняется 18.
- Снизить первоначальный взнос до 10%. Сейчас у многих банков он начинается от 15-20%. А это часто непреодолимый барьер для молодой семьи. Плюс — разрешить использовать на этот взнос маткапитал и региональные выплаты. То есть, по сути, собрать нужную сумму из разных источников.
- Поднять потолок по сумме кредита. Сейчас лимиты — 6 млн для регионов и 12 млн для Москвы, Питера и их областей. Но цены растут, и на эти деньги в том же Питере квартиру уже не купишь. Нужно увеличивать лимиты, иначе программа просто перестанет работать в крупных городах.
А почему это вообще обсуждается
Потому что проблема назрела. Программа «семейная ипотека» оказалась на удивление успешной. Она реально помогла сотням тысяч семей. Но у неё есть фундаментальный изъян: она смотрит только на возраст младшего ребенка, игнорируя реальные потребности семьи.
Вот типичные ситуации, которые сейчас не попадают под программу:
- Семьи с погодками. Родился первый ребенок — получили ипотеку. Родился второй — а программа уже закончилась, так как первому исполнилось семь.
- Семьи с подростками. Именно в этом возрасте детям критически нужно личное пространство. А родители вынуждены брать кредит по рыночной ставке, которая в два раза выше.
- Многодетные семьи, которые «опоздали». Родили третьего, когда старшим уже больше семи лет — и снова не попали в программу.
Риелторы видят это в своей ежедневной работе. Люди приходят, хотят купить квартиру побольше, но не могут — не по карману. И спрос упирается в финансовые ограничения.
Мнение без розовых очков
Идея, безусловно, правильная и давно назревшая. Но её реализация — это палка о двух концах. Давайте честно.
Аргументы ЗА:
- Социальная справедливость. Право на улучшение жилищных условий не должно зависеть от того, исполнилось вашему ребенку семь лет или восемь. Потребность в квадратных метрах от этого не уменьшается.
- Демография. Это могло бы стать стимулом для тех, кто откладывал рождение детей или хотел бы родить еще одного, но боялся не успеть «вписаться» в ипотеку.
- Поддержка семей с особыми детьми. Для семей с детьми-инвалидами жилищный вопрос — это часто вопрос качества жизни и выживания. Ограничивать их по возрасту — бесчеловечно.
Аргументы ПРОТИВ (или «осторожно, подводные камни!»):
- Бюджет потянет? Программа субсидируется государством. Чем больше людей получит на нее право — тем больше денег придется выделять из бюджета на компенсацию банкам разницы между рыночной и льготной ставкой. А деньги налогоплательщиков не безграничны.
- Рост цен на жилье. Это самый главный риск. Резкий всплеск спроса — а он точно будет — неминуемо приведет к росту цен на недвижимость. Девелоперы не упустят своего шанса. В итоге вся выгода от сниженной ставки может просто уйти в их карман. Получится, что государство субсидирует не семьи, а строительный бизнес.
- Долговая яма. Ипотека на 20-30 лет — это колоссальная финансовая нагрузка. Не подтолкнет ли такая «щедрость» семьи к необдуманным решениям? Не окажутся ли они через несколько лет в ситуации, где платить стало нечем? Ставка-то льготная, а сумма-то огромная.
Так что в итоге? Будет или нет
Пока это всего лишь инициатива. Риелторы направили письмо в правительство. Теперь его будут рассматривать, считать финансовые последствия, взвешивать риски. Процесс это небыстрый.
Лично я считаю, что расширение программы — дело нужное. Но делать это нужно точечно и аккуратно. Например:
- Поднять возрастную планку не сразу до 18 лет, а например, до 12. И посмотреть на эффект.
- Жестко привязать максимальную сумму кредита к средней стоимости квадратного метра в регионе, чтобы избежать спекуляций.
- Усилить финансовое консультирование заемщиков, чтобы люди понимали всю ответственность.
Иначе мы можем получить обратный эффект: вместо помощи семьям — новый виток роста цен на жилье и испорченную кредитную историю для тех, кто не потянул выплаты.